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镇江市(丹徒区、润州区、京口区、扬中市、句容市、丹阳市)
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成都市(成华区、简阳市、郫都区、锦江区、双流区、龙泉驿区、温江区、青羊区、武侯区、彭州市、都江堰市、金牛区、崇州市、金堂县、蒲江县、青白江区、邛崃市、新津区、大邑县、新都区)
林芝市(波密县、工布江达县、朗县、米林市、察隅县、巴宜区、墨脱县)
娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、涟源市、新化县)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)
泰安市(肥城市、东平县、新泰市、泰山区、宁阳县、岱岳区)
包头市(青山区、东河区、昆都仑区、土默特右旗、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、九原区、白云鄂博矿区)
江门市(新会区、恩平市、台山市、开平市、蓬江区、江海区、鹤山市)
平顶山市(湛河区、石龙区、郏县、鲁山县、宝丰县、卫东区、舞钢市、叶县、汝州市、新华区)
常州市(新北区、武进区、天宁区、钟楼区、溧阳市、金坛区)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
宜宾市(南溪区、江安县、筠连县、高县、长宁县、兴文县、翠屏区、叙州区、屏山县、珙县)
遵义市(赤水市、习水县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、凤冈县、正安县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、绥阳县、红花岗区、余庆县、仁怀市)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)
山南市(浪卡子县、加查县、扎囊县、乃东区、洛扎县、桑日县、贡嘎县、曲松县、琼结县、措美县、隆子县、错那市)
台州市(黄岩区、路桥区、临海市、三门县、玉环市、仙居县、温岭市、椒江区、天台县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、泸西县、石屏县、元阳县、个旧市、屏边苗族自治县、红河县、绿春县、建水县、蒙自市)
遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、射洪市、大英县)
云浮市(郁南县、云安区、新兴县、罗定市、云城区)
南充市(南部县、顺庆区、西充县、高坪区、仪陇县、嘉陵区、营山县、阆中市、蓬安县)
益阳市(桃江县、沅江市、南县、安化县、赫山区、资阳区)
长春市(榆树市、德惠市、双阳区、公主岭市、朝阳区、宽城区、九台区、农安县、二道区、绿园区、南关区)
杭州市(临安区、萧山区、西湖区、临平区、上城区、淳安县、滨江区、钱塘区、建德市、余杭区、拱墅区、桐庐县、富阳区)
淮南市(寿县、潘集区、谢家集区、田家庵区、大通区、八公山区、凤台县)
潍坊市(临朐县、潍城区、高密市、昌乐县、安丘市、寿光市、昌邑市、坊子区、青州市、寒亭区、诸城市、奎文区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、来凤县、巴东县、咸丰县、利川市、宣恩县、鹤峰县、建始县)
铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县)
绍兴市(上虞区、柯桥区、诸暨市、嵊州市、越城区、新昌县)
忻州市(原平市、忻府区、保德县、偏关县、五台县、宁武县、河曲县、岢岚县、五寨县、静乐县、定襄县、神池县、代县、繁峙县)
楚雄彝族自治州(大姚县、禄丰市、姚安县、牟定县、元谋县、南华县、武定县、楚雄市、永仁县、双柏县)
孝感市(孝昌县、应城市、汉川市、孝南区、云梦县、大悟县、安陆市)
淄博市(博山区、沂源县、张店区、周村区、桓台县、高青县、临淄区、淄川区)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、特克斯县、昭苏县、巩留县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市、霍城县、奎屯市、伊宁县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
河池市(东兰县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、宜州区、凤山县、天峨县)
芜湖市(鸠江区、南陵县、镜湖区、繁昌区、无为市、弋江区、湾沚区)
武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)
常德市(临澧县、津市市、澧县、汉寿县、石门县、武陵区、安乡县、桃源县、鼎城区)
嘉峪关市
张家口市(万全区、怀安县、崇礼区、宣化区、阳原县、尚义县、赤城县、张北县、沽源县、蔚县、涿鹿县、桥东区、下花园区、康保县、怀来县、桥西区)
四平市(铁西区、双辽市、铁东区、伊通满族自治县、梨树县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)
周口市(鹿邑县、西华县、沈丘县、川汇区、商水县、太康县、扶沟县、项城市、淮阳区、郸城县)
