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中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、港南区、平南县)

铜仁市(石阡县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、思南县、江口县、德江县、玉屏侗族自治县、万山区、碧江区)  大理白族自治州(洱源县、永平县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、祥云县、鹤庆县、宾川县、大理市、剑川县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、云龙县)

安庆市(桐城市、大观区、迎江区、太湖县、宿松县、望江县、宜秀区、潜山市、怀宁县、岳西县)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、贵南县、共和县)

六安市(舒城县、叶集区、裕安区、金寨县、金安区、霍山县、霍邱县)

六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)  和田地区(墨玉县、和田市、洛浦县、策勒县、皮山县、民丰县、于田县、和田县)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

大连市(瓦房店市、庄河市、长海县、甘井子区、西岗区、中山区、金州区、普兰店区、沙河口区、旅顺口区)

南平市(松溪县、光泽县、建瓯市、政和县、延平区、武夷山市、建阳区、浦城县、顺昌县、邵武市)

淮南市(大通区、凤台县、谢家集区、潘集区、田家庵区、寿县、八公山区)

广西壮族自治区

新疆维吾尔自治区

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、阿勒泰市、富蕴县、吉木乃县、青河县、布尔津县)

保定市(阜平县、安国市、涞源县、唐县、涞水县、清苑区、博野县、蠡县、满城区、徐水区、易县、安新县、高阳县、定兴县、莲池区、望都县、涿州市、曲阳县、顺平县、定州市、雄县、高碑店市、容城县、竞秀区)

包头市(土默特右旗、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、青山区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、宣恩县、来凤县、巴东县、利川市、鹤峰县、恩施市)

许昌市(建安区、魏都区、鄢陵县、长葛市、禹州市、襄城县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、册亨县、兴义市、贞丰县、安龙县、望谟县、普安县、兴仁市)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

鞍山市(千山区、铁东区、海城市、台安县、岫岩满族自治县、铁西区、立山区)

十堰市(郧西县、竹溪县、茅箭区、房县、丹江口市、张湾区、郧阳区、竹山县)

怀化市(中方县、新晃侗族自治县、沅陵县、会同县、辰溪县、溆浦县、芷江侗族自治县、鹤城区、洪江市、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

葫芦岛市(连山区、绥中县、龙港区、建昌县、南票区、兴城市)

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潍坊市(昌乐县、高密市、潍城区、寒亭区、临朐县、昌邑市、寿光市、奎文区、青州市、安丘市、坊子区、诸城市)

咸阳市(秦都区、礼泉县、渭城区、旬邑县、三原县、乾县、泾阳县、兴平市、武功县、淳化县、杨陵区、永寿县、长武县、彬州市)

那曲市(申扎县、巴青县、安多县、色尼区、尼玛县、嘉黎县、索县、聂荣县、比如县、班戈县、双湖县)

漳州市(华安县、长泰区、诏安县、平和县、云霄县、东山县、南靖县、漳浦县、龙海区、芗城区、龙文区)  盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)

威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

赣州市(上犹县、安远县、龙南市、兴国县、信丰县、章贡区、于都县、石城县、大余县、定南县、南康区、崇义县、宁都县、会昌县、赣县区、寻乌县、瑞金市、全南县)

武汉市(洪山区、蔡甸区、武昌区、硚口区、黄陂区、汉阳区、江汉区、江岸区、汉南区、江夏区、青山区、东西湖区、新洲区)秦皇岛市(海港区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、昌黎县)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、甘德县、玛多县、玛沁县、久治县)  牡丹江市(爱民区、宁安市、西安区、东安区、穆棱市、东宁市、林口县、阳明区、绥芬河市、海林市)

徐州市(泉山区、睢宁县、鼓楼区、铜山区、沛县、新沂市、贾汪区、丰县、邳州市、云龙区)

济宁市(金乡县、鱼台县、曲阜市、嘉祥县、任城区、邹城市、梁山县、汶上县、泗水县、微山县、兖州区)

眉山市(丹棱县、东坡区、仁寿县、彭山区、洪雅县、青神县)北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)

萍乡市(莲花县、湘东区、安源区、上栗县、芦溪县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

广元市(青川县、剑阁县、旺苍县、朝天区、苍溪县、利州区、昭化区)

呼和浩特市(清水河县、托克托县、玉泉区、土默特左旗、赛罕区、武川县、回民区、和林格尔县、新城区)

绍兴市(柯桥区、越城区、嵊州市、诸暨市、上虞区、新昌县)

邯郸市(鸡泽县、丛台区、武安市、邯山区、馆陶县、磁县、曲周县、魏县、临漳县、邱县、峰峰矿区、成安县、广平县、复兴区、大名县、涉县、肥乡区、永年区)

茂名市(化州市、信宜市、茂南区、电白区、高州市)

兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

永州市(江永县、新田县、蓝山县、双牌县、东安县、宁远县、道县、江华瑶族自治县、零陵区、祁阳市、冷水滩区)

天水市(武山县、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区、清水县、秦安县)

临沂市(蒙阴县、兰山区、罗庄区、费县、沂南县、兰陵县、河东区、莒南县、临沭县、沂水县、郯城县、平邑县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、杂多县、玉树市、囊谦县)

杭州市(钱塘区、桐庐县、西湖区、建德市、淳安县、临平区、拱墅区、余杭区、上城区、富阳区、临安区、萧山区、滨江区)

泉州市(永春县、惠安县、晋江市、鲤城区、南安市、泉港区、丰泽区、金门县、安溪县、石狮市、德化县、洛江区)

自贡市(荣县、贡井区、自流井区、沿滩区、大安区、富顺县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。