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黄石市(下陆区、阳新县、西塞山区、铁山区、黄石港区、大冶市)
固原市(原州区、泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县)
贵阳市(白云区、乌当区、云岩区、花溪区、观山湖区、南明区、修文县、清镇市、开阳县、息烽县)
台州市(温岭市、玉环市、黄岩区、椒江区、天台县、路桥区、仙居县、临海市、三门县)
商洛市(镇安县、商州区、柞水县、山阳县、丹凤县、商南县、洛南县)
龙岩市(永定区、武平县、连城县、漳平市、长汀县、上杭县、新罗区)
通辽市(开鲁县、科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗)
铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)
梅州市(平远县、丰顺县、梅江区、大埔县、蕉岭县、五华县、兴宁市、梅县区)
兰州市(西固区、榆中县、皋兰县、永登县、城关区、安宁区、七里河区、红古区)
丹东市(东港市、振兴区、元宝区、凤城市、振安区、宽甸满族自治县)
大理白族自治州(永平县、巍山彝族回族自治县、祥云县、南涧彝族自治县、云龙县、大理市、剑川县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、宾川县、弥渡县、洱源县)
泰安市(岱岳区、肥城市、宁阳县、新泰市、泰山区、东平县)
郴州市(资兴市、北湖区、安仁县、汝城县、永兴县、桂东县、临武县、嘉禾县、宜章县、苏仙区、桂阳县)
吉林市(船营区、昌邑区、磐石市、舒兰市、桦甸市、龙潭区、蛟河市、永吉县、丰满区)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
大同市(灵丘县、云冈区、新荣区、广灵县、左云县、浑源县、云州区、平城区、天镇县、阳高县)
深圳市(盐田区、坪山区、宝安区、龙岗区、光明区、罗湖区、福田区、龙华区、南山区)
景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)
定西市(渭源县、通渭县、漳县、临洮县、安定区、岷县、陇西县)
毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、织金县、七星关区、纳雍县、赫章县、金沙县)
广安市(邻水县、岳池县、华蓥市、广安区、武胜县、前锋区)
渭南市(富平县、大荔县、白水县、潼关县、华阴市、合阳县、韩城市、蒲城县、澄城县、临渭区、华州区)
云浮市(罗定市、新兴县、云城区、云安区、郁南县)
鸡西市(城子河区、麻山区、密山市、鸡冠区、恒山区、梨树区、鸡东县、虎林市、滴道区)
嘉兴市(南湖区、海宁市、秀洲区、海盐县、嘉善县、平湖市、桐乡市)
昭通市(威信县、水富市、彝良县、永善县、昭阳区、巧家县、绥江县、盐津县、镇雄县、大关县、鲁甸县)
南平市(延平区、顺昌县、建瓯市、邵武市、光泽县、政和县、武夷山市、建阳区、浦城县、松溪县)
阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、太平区、细河区、新邱区)
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绍兴市(越城区、诸暨市、上虞区、柯桥区、新昌县、嵊州市)
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吴忠市(青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县、利通区)
大连市(旅顺口区、庄河市、金州区、中山区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、沙河口区、普兰店区、长海县)
襄阳市(樊城区、襄城区、保康县、枣阳市、宜城市、南漳县、老河口市、襄州区、谷城县)
衡水市(饶阳县、枣强县、武邑县、故城县、武强县、深州市、安平县、景县、桃城区、阜城县、冀州区)
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雅安市(汉源县、雨城区、芦山县、荥经县、天全县、名山区、宝兴县、石棉县)
内蒙古自治区
南充市(西充县、营山县、仪陇县、南部县、顺庆区、阆中市、嘉陵区、高坪区、蓬安县)
宁夏回族自治区
温州市(鹿城区、洞头区、平阳县、瓯海区、瑞安市、苍南县、龙港市、文成县、乐清市、永嘉县、龙湾区、泰顺县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
新乡市(牧野区、红旗区、卫辉市、长垣市、辉县市、延津县、凤泉区、获嘉县、卫滨区、原阳县、新乡县、封丘县)
五指山市(定安县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、澄迈县、琼海市、昌江黎族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、文昌市、东方市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、临高县)
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德州市(禹城市、齐河县、夏津县、宁津县、乐陵市、庆云县、陵城区、平原县、德城区、武城县、临邑县)
邵阳市(双清区、隆回县、邵东市、武冈市、城步苗族自治县、北塔区、新宁县、邵阳县、绥宁县、洞口县、新邵县、大祥区)
澳门特别行政区
包头市(石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县、东河区、昆都仑区、九原区、白云鄂博矿区)
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海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
湖州市(南浔区、德清县、吴兴区、安吉县、长兴县)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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