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全国服务区域：
朝阳市(北票市、双塔区、龙城区、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市)
白山市(靖宇县、浑江区、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市)
乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼后旗、兴和县、集宁区、卓资县、商都县、凉城县、察哈尔右翼中旗、丰镇市)
邵阳市(大祥区、北塔区、邵阳县、双清区、洞口县、隆回县、绥宁县、武冈市、新邵县、邵东市、城步苗族自治县、新宁县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
抚州市(金溪县、临川区、宜黄县、南丰县、乐安县、资溪县、黎川县、南城县、广昌县、崇仁县、东乡区)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、奇台县、昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县)
黑河市(爱辉区、逊克县、北安市、孙吴县、嫩江市、五大连池市)
阿里地区(革吉县、改则县、措勤县、日土县、普兰县、札达县、噶尔县)
银川市(金凤区、灵武市、永宁县、贺兰县、西夏区、兴庆区)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、保靖县、龙山县、花垣县、凤凰县、永顺县、古丈县、泸溪县)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
茂名市(化州市、信宜市、电白区、茂南区、高州市)
南宁市(武鸣区、横州市、西乡塘区、隆安县、江南区、上林县、青秀区、邕宁区、兴宁区、马山县、良庆区、宾阳县)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、黑水县、小金县、马尔康市、红原县、阿坝县、茂县、松潘县、理县、汶川县、金川县、若尔盖县、九寨沟县)
益阳市(沅江市、安化县、桃江县、南县、赫山区、资阳区)
连云港市(赣榆区、连云区、东海县、海州区、灌云县、灌南县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、格尔木市、茫崖市、德令哈市、天峻县)
南充市(高坪区、南部县、蓬安县、阆中市、仪陇县、西充县、顺庆区、营山县、嘉陵区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
清远市(阳山县、清新区、佛冈县、清城区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、英德市、连州市)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、鄂托克旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区、伊金霍洛旗、东胜区、杭锦旗、准格尔旗)
天水市(秦安县、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、秦州区、清水县)
日喀则市(萨迦县、岗巴县、南木林县、拉孜县、白朗县、桑珠孜区、吉隆县、仁布县、仲巴县、谢通门县、康马县、聂拉木县、定结县、萨嘎县、江孜县、定日县、亚东县、昂仁县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、昌黎县、抚宁区、青龙满族自治县、山海关区、海港区)
嘉兴市(南湖区、平湖市、海宁市、海盐县、嘉善县、桐乡市、秀洲区)
岳阳市(岳阳县、君山区、华容县、湘阴县、汨罗市、云溪区、临湘市、平江县、岳阳楼区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
商丘市(宁陵县、虞城县、睢阳区、柘城县、夏邑县、梁园区、永城市、睢县、民权县)
贵阳市(云岩区、清镇市、南明区、观山湖区、开阳县、息烽县、乌当区、修文县、花溪区、白云区)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)
承德市(滦平县、平泉市、兴隆县、鹰手营子矿区、承德县、双滦区、隆化县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双桥区、宽城满族自治县)
重庆市(长寿区、南岸区、开州区、荣昌区、沙坪坝区、潼南区、铜梁区、江津区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、合川区、城口县、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、綦江区、渝中区、忠县、梁平区、璧山区、巫溪县、江北区、巴南区、丰都县、黔江区、永川区、云阳县、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、武隆区、渝北区、奉节县、垫江县、大渡口区、北碚区、南川区、大足区、万州区、巫山县)
葫芦岛市(兴城市、建昌县、连山区、南票区、龙港区、绥中县)
楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、姚安县、大姚县、元谋县、楚雄市、南华县、双柏县、永仁县、牟定县)
桂林市(象山区、全州县、永福县、恭城瑶族自治县、平乐县、雁山区、叠彩区、灵川县、临桂区、阳朔县、资源县、龙胜各族自治县、七星区、荔浦市、秀峰区、灌阳县、兴安县)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、台江县、凯里市、雷山县、施秉县、剑河县、三穗县、丹寨县、从江县、锦屏县、黄平县、黎平县、麻江县、岑巩县、天柱县、榕江县)
商洛市(山阳县、商南县、洛南县、柞水县、商州区、丹凤县、镇安县)
徐州市(邳州市、泉山区、沛县、铜山区、云龙区、丰县、睢宁县、贾汪区、新沂市、鼓楼区)
儋州市
北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)
呼和浩特市(回民区、赛罕区、托克托县、和林格尔县、土默特左旗、新城区、清水河县、武川县、玉泉区)
固原市(彭阳县、西吉县、原州区、泾源县、隆德县)
淄博市(桓台县、淄川区、高青县、博山区、沂源县、张店区、周村区、临淄区)
乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、新市区、天山区、头屯河区、米东区)
晋城市(高平市、泽州县、阳城县、陵川县、沁水县、城区)
无锡市(宜兴市、锡山区、惠山区、新吴区、梁溪区、滨湖区、江阴市)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁县、新源县、伊宁市、尼勒克县、霍尔果斯市、霍城县、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县)
内蒙古自治区
丹东市(凤城市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、东港市)
九江市(彭泽县、湖口县、修水县、武宁县、庐山市、柴桑区、永修县、都昌县、瑞昌市、共青城市、浔阳区、德安县、濂溪区)
梧州市(藤县、龙圩区、长洲区、苍梧县、万秀区、岑溪市、蒙山县)
曲靖市(麒麟区、师宗县、马龙区、会泽县、宣威市、陆良县、富源县、沾益区、罗平县)
辽源市(东丰县、东辽县、龙山区、西安区)
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濮阳市(清丰县、濮阳县、台前县、南乐县、范县、华龙区)
绵阳市(三台县、游仙区、梓潼县、平武县、盐亭县、涪城区、北川羌族自治县、江油市、安州区)
福州市(福清市、永泰县、罗源县、长乐区、闽侯县、闽清县、马尾区、台江区、平潭县、连江县、仓山区、鼓楼区、晋安区)
辽阳市(灯塔市、太子河区、宏伟区、弓长岭区、白塔区、文圣区、辽阳县)
凉山彝族自治州(喜德县、普格县、木里藏族自治县、甘洛县、美姑县、金阳县、昭觉县、冕宁县、布拖县、越西县、会东县、西昌市、德昌县、雷波县、宁南县、盐源县、会理市)
宿迁市(宿城区、宿豫区、沭阳县、泗洪县、泗阳县)
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贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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