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南平市(武夷山市、顺昌县、松溪县、光泽县、建瓯市、邵武市、延平区、建阳区、浦城县、政和县)

衢州市(开化县、柯城区、常山县、江山市、衢江区、龙游县)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

内江市(威远县、东兴区、隆昌市、资中县、市中区)  惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市、湘乡市)

泉州市(惠安县、安溪县、晋江市、永春县、洛江区、金门县、泉港区、德化县、南安市、鲤城区、石狮市、丰泽区)

铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

大同市(灵丘县、天镇县、云冈区、云州区、浑源县、新荣区、平城区、广灵县、左云县、阳高县)  临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、云县、镇康县、永德县)

宣城市(广德市、泾县、宁国市、绩溪县、宣州区、郎溪县、旌德县)

银川市(兴庆区、贺兰县、永宁县、西夏区、金凤区、灵武市)

洛阳市(新安县、伊川县、老城区、洛宁县、嵩县、涧西区、宜阳县、瀍河回族区、西工区、汝阳县、栾川县、孟津区、洛龙区、偃师区)

眉山市(彭山区、东坡区、仁寿县、洪雅县、青神县、丹棱县)

塔城地区(乌苏市、塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、沙湾市、额敏县)

衡水市(安平县、景县、武邑县、武强县、冀州区、阜城县、枣强县、深州市、故城县、桃城区、饶阳县)

无锡市(新吴区、锡山区、宜兴市、江阴市、惠山区、滨湖区、梁溪区)

秦皇岛市(山海关区、卢龙县、昌黎县、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、海港区)

南阳市(南召县、邓州市、桐柏县、卧龙区、淅川县、方城县、新野县、西峡县、镇平县、内乡县、唐河县、社旗县、宛城区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)

嘉峪关市

鞍山市(铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、台安县、立山区、海城市)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

攀枝花市(西区、仁和区、盐边县、米易县、东区)

白银市(平川区、靖远县、景泰县、会宁县、白银区)

咸阳市(泾阳县、乾县、武功县、旬邑县、杨陵区、淳化县、渭城区、秦都区、彬州市、兴平市、礼泉县、三原县、永寿县、长武县)

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巴中市(平昌县、恩阳区、巴州区、南江县、通江县)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

吴忠市(盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市、同心县)

周口市(淮阳区、西华县、郸城县、商水县、沈丘县、鹿邑县、川汇区、项城市、太康县、扶沟县)  晋城市(泽州县、阳城县、城区、高平市、沁水县、陵川县)

太原市(阳曲县、万柏林区、晋源区、尖草坪区、杏花岭区、小店区、迎泽区、娄烦县、清徐县、古交市)

淮南市(田家庵区、八公山区、谢家集区、寿县、凤台县、潘集区、大通区)

江门市(开平市、蓬江区、江海区、新会区、鹤山市、台山市、恩平市)阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

焦作市(温县、沁阳市、马村区、中站区、武陟县、山阳区、博爱县、孟州市、解放区、修武县)  西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城中区、城西区、城北区、湟中区)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、乌审旗、鄂托克前旗、杭锦旗、达拉特旗、东胜区、准格尔旗、康巴什区、伊金霍洛旗)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

绍兴市(新昌县、诸暨市、柯桥区、嵊州市、越城区、上虞区)新余市(分宜县、渝水区)

忻州市(河曲县、代县、宁武县、定襄县、神池县、静乐县、原平市、繁峙县、岢岚县、保德县、忻府区、五台县、偏关县、五寨县)

赤峰市(红山区、林西县、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、松山区、克什克腾旗、敖汉旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、宁城县、巴林右旗)

新疆维吾尔自治区

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、金川县、汶川县、红原县、若尔盖县、茂县、小金县、壤塘县、理县、黑水县、松潘县、马尔康市、阿坝县)

朝阳市(北票市、双塔区、建平县、龙城区、朝阳县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

赣州市(大余县、赣县区、崇义县、全南县、安远县、上犹县、寻乌县、于都县、瑞金市、兴国县、会昌县、章贡区、宁都县、石城县、南康区、定南县、信丰县、龙南市)

白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、大安市、洮北区)

日喀则市(仲巴县、聂拉木县、谢通门县、定日县、桑珠孜区、江孜县、岗巴县、拉孜县、仁布县、亚东县、南木林县、萨嘎县、萨迦县、定结县、康马县、白朗县、昂仁县、吉隆县)

梅州市(兴宁市、平远县、蕉岭县、丰顺县、五华县、梅江区、大埔县、梅县区)

益阳市(南县、沅江市、资阳区、赫山区、安化县、桃江县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、华坪县)

长春市(南关区、宽城区、朝阳区、农安县、九台区、绿园区、公主岭市、二道区、双阳区、德惠市、榆树市)

龙岩市(连城县、武平县、新罗区、永定区、漳平市、上杭县、长汀县)

韶关市(始兴县、乳源瑶族自治县、乐昌市、翁源县、浈江区、曲江区、武江区、仁化县、南雄市、新丰县)

宜春市(樟树市、高安市、丰城市、上高县、袁州区、宜丰县、万载县、铜鼓县、奉新县、靖安县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。