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开封市(祥符区、龙亭区、禹王台区、兰考县、鼓楼区、杞县、通许县、顺河回族区、尉氏县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

广元市(利州区、昭化区、朝天区、苍溪县、青川县、旺苍县、剑阁县)

扬州市(邗江区、高邮市、仪征市、宝应县、江都区、广陵区)  本溪市(溪湖区、明山区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、南芬区)

宁夏回族自治区

遵义市(正安县、赤水市、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、习水县、湄潭县、播州区、绥阳县、桐梓县、凤冈县、余庆县、汇川区)

连云港市(灌云县、灌南县、海州区、连云区、东海县、赣榆区)

金华市(义乌市、婺城区、金东区、武义县、东阳市、浦江县、兰溪市、磐安县、永康市)  西安市(莲湖区、高陵区、雁塔区、长安区、碑林区、蓝田县、鄠邑区、新城区、阎良区、未央区、周至县、临潼区、灞桥区)

六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

西宁市(湟源县、城东区、城中区、城北区、大通回族土族自治县、城西区、湟中区)

黄山市(黄山区、休宁县、黟县、徽州区、祁门县、歙县、屯溪区)

无锡市(宜兴市、惠山区、江阴市、滨湖区、锡山区、新吴区、梁溪区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、红岗区、让胡路区、萨尔图区、龙凤区、肇源县、大同区、林甸县)

泸州市(江阳区、叙永县、纳溪区、合江县、龙马潭区、古蔺县、泸县)

荆州市(公安县、洪湖市、石首市、监利市、松滋市、沙市区、荆州区、江陵县)

盐城市(盐都区、东台市、射阳县、阜宁县、建湖县、滨海县、大丰区、亭湖区、响水县)

绥化市(海伦市、青冈县、明水县、安达市、兰西县、北林区、肇东市、绥棱县、望奎县、庆安县)

芜湖市(无为市、镜湖区、弋江区、繁昌区、鸠江区、南陵县、湾沚区)

衡水市(武邑县、阜城县、饶阳县、故城县、桃城区、武强县、景县、深州市、冀州区、枣强县、安平县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、特克斯县、伊宁县、尼勒克县、新源县、霍城县、伊宁市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、昭苏县)

宿州市(泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县、萧县)

昌都市(左贡县、贡觉县、芒康县、洛隆县、丁青县、八宿县、类乌齐县、边坝县、江达县、察雅县、卡若区)

周口市(太康县、沈丘县、郸城县、扶沟县、鹿邑县、淮阳区、西华县、项城市、商水县、川汇区)

新疆维吾尔自治区

阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、海州区、清河门区、太平区、新邱区、彰武县)

南充市(高坪区、仪陇县、南部县、营山县、嘉陵区、阆中市、西充县、蓬安县、顺庆区)

武汉市(汉阳区、硚口区、黄陂区、洪山区、新洲区、武昌区、蔡甸区、江汉区、江夏区、东西湖区、汉南区、江岸区、青山区)

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淮安市(清江浦区、淮安区、淮阴区、盱眙县、涟水县、洪泽区、金湖县)

日喀则市(仲巴县、谢通门县、昂仁县、白朗县、定结县、桑珠孜区、萨迦县、仁布县、江孜县、聂拉木县、拉孜县、吉隆县、定日县、萨嘎县、亚东县、康马县、岗巴县、南木林县)

朔州市(平鲁区、应县、右玉县、怀仁市、山阴县、朔城区)

锡林郭勒盟(二连浩特市、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、正镶白旗、锡林浩特市、多伦县、正蓝旗、东乌珠穆沁旗)  宁德市(古田县、霞浦县、蕉城区、周宁县、屏南县、寿宁县、福安市、福鼎市、柘荣县)

江门市(恩平市、新会区、台山市、鹤山市、开平市、江海区、蓬江区)

百色市(靖西市、田东县、田阳区、隆林各族自治县、西林县、右江区、那坡县、乐业县、平果市、田林县、凌云县、德保县)

赤峰市(巴林左旗、克什克腾旗、林西县、元宝山区、松山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、敖汉旗、红山区、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县)通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、科尔沁区)

梅州市(梅江区、大埔县、丰顺县、五华县、蕉岭县、平远县、兴宁市、梅县区)  昭通市(彝良县、鲁甸县、绥江县、威信县、大关县、水富市、永善县、巧家县、昭阳区、盐津县、镇雄县)

庆阳市(镇原县、庆城县、环县、合水县、正宁县、华池县、宁县、西峰区)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、开远市、弥勒市、个旧市、红河县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、屏边苗族自治县、元阳县、河口瑶族自治县、蒙自市、石屏县)

莆田市(涵江区、荔城区、仙游县、城厢区、秀屿区)滁州市(定远县、凤阳县、天长市、全椒县、明光市、琅琊区、来安县、南谯区)

南阳市(邓州市、镇平县、南召县、桐柏县、方城县、社旗县、新野县、卧龙区、内乡县、宛城区、淅川县、唐河县、西峡县)

临沧市(云县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、永德县、临翔区、凤庆县)

衢州市(常山县、衢江区、开化县、柯城区、江山市、龙游县)

商丘市(宁陵县、睢阳区、夏邑县、虞城县、睢县、梁园区、永城市、柘城县、民权县)

南昌市(青山湖区、安义县、进贤县、东湖区、红谷滩区、南昌县、西湖区、新建区、青云谱区)

山南市(措美县、贡嘎县、洛扎县、琼结县、桑日县、浪卡子县、隆子县、加查县、曲松县、乃东区、错那市、扎囊县)

沈阳市(康平县、法库县、皇姑区、和平区、新民市、大东区、于洪区、浑南区、辽中区、沈北新区、铁西区、沈河区、苏家屯区)

保定市(蠡县、博野县、唐县、莲池区、涞水县、定州市、满城区、顺平县、阜平县、徐水区、定兴县、曲阳县、清苑区、高碑店市、安新县、涞源县、竞秀区、望都县、安国市、容城县、高阳县、易县、雄县、涿州市)

丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、振安区、振兴区、东港市、元宝区)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、马尔康市、壤塘县、若尔盖县、九寨沟县、松潘县、红原县、汶川县、茂县、黑水县、理县、小金县、阿坝县)

东营市(广饶县、河口区、利津县、垦利区、东营区)

岳阳市(平江县、君山区、岳阳楼区、岳阳县、汨罗市、临湘市、华容县、湘阴县、云溪区)

南宁市(马山县、武鸣区、宾阳县、西乡塘区、兴宁区、青秀区、隆安县、横州市、上林县、良庆区、邕宁区、江南区)

茂名市(信宜市、电白区、化州市、茂南区、高州市)

邯郸市(邯山区、涉县、丛台区、永年区、武安市、成安县、大名县、磁县、临漳县、峰峰矿区、馆陶县、曲周县、广平县、鸡泽县、肥乡区、复兴区、邱县、魏县)

萍乡市(莲花县、安源区、上栗县、湘东区、芦溪县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！