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黄山市(休宁县、歙县、屯溪区、黟县、黄山区、徽州区、祁门县)
辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)
平凉市(庄浪县、灵台县、崇信县、华亭市、泾川县、静宁县、崆峒区)
贵港市(平南县、覃塘区、港南区、港北区、桂平市)
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阿里地区(日土县、革吉县、措勤县、普兰县、改则县、札达县、噶尔县)
湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、长兴县、安吉县)
通化市(通化县、二道江区、柳河县、辉南县、梅河口市、集安市、东昌区)
郴州市(嘉禾县、安仁县、苏仙区、桂阳县、北湖区、宜章县、永兴县、桂东县、临武县、汝城县、资兴市)
延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、延吉市、图们市、汪清县、敦化市、安图县、和龙市)
贵阳市(清镇市、花溪区、乌当区、息烽县、南明区、开阳县、白云区、云岩区、修文县、观山湖区)
崇左市(凭祥市、龙州县、天等县、大新县、宁明县、扶绥县、江州区)
定西市(安定区、临洮县、岷县、渭源县、漳县、通渭县、陇西县)
宜宾市(叙州区、南溪区、江安县、屏山县、筠连县、高县、长宁县、珙县、兴文县、翠屏区)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、红河县、石屏县、泸西县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、蒙自市、个旧市、开远市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、元阳县)
佳木斯市(前进区、郊区、同江市、桦川县、桦南县、富锦市、东风区、汤原县、向阳区、抚远市)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县)
雅安市(雨城区、石棉县、汉源县、荥经县、芦山县、宝兴县、天全县、名山区)
锦州市(黑山县、义县、北镇市、凌河区、古塔区、凌海市、太和区)
廊坊市(广阳区、永清县、三河市、固安县、霸州市、大厂回族自治县、香河县、文安县、大城县、安次区)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
延安市(宜川县、宝塔区、延川县、吴起县、洛川县、富县、安塞区、志丹县、子长市、黄龙县、延长县、甘泉县、黄陵县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、丘北县、西畴县、马关县、广南县、富宁县、麻栗坡县)
十堰市(竹溪县、丹江口市、郧西县、房县、竹山县、郧阳区、张湾区、茅箭区)
沈阳市(和平区、皇姑区、铁西区、于洪区、新民市、沈河区、浑南区、苏家屯区、辽中区、沈北新区、法库县、康平县、大东区)
重庆市(奉节县、忠县、丰都县、武隆区、潼南区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、巫溪县、南川区、梁平区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、沙坪坝区、北碚区、铜梁区、渝中区、大足区、江津区、永川区、城口县、九龙坡区、云阳县、万州区、南岸区、黔江区、垫江县、渝北区、綦江区、长寿区、巫山县、巴南区、江北区、石柱土家族自治县、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、璧山区、合川区)
佛山市(禅城区、高明区、顺德区、南海区、三水区)
乐山市(马边彝族自治县、犍为县、夹江县、金口河区、沙湾区、峨眉山市、沐川县、市中区、井研县、五通桥区、峨边彝族自治县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、伊宁县、霍城县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁市、巩留县、霍尔果斯市、特克斯县、尼勒克县)
深圳市(福田区、盐田区、宝安区、坪山区、龙华区、光明区、罗湖区、南山区、龙岗区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
铁岭市(铁岭县、银州区、调兵山市、清河区、西丰县、开原市、昌图县)
楚雄彝族自治州(武定县、永仁县、双柏县、禄丰市、姚安县、南华县、大姚县、牟定县、楚雄市、元谋县)
阿克苏地区(新和县、库车市、柯坪县、阿瓦提县、温宿县、拜城县、乌什县、阿克苏市、沙雅县)
池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)
驻马店市(确山县、驿城区、上蔡县、正阳县、遂平县、平舆县、新蔡县、泌阳县、西平县、汝南县)
滨州市(阳信县、滨城区、邹平市、沾化区、博兴县、惠民县、无棣县)
张家口市(崇礼区、尚义县、宣化区、涿鹿县、蔚县、康保县、赤城县、桥西区、万全区、怀来县、阳原县、桥东区、张北县、下花园区、沽源县、怀安县)
襄阳市(襄州区、保康县、樊城区、老河口市、谷城县、南漳县、襄城区、宜城市、枣阳市)
梧州市(长洲区、岑溪市、藤县、苍梧县、蒙山县、万秀区、龙圩区)
拉萨市(堆龙德庆区、达孜区、林周县、曲水县、城关区、当雄县、墨竹工卡县、尼木县)
合肥市(蜀山区、肥西县、巢湖市、包河区、长丰县、肥东县、庐阳区、庐江县、瑶海区)
五指山市(定安县、琼海市、文昌市、屯昌县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、东方市、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)
鹤岗市(萝北县、工农区、兴安区、绥滨县、东山区、向阳区、南山区、兴山区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
成都市(简阳市、锦江区、郫都区、温江区、新都区、成华区、邛崃市、大邑县、龙泉驿区、彭州市、青羊区、蒲江县、双流区、新津区、金堂县、金牛区、都江堰市、武侯区、青白江区、崇州市)
新疆维吾尔自治区
大同市(天镇县、云冈区、平城区、阳高县、新荣区、灵丘县、左云县、云州区、广灵县、浑源县)
衡阳市(珠晖区、常宁市、衡南县、衡东县、衡阳县、耒阳市、祁东县、衡山县、石鼓区、雁峰区、南岳区、蒸湘区)
茂名市(化州市、高州市、信宜市、电白区、茂南区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)
三门峡市(湖滨区、义马市、陕州区、灵宝市、卢氏县、渑池县)
塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、沙湾市、乌苏市、托里县)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区、同心县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、独山县、平塘县、龙里县、惠水县、福泉市、瓮安县、荔波县、贵定县、都匀市、长顺县、罗甸县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)
嘉兴市(海盐县、桐乡市、平湖市、嘉善县、秀洲区、海宁市、南湖区)
钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)
清远市(连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区、英德市、阳山县、清城区、连州市、连南瑶族自治县)
玉溪市(澄江市、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、红塔区)
泉州市(丰泽区、惠安县、德化县、金门县、安溪县、晋江市、南安市、泉港区、石狮市、洛江区、鲤城区、永春县)
武汉市(武昌区、江夏区、黄陂区、江汉区、青山区、汉南区、硚口区、蔡甸区、东西湖区、洪山区、新洲区、江岸区、汉阳区)
广西壮族自治区
咸阳市(长武县、乾县、泾阳县、永寿县、兴平市、旬邑县、杨陵区、三原县、渭城区、礼泉县、彬州市、武功县、秦都区、淳化县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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