最后一百天两章|揭开背后的故事与精彩瞬间！

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石河子市(可克达拉市、北屯市、胡杨河市、阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、昆玉市、铁门关市、新星市、双河市、白杨市)

阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、福海县、布尔津县)

曲靖市(罗平县、马龙区、麒麟区、富源县、陆良县、宣威市、沾益区、师宗县、会泽县)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)  泉州市(德化县、安溪县、晋江市、洛江区、惠安县、丰泽区、南安市、泉港区、永春县、石狮市、鲤城区、金门县)

怀化市(会同县、洪江市、芷江侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、溆浦县、辰溪县、沅陵县、通道侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

伊春市(友好区、丰林县、乌翠区、南岔县、汤旺县、铁力市、大箐山县、嘉荫县、金林区、伊美区)

庆阳市(宁县、西峰区、环县、镇原县、华池县、合水县、庆城县、正宁县)

南平市(松溪县、光泽县、建瓯市、政和县、浦城县、延平区、邵武市、武夷山市、顺昌县、建阳区)  广西壮族自治区

儋州市

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

安康市(紫阳县、旬阳市、平利县、白河县、岚皋县、石泉县、镇坪县、汉阴县、宁陕县、汉滨区)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵德县、贵南县、同德县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

宝鸡市(陈仓区、麟游县、陇县、岐山县、凤翔区、扶风县、渭滨区、太白县、千阳县、眉县、凤县、金台区)

芜湖市(无为市、鸠江区、湾沚区、弋江区、繁昌区、南陵县、镜湖区)

苏州市(张家港市、吴中区、虎丘区、相城区、姑苏区、太仓市、吴江区、常熟市、昆山市)

自贡市(富顺县、沿滩区、自流井区、贡井区、荣县、大安区)

襄阳市(襄州区、保康县、樊城区、老河口市、枣阳市、谷城县、南漳县、襄城区、宜城市)

镇江市(扬中市、句容市、丹阳市、润州区、京口区、丹徒区)

平顶山市(石龙区、舞钢市、鲁山县、湛河区、郏县、卫东区、叶县、汝州市、新华区、宝丰县)

宿州市(泗县、灵璧县、砀山县、萧县、埇桥区)

营口市(老边区、站前区、西市区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市)

河源市(东源县、和平县、紫金县、连平县、源城区、龙川县)

和田地区(墨玉县、洛浦县、和田县、于田县、民丰县、皮山县、和田市、策勒县)

桂林市(灵川县、七星区、雁山区、永福县、阳朔县、象山区、兴安县、全州县、资源县、叠彩区、秀峰区、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、灌阳县、荔浦市、平乐县、临桂区)

果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、班玛县、久治县、玛多县、达日县)

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张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)

开封市(通许县、祥符区、尉氏县、禹王台区、杞县、顺河回族区、兰考县、龙亭区、鼓楼区)

宿迁市(宿城区、沭阳县、宿豫区、泗阳县、泗洪县)

普洱市(西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县)  周口市(淮阳区、扶沟县、西华县、太康县、鹿邑县、郸城县、沈丘县、项城市、商水县、川汇区)

连云港市(灌南县、灌云县、连云区、海州区、东海县、赣榆区)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、牙克石市、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、陈巴尔虎旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、满洲里市、根河市)

泸州市(古蔺县、泸县、龙马潭区、合江县、纳溪区、江阳区、叙永县)恩施土家族苗族自治州(利川市、恩施市、宣恩县、来凤县、鹤峰县、咸丰县、巴东县、建始县)

柳州市(柳城县、鹿寨县、融安县、柳北区、鱼峰区、三江侗族自治县、城中区、融水苗族自治县、柳江区、柳南区)  云浮市(云安区、罗定市、郁南县、新兴县、云城区)

赤峰市(宁城县、阿鲁科尔沁旗、松山区、翁牛特旗、敖汉旗、元宝山区、喀喇沁旗、红山区、林西县、克什克腾旗、巴林右旗、巴林左旗)

菏泽市(东明县、成武县、巨野县、定陶区、郓城县、鄄城县、单县、曹县、牡丹区)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、华宁县、易门县、江川区、红塔区、通海县、峨山彝族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县)宜春市(靖安县、万载县、奉新县、高安市、上高县、丰城市、铜鼓县、袁州区、樟树市、宜丰县)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、弥渡县、云龙县、大理市、巍山彝族回族自治县、剑川县、鹤庆县、宾川县、南涧彝族自治县、祥云县、永平县、洱源县)

濮阳市(清丰县、南乐县、濮阳县、台前县、华龙区、范县)

商丘市(夏邑县、永城市、梁园区、民权县、柘城县、宁陵县、虞城县、睢阳区、睢县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

新疆维吾尔自治区

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、晴隆县、兴义市、贞丰县、安龙县、普安县、册亨县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、德令哈市、茫崖市、天峻县、格尔木市)

鹤壁市(浚县、淇县、山城区、淇滨区、鹤山区)

通化市(二道江区、梅河口市、通化县、集安市、辉南县、柳河县、东昌区)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、长岭县)

安庆市(宜秀区、潜山市、宿松县、岳西县、大观区、怀宁县、望江县、桐城市、太湖县、迎江区)

沈阳市(皇姑区、和平区、铁西区、沈河区、于洪区、法库县、大东区、浑南区、辽中区、新民市、沈北新区、康平县、苏家屯区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)

临汾市(汾西县、翼城县、隰县、乡宁县、曲沃县、浮山县、大宁县、蒲县、吉县、霍州市、侯马市、古县、洪洞县、安泽县、尧都区、襄汾县、永和县)

吉林市(磐石市、舒兰市、丰满区、龙潭区、桦甸市、船营区、蛟河市、昌邑区、永吉县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！