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鹤岗市(工农区、萝北县、南山区、东山区、向阳区、绥滨县、兴山区、兴安区)

邢台市(任泽区、威县、内丘县、临西县、平乡县、清河县、临城县、南宫市、宁晋县、隆尧县、南和区、信都区、巨鹿县、沙河市、广宗县、柏乡县、襄都区、新河县)

抚州市(宜黄县、东乡区、金溪县、资溪县、乐安县、广昌县、南丰县、崇仁县、临川区、南城县、黎川县)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)  咸宁市(赤壁市、通城县、通山县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县)

德阳市(旌阳区、什邡市、罗江区、广汉市、绵竹市、中江县)

楚雄彝族自治州(永仁县、牟定县、武定县、禄丰市、双柏县、南华县、元谋县、楚雄市、大姚县、姚安县)

晋中市(左权县、太谷区、寿阳县、介休市、榆次区、祁县、榆社县、和顺县、平遥县、昔阳县、灵石县)甘孜藏族自治州(康定市、理塘县、白玉县、泸定县、巴塘县、色达县、道孚县、炉霍县、石渠县、稻城县、新龙县、雅江县、丹巴县、得荣县、乡城县、九龙县、德格县、甘孜县)

怀化市(中方县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、会同县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、沅陵县、新晃侗族自治县、鹤城区、洪江市、麻阳苗族自治县)  盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

忻州市(原平市、静乐县、五台县、神池县、河曲县、繁峙县、代县、宁武县、忻府区、五寨县、岢岚县、偏关县、定襄县、保德县)

湘潭市(雨湖区、湘乡市、湘潭县、岳塘区、韶山市)

天水市(麦积区、秦州区、清水县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、武山县)

四平市(梨树县、双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

衢州市(江山市、开化县、龙游县、衢江区、常山县、柯城区)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、玛多县、久治县、班玛县、达日县)

乐山市(沐川县、夹江县、井研县、沙湾区、犍为县、峨边彝族自治县、峨眉山市、五通桥区、市中区、马边彝族自治县、金口河区)

延安市(洛川县、延川县、宜川县、安塞区、宝塔区、子长市、吴起县、黄龙县、黄陵县、志丹县、甘泉县、富县、延长县)

常德市(安乡县、澧县、津市市、武陵区、汉寿县、鼎城区、临澧县、桃源县、石门县)

韶关市(始兴县、翁源县、仁化县、浈江区、新丰县、乐昌市、曲江区、南雄市、武江区、乳源瑶族自治县)

益阳市(资阳区、安化县、沅江市、赫山区、南县、桃江县)

泰州市(靖江市、姜堰区、泰兴市、高港区、兴化市、海陵区)

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)

济南市(章丘区、钢城区、济阳区、市中区、槐荫区、长清区、商河县、历城区、莱芜区、天桥区、历下区、平阴县)

攀枝花市(东区、米易县、仁和区、西区、盐边县)

淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)

葫芦岛市(建昌县、绥中县、兴城市、龙港区、连山区、南票区)

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松原市(乾安县、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

绵阳市(北川羌族自治县、盐亭县、三台县、游仙区、平武县、涪城区、安州区、梓潼县、江油市)

铁岭市(铁岭县、昌图县、调兵山市、清河区、西丰县、银州区、开原市)

苏州市(太仓市、常熟市、姑苏区、虎丘区、吴江区、张家港市、昆山市、吴中区、相城区)  东营市(利津县、广饶县、东营区、垦利区、河口区)

蚌埠市(五河县、怀远县、蚌山区、禹会区、固镇县、淮上区、龙子湖区)

阜阳市(颍州区、颍上县、临泉县、阜南县、太和县、界首市、颍泉区、颍东区)

成都市(锦江区、青羊区、青白江区、邛崃市、新津区、金堂县、金牛区、新都区、龙泉驿区、都江堰市、彭州市、简阳市、武侯区、温江区、大邑县、双流区、蒲江县、郫都区、成华区、崇州市)文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、广南县、砚山县、文山市、富宁县、西畴县、麻栗坡县)

双鸭山市(尖山区、集贤县、宝清县、四方台区、饶河县、友谊县、岭东区、宝山区)  伊春市(伊美区、友好区、金林区、大箐山县、铁力市、丰林县、汤旺县、嘉荫县、乌翠区、南岔县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

张家口市(赤城县、康保县、蔚县、怀来县、怀安县、万全区、下花园区、沽源县、桥西区、阳原县、张北县、涿鹿县、尚义县、崇礼区、宣化区、桥东区)

保定市(博野县、安新县、清苑区、定州市、易县、徐水区、曲阳县、阜平县、定兴县、高阳县、满城区、唐县、竞秀区、雄县、涿州市、顺平县、蠡县、涞水县、安国市、莲池区、望都县、涞源县、高碑店市、容城县)南宁市(马山县、兴宁区、武鸣区、邕宁区、良庆区、西乡塘区、江南区、横州市、宾阳县、青秀区、上林县、隆安县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特中旗、临河区、五原县、杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗)

宜宾市(江安县、高县、叙州区、南溪区、兴文县、筠连县、珙县、翠屏区、屏山县、长宁县)

毕节市(赫章县、纳雍县、大方县、金沙县、织金县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区)

濮阳市(南乐县、濮阳县、清丰县、华龙区、范县、台前县)

北京市(石景山区、顺义区、通州区、朝阳区、怀柔区、东城区、海淀区、昌平区、西城区、丰台区、房山区、延庆区、平谷区、密云区、大兴区、门头沟区)

嘉峪关市

锦州市(太和区、义县、黑山县、北镇市、古塔区、凌河区、凌海市)

平顶山市(新华区、鲁山县、卫东区、郏县、舞钢市、汝州市、石龙区、宝丰县、叶县、湛河区)

荆州市(沙市区、江陵县、洪湖市、荆州区、石首市、监利市、公安县、松滋市)

邯郸市(磁县、永年区、峰峰矿区、成安县、涉县、馆陶县、邱县、曲周县、广平县、大名县、魏县、武安市、复兴区、鸡泽县、丛台区、肥乡区、临漳县、邯山区)

沧州市(东光县、任丘市、盐山县、青县、海兴县、黄骅市、南皮县、河间市、运河区、吴桥县、新华区、肃宁县、沧县、泊头市、献县、孟村回族自治县)

汉中市(宁强县、略阳县、洋县、佛坪县、留坝县、南郑区、勉县、西乡县、城固县、镇巴县、汉台区)

聊城市(阳谷县、临清市、东阿县、东昌府区、莘县、冠县、高唐县、茌平区)

绥化市(望奎县、庆安县、兰西县、肇东市、海伦市、青冈县、安达市、绥棱县、明水县、北林区)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)

重庆市(铜梁区、北碚区、万州区、江津区、丰都县、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、綦江区、奉节县、巴南区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、武隆区、巫山县、荣昌区、黔江区、永川区、垫江县、城口县、南川区、开州区、璧山区、大足区、渝北区、云阳县、江北区、南岸区、合川区、巫溪县、忠县、梁平区、九龙坡区、涪陵区、大渡口区、长寿区、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、沙坪坝区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！