巴中市(通江县、巴州区、平昌县、南江县、恩阳区)
济南市(槐荫区、商河县、历下区、济阳区、市中区、钢城区、平阴县、历城区、章丘区、天桥区、长清区、莱芜区)
厦门市(翔安区、湖里区、同安区、集美区、海沧区、思明区)
新乡市(封丘县、卫辉市、延津县、原阳县、红旗区、获嘉县、辉县市、牧野区、新乡县、长垣市、卫滨区、凤泉区)
本溪市(明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、溪湖区)
阿克苏地区(沙雅县、拜城县、库车市、乌什县、温宿县、新和县、阿瓦提县、柯坪县、阿克苏市)
蚌埠市(五河县、蚌山区、淮上区、龙子湖区、禹会区、固镇县、怀远县)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、新平彝族傣族自治县、江川区、易门县、澄江市、峨山彝族自治县、通海县)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、若尔盖县、茂县、阿坝县、汶川县、黑水县、小金县、松潘县、金川县、红原县、九寨沟县、理县、马尔康市)
广元市(朝天区、剑阁县、利州区、苍溪县、旺苍县、青川县、昭化区)
安阳市(北关区、汤阴县、殷都区、安阳县、龙安区、文峰区、林州市、内黄县、滑县)
哈尔滨市(尚志市、阿城区、延寿县、五常市、通河县、道外区、巴彦县、香坊区、南岗区、宾县、呼兰区、道里区、松北区、方正县、平房区、依兰县、木兰县、双城区)
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曲靖市(陆良县、马龙区、沾益区、宣威市、麒麟区、富源县、会泽县、罗平县、师宗县)
内江市(市中区、威远县、隆昌市、资中县、东兴区)
上海市(奉贤区、闵行区、松江区、浦东新区、崇明区、静安区、宝山区、徐汇区、长宁区、杨浦区、黄浦区、普陀区、虹口区、金山区、青浦区、嘉定区)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县、班玛县)
攀枝花市(仁和区、米易县、盐边县、西区、东区)
嘉兴市(秀洲区、海盐县、桐乡市、海宁市、嘉善县、南湖区、平湖市)
廊坊市(广阳区、文安县、三河市、大城县、固安县、香河县、大厂回族自治县、永清县、安次区、霸州市)
宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区)
毕节市(赫章县、大方县、金沙县、织金县、黔西市、七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)
济宁市(泗水县、嘉祥县、梁山县、曲阜市、邹城市、任城区、汶上县、鱼台县、兖州区、金乡县、微山县)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正蓝旗、正镶白旗、二连浩特市、苏尼特右旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、苏尼特左旗、镶黄旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗)
宣城市(郎溪县、广德市、宁国市、宣州区、泾县、旌德县、绩溪县)
陇南市(西和县、成县、两当县、文县、武都区、礼县、宕昌县、康县、徽县)
通化市(通化县、辉南县、柳河县、梅河口市、集安市、二道江区、东昌区)
肇庆市(端州区、四会市、德庆县、高要区、鼎湖区、封开县、怀集县、广宁县)
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呼伦贝尔市(阿荣旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、根河市、满洲里市、牙克石市、海拉尔区、扎赉诺尔区、额尔古纳市、鄂伦春自治旗)
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达州市(万源市、大竹县、宣汉县、渠县、开江县、通川区、达川区)
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百色市(田东县、西林县、平果市、凌云县、田阳区、田林县、德保县、那坡县、右江区、隆林各族自治县、靖西市、乐业县)
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石河子市(双河市、图木舒克市、胡杨河市、白杨市、可克达拉市、北屯市、昆玉市、铁门关市、五家渠市、阿拉尔市、新星市)
丽水市(龙泉市、松阳县、景宁畲族自治县、青田县、莲都区、缙云县、遂昌县、庆元县、云和县)
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海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、德令哈市、乌兰县、格尔木市、茫崖市)
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南宁市(马山县、西乡塘区、武鸣区、隆安县、宾阳县、兴宁区、上林县、江南区、横州市、邕宁区、良庆区、青秀区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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