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临沂市(蒙阴县、平邑县、费县、沂南县、莒南县、河东区、临沭县、兰山区、罗庄区、沂水县、郯城县、兰陵县)

张家口市(下花园区、桥东区、怀来县、涿鹿县、崇礼区、万全区、赤城县、蔚县、沽源县、尚义县、宣化区、怀安县、张北县、桥西区、阳原县、康保县)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县)

德州市(夏津县、庆云县、武城县、临邑县、齐河县、乐陵市、平原县、陵城区、宁津县、德城区、禹城市)  咸阳市(泾阳县、武功县、兴平市、乾县、秦都区、渭城区、杨陵区、彬州市、三原县、礼泉县、旬邑县、长武县、淳化县、永寿县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

合肥市(肥东县、庐江县、肥西县、长丰县、庐阳区、瑶海区、蜀山区、包河区、巢湖市)

榆林市(米脂县、府谷县、绥德县、定边县、横山区、清涧县、靖边县、吴堡县、神木市、佳县、子洲县、榆阳区)

上海市(静安区、青浦区、嘉定区、松江区、奉贤区、普陀区、闵行区、崇明区、浦东新区、徐汇区、杨浦区、长宁区、金山区、宝山区、虹口区、黄浦区)  福州市(鼓楼区、台江区、罗源县、闽清县、平潭县、长乐区、晋安区、仓山区、福清市、永泰县、闽侯县、连江县、马尾区)

衡水市(深州市、冀州区、故城县、桃城区、武邑县、景县、枣强县、安平县、阜城县、武强县、饶阳县)

渭南市(临渭区、大荔县、富平县、韩城市、华州区、合阳县、华阴市、白水县、潼关县、澄城县、蒲城县)

东莞市

台州市(仙居县、临海市、天台县、玉环市、路桥区、温岭市、黄岩区、椒江区、三门县)

阜阳市(太和县、颍泉区、颍东区、临泉县、界首市、阜南县、颍州区、颍上县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、江口县、石阡县、沿河土家族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、德江县、万山区、思南县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、和龙市、龙井市、汪清县、安图县、图们市、珲春市)

马鞍山市(当涂县、博望区、雨山区、和县、含山县、花山区)

邵阳市(北塔区、洞口县、邵阳县、武冈市、隆回县、新邵县、新宁县、邵东市、大祥区、城步苗族自治县、绥宁县、双清区)

大理白族自治州(永平县、云龙县、大理市、鹤庆县、洱源县、宾川县、漾濞彝族自治县、祥云县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、剑川县)

黄山市(黄山区、屯溪区、歙县、徽州区、黟县、休宁县、祁门县)

广元市(剑阁县、利州区、昭化区、朝天区、旺苍县、青川县、苍溪县)

蚌埠市(固镇县、龙子湖区、五河县、蚌山区、禹会区、淮上区、怀远县)

中山市

温州市(苍南县、瓯海区、乐清市、泰顺县、平阳县、永嘉县、瑞安市、龙港市、文成县、洞头区、龙湾区、鹿城区)

吉林市(丰满区、昌邑区、桦甸市、磐石市、舒兰市、龙潭区、船营区、永吉县、蛟河市)

天津市(静海区、红桥区、宝坻区、津南区、蓟州区、河北区、东丽区、南开区、北辰区、滨海新区、武清区、西青区、河东区、宁河区、河西区、和平区)

白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、临江市、靖宇县)

漳州市(东山县、长泰区、漳浦县、龙文区、诏安县、平和县、云霄县、南靖县、龙海区、华安县、芗城区)

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威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

东营市(垦利区、东营区、利津县、广饶县、河口区)

阿勒泰地区(布尔津县、青河县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县、吉木乃县、富蕴县)

烟台市(蓬莱区、龙口市、牟平区、招远市、福山区、莱州市、栖霞市、莱山区、海阳市、芝罘区、莱阳市)  银川市(金凤区、西夏区、兴庆区、灵武市、贺兰县、永宁县)

保山市(昌宁县、隆阳区、施甸县、龙陵县、腾冲市)

株洲市(荷塘区、炎陵县、攸县、石峰区、渌口区、茶陵县、芦淞区、天元区、醴陵市)

那曲市(嘉黎县、聂荣县、尼玛县、比如县、安多县、双湖县、巴青县、色尼区、索县、申扎县、班戈县)驻马店市(上蔡县、平舆县、新蔡县、汝南县、泌阳县、驿城区、正阳县、遂平县、确山县、西平县)

扬州市(广陵区、高邮市、江都区、宝应县、仪征市、邗江区)  百色市(田林县、靖西市、田阳区、平果市、凌云县、隆林各族自治县、右江区、西林县、德保县、那坡县、田东县、乐业县)

凉山彝族自治州(冕宁县、布拖县、会理市、会东县、金阳县、宁南县、德昌县、喜德县、昭觉县、雷波县、普格县、美姑县、西昌市、越西县、盐源县、木里藏族自治县、甘洛县)

咸宁市(通山县、咸安区、通城县、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县)

随州市(广水市、随县、曾都区)赤峰市(红山区、巴林左旗、宁城县、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、林西县、巴林右旗、元宝山区、克什克腾旗、松山区、喀喇沁旗)

鹤壁市(淇县、浚县、鹤山区、淇滨区、山城区)

鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、立山区、铁东区、台安县、千山区、铁西区)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市、杂多县、治多县)

日喀则市(仁布县、吉隆县、仲巴县、江孜县、昂仁县、岗巴县、亚东县、谢通门县、南木林县、聂拉木县、定日县、萨嘎县、定结县、萨迦县、白朗县、康马县、拉孜县、桑珠孜区)

桂林市(荔浦市、雁山区、兴安县、叠彩区、灵川县、平乐县、象山区、秀峰区、龙胜各族自治县、全州县、临桂区、阳朔县、资源县、灌阳县、恭城瑶族自治县、永福县、七星区)

儋州市

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

甘孜藏族自治州(稻城县、石渠县、雅江县、得荣县、乡城县、巴塘县、理塘县、德格县、道孚县、甘孜县、色达县、白玉县、泸定县、新龙县、丹巴县、九龙县、康定市、炉霍县)

安阳市(文峰区、滑县、北关区、汤阴县、内黄县、林州市、龙安区、安阳县、殷都区)

和田地区(墨玉县、洛浦县、和田市、和田县、于田县、民丰县、皮山县、策勒县)

西安市(鄠邑区、未央区、蓝田县、高陵区、长安区、周至县、阎良区、莲湖区、雁塔区、临潼区、新城区、碑林区、灞桥区)

定西市(岷县、陇西县、漳县、渭源县、临洮县、安定区、通渭县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、凤凰县、保靖县、花垣县、龙山县、永顺县、古丈县)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、阿坝县、茂县、壤塘县、金川县、汶川县、理县、马尔康市、黑水县、小金县、若尔盖县、红原县、松潘县)

梅州市(兴宁市、平远县、梅江区、大埔县、蕉岭县、五华县、梅县区、丰顺县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！