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重庆市(黔江区、合川区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、渝北区、綦江区、忠县、巫溪县、沙坪坝区、开州区、江北区、九龙坡区、南川区、南岸区、荣昌区、北碚区、潼南区、长寿区、石柱土家族自治县、云阳县、渝中区、大渡口区、巴南区、梁平区、奉节县、城口县、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、丰都县、璧山区、彭水苗族土家族自治县、江津区、万州区、武隆区、巫山县、大足区、铜梁区、垫江县)
牡丹江市(西安区、穆棱市、宁安市、海林市、阳明区、林口县、东安区、绥芬河市、东宁市、爱民区)
葫芦岛市(绥中县、连山区、兴城市、龙港区、南票区、建昌县)
淮南市(八公山区、田家庵区、凤台县、潘集区、谢家集区、大通区、寿县)
石河子市(五家渠市、白杨市、铁门关市、胡杨河市、北屯市、双河市、可克达拉市、图木舒克市、昆玉市、阿拉尔市、新星市)
吴忠市(利通区、红寺堡区、盐池县、青铜峡市、同心县)
自贡市(大安区、自流井区、沿滩区、荣县、贡井区、富顺县)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、剑川县、永平县、宾川县、南涧彝族自治县、大理市、鹤庆县、弥渡县、洱源县、漾濞彝族自治县、祥云县、云龙县)
鹤岗市(南山区、工农区、萝北县、兴山区、兴安区、东山区、向阳区、绥滨县)
赤峰市(喀喇沁旗、红山区、敖汉旗、元宝山区、宁城县、巴林左旗、松山区、翁牛特旗、林西县、克什克腾旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗)
衡水市(阜城县、桃城区、冀州区、枣强县、武邑县、安平县、饶阳县、景县、武强县、故城县、深州市)
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临沂市(兰陵县、费县、罗庄区、河东区、兰山区、蒙阴县、沂南县、沂水县、郯城县、莒南县、平邑县、临沭县)
贵阳市(开阳县、息烽县、清镇市、花溪区、南明区、云岩区、观山湖区、白云区、乌当区、修文县)
咸宁市(崇阳县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县、通山县、通城县)
海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)
玉溪市(澄江市、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区)
宝鸡市(凤县、陇县、岐山县、凤翔区、渭滨区、金台区、太白县、麟游县、扶风县、陈仓区、千阳县、眉县)
三门峡市(湖滨区、渑池县、陕州区、灵宝市、义马市、卢氏县)
黄冈市(浠水县、团风县、武穴市、黄梅县、麻城市、罗田县、黄州区、蕲春县、英山县、红安县)
呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、根河市、扎兰屯市、额尔古纳市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、满洲里市)
陇南市(两当县、文县、西和县、徽县、成县、礼县、宕昌县、武都区、康县)
锦州市(义县、黑山县、凌河区、太和区、古塔区、北镇市、凌海市)
宁夏回族自治区
昆明市(五华区、盘龙区、宜良县、呈贡区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、西山区、安宁市、东川区、富民县、官渡区、晋宁区)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
黑河市(嫩江市、爱辉区、北安市、孙吴县、五大连池市、逊克县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县)
北京市(大兴区、东城区、延庆区、怀柔区、丰台区、昌平区、朝阳区、石景山区、门头沟区、密云区、西城区、海淀区、顺义区、房山区、平谷区、通州区)
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凉山彝族自治州(西昌市、美姑县、昭觉县、宁南县、会东县、德昌县、雷波县、越西县、盐源县、布拖县、会理市、普格县、甘洛县、喜德县、冕宁县、金阳县、木里藏族自治县)
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张家口市(崇礼区、下花园区、阳原县、怀来县、宣化区、怀安县、尚义县、赤城县、桥西区、桥东区、涿鹿县、蔚县、沽源县、康保县、张北县、万全区)
阿克苏地区(乌什县、阿克苏市、沙雅县、拜城县、新和县、柯坪县、温宿县、库车市、阿瓦提县)
沈阳市(浑南区、于洪区、新民市、沈河区、沈北新区、法库县、皇姑区、辽中区、铁西区、康平县、苏家屯区、大东区、和平区)
襄阳市(保康县、枣阳市、谷城县、襄城区、老河口市、樊城区、宜城市、襄州区、南漳县)
聊城市(莘县、冠县、高唐县、阳谷县、临清市、东昌府区、东阿县、茌平区)
黄山市(祁门县、屯溪区、黄山区、歙县、休宁县、徽州区、黟县)
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)
临沧市(永德县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、云县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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