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株洲市(石峰区、荷塘区、渌口区、天元区、攸县、醴陵市、芦淞区、茶陵县、炎陵县)

乌兰察布市(卓资县、凉城县、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、化德县、兴和县、察哈尔右翼后旗、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼中旗)

延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、和龙市、珲春市、安图县、汪清县、龙井市、图们市)

深圳市(盐田区、南山区、龙岗区、龙华区、光明区、罗湖区、坪山区、福田区、宝安区)  南宁市(宾阳县、江南区、横州市、兴宁区、隆安县、上林县、青秀区、武鸣区、西乡塘区、良庆区、马山县、邕宁区)

江门市(江海区、开平市、蓬江区、恩平市、台山市、鹤山市、新会区)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、特克斯县、伊宁县、霍尔果斯市、尼勒克县、奎屯市、伊宁市、巩留县、昭苏县、霍城县、新源县)

黄山市(黄山区、黟县、歙县、休宁县、屯溪区、祁门县、徽州区)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县)  牡丹江市(海林市、穆棱市、阳明区、绥芬河市、宁安市、林口县、爱民区、西安区、东宁市、东安区)

陇南市(武都区、礼县、宕昌县、成县、徽县、两当县、文县、西和县、康县)

衡水市(武邑县、桃城区、阜城县、饶阳县、冀州区、安平县、武强县、故城县、深州市、景县、枣强县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、花垣县、凤凰县、永顺县、保靖县、龙山县、吉首市、泸溪县)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、淇县、山城区、浚县)

十堰市(丹江口市、竹山县、房县、郧西县、竹溪县、茅箭区、郧阳区、张湾区)

晋城市(泽州县、城区、沁水县、陵川县、高平市、阳城县)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

廊坊市(文安县、广阳区、三河市、大厂回族自治县、固安县、大城县、安次区、香河县、霸州市、永清县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

甘孜藏族自治州(德格县、色达县、巴塘县、乡城县、新龙县、白玉县、石渠县、康定市、九龙县、道孚县、甘孜县、稻城县、炉霍县、泸定县、雅江县、理塘县、丹巴县、得荣县)

抚州市(东乡区、资溪县、南城县、黎川县、宜黄县、临川区、广昌县、金溪县、南丰县、崇仁县、乐安县)

山南市(桑日县、错那市、洛扎县、措美县、曲松县、隆子县、加查县、浪卡子县、贡嘎县、琼结县、乃东区、扎囊县)

北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)

贵阳市(修文县、白云区、观山湖区、息烽县、乌当区、南明区、花溪区、清镇市、云岩区、开阳县)

眉山市(洪雅县、彭山区、东坡区、仁寿县、丹棱县、青神县)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、同德县、贵南县、贵德县)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

唐山市(丰南区、开平区、丰润区、路北区、路南区、古冶区、迁西县、迁安市、遵化市、滦州市、玉田县、曹妃甸区、滦南县、乐亭县)

合肥市(蜀山区、肥东县、瑶海区、肥西县、长丰县、包河区、庐江县、巢湖市、庐阳区)

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肇庆市(怀集县、端州区、广宁县、封开县、高要区、四会市、德庆县、鼎湖区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

太原市(娄烦县、小店区、古交市、阳曲县、杏花岭区、迎泽区、万柏林区、晋源区、尖草坪区、清徐县)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)  五指山市(乐东黎族自治县、澄迈县、东方市、临高县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、文昌市、白沙黎族自治县、琼海市、定安县、屯昌县)

石家庄市(长安区、平山县、正定县、元氏县、无极县、赵县、晋州市、行唐县、鹿泉区、新华区、井陉矿区、栾城区、藁城区、高邑县、井陉县、深泽县、辛集市、新乐市、桥西区、赞皇县、裕华区、灵寿县)

本溪市(溪湖区、南芬区、平山区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县)

广元市(旺苍县、利州区、青川县、昭化区、苍溪县、剑阁县、朝天区)崇左市(龙州县、大新县、宁明县、江州区、扶绥县、天等县、凭祥市)

宜宾市(叙州区、南溪区、高县、筠连县、江安县、珙县、长宁县、翠屏区、屏山县、兴文县)  黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴义市、贞丰县、册亨县、兴仁市、安龙县、望谟县、晴隆县)

连云港市(赣榆区、连云区、东海县、灌南县、灌云县、海州区)

承德市(承德县、鹰手营子矿区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、平泉市、兴隆县、丰宁满族自治县、隆化县、双桥区、滦平县)

襄阳市(襄城区、谷城县、樊城区、保康县、枣阳市、老河口市、宜城市、南漳县、襄州区)宁德市(古田县、福鼎市、寿宁县、福安市、柘荣县、蕉城区、周宁县、屏南县、霞浦县)

安康市(白河县、汉阴县、平利县、岚皋县、宁陕县、汉滨区、紫阳县、旬阳市、镇坪县、石泉县)

九江市(永修县、浔阳区、柴桑区、修水县、濂溪区、都昌县、瑞昌市、共青城市、湖口县、武宁县、庐山市、德安县、彭泽县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

西安市(雁塔区、新城区、莲湖区、灞桥区、未央区、高陵区、碑林区、鄠邑区、阎良区、蓝田县、临潼区、周至县、长安区)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、石屏县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、个旧市、蒙自市、开远市、泸西县、建水县、绿春县、弥勒市)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

包头市(石拐区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、青山区、昆都仑区、九原区、东河区、白云鄂博矿区、固阳县)

宁夏回族自治区

石河子市(图木舒克市、阿拉尔市、可克达拉市、双河市、胡杨河市、铁门关市、新星市、白杨市、昆玉市、五家渠市、北屯市)

嘉兴市(嘉善县、秀洲区、南湖区、平湖市、桐乡市、海宁市、海盐县)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

济南市(历下区、长清区、钢城区、商河县、济阳区、历城区、章丘区、市中区、槐荫区、莱芜区、平阴县、天桥区)

黄石市(铁山区、下陆区、西塞山区、黄石港区、大冶市、阳新县)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。