小宝贝把腿张开一点怎么回:如何看待爱情与性的界限？各观看《今日汇总》
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芜湖市(鸠江区、湾沚区、南陵县、繁昌区、弋江区、无为市、镜湖区)
玉林市(容县、玉州区、福绵区、博白县、北流市、兴业县、陆川县)
阿里地区(措勤县、噶尔县、革吉县、札达县、普兰县、改则县、日土县)
三明市(建宁县、沙县区、永安市、三元区、大田县、泰宁县、明溪县、清流县、尤溪县、将乐县、宁化县)
镇江市(京口区、润州区、丹徒区、句容市、扬中市、丹阳市)
东营市(垦利区、河口区、广饶县、利津县、东营区)
安庆市(岳西县、桐城市、宿松县、迎江区、潜山市、宜秀区、太湖县、怀宁县、望江县、大观区)
哈尔滨市(巴彦县、松北区、平房区、阿城区、道外区、道里区、延寿县、尚志市、通河县、香坊区、呼兰区、木兰县、五常市、宾县、依兰县、方正县、南岗区、双城区)
绍兴市(诸暨市、新昌县、柯桥区、越城区、上虞区、嵊州市)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
常德市(鼎城区、澧县、武陵区、安乡县、临澧县、桃源县、石门县、津市市、汉寿县)
玉溪市(通海县、峨山彝族自治县、华宁县、红塔区、易门县、澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县)
毕节市(大方县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、金沙县、七星关区、赫章县、黔西市、织金县)
铜仁市(玉屏侗族自治县、石阡县、江口县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、万山区、松桃苗族自治县、思南县、德江县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、特克斯县、伊宁市、霍尔果斯市、奎屯市、霍城县、尼勒克县、伊宁县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县)
梅州市(五华县、梅县区、平远县、大埔县、梅江区、兴宁市、蕉岭县、丰顺县)
娄底市(新化县、涟源市、冷水江市、双峰县、娄星区)
丽水市(景宁畲族自治县、莲都区、缙云县、青田县、庆元县、龙泉市、遂昌县、松阳县、云和县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
徐州市(邳州市、泉山区、新沂市、铜山区、丰县、贾汪区、睢宁县、云龙区、沛县、鼓楼区)
渭南市(蒲城县、临渭区、澄城县、大荔县、华阴市、华州区、合阳县、白水县、潼关县、韩城市、富平县)
文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、富宁县、西畴县、麻栗坡县、广南县、丘北县、文山市)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市、敦煌市)
济宁市(邹城市、嘉祥县、泗水县、鱼台县、曲阜市、梁山县、微山县、任城区、金乡县、汶上县、兖州区)
延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、图们市、和龙市、珲春市、汪清县、安图县、敦化市)
宁德市(霞浦县、福安市、柘荣县、屏南县、寿宁县、蕉城区、福鼎市、古田县、周宁县)
汕头市(潮南区、南澳县、濠江区、金平区、龙湖区、潮阳区、澄海区)
庆阳市(西峰区、正宁县、环县、镇原县、华池县、合水县、庆城县、宁县)
桂林市(七星区、阳朔县、叠彩区、恭城瑶族自治县、荔浦市、兴安县、龙胜各族自治县、平乐县、灌阳县、灵川县、永福县、秀峰区、资源县、临桂区、全州县、雁山区、象山区)
嘉兴市(海宁市、秀洲区、南湖区、平湖市、嘉善县、海盐县、桐乡市)
巴中市(巴州区、南江县、通江县、平昌县、恩阳区)
驻马店市(平舆县、汝南县、确山县、泌阳县、新蔡县、遂平县、西平县、驿城区、上蔡县、正阳县)
阜新市(海州区、清河门区、细河区、新邱区、太平区、阜新蒙古族自治县、彰武县)
自贡市(荣县、沿滩区、大安区、贡井区、富顺县、自流井区)
新余市(渝水区、分宜县)
晋城市(陵川县、泽州县、阳城县、高平市、沁水县、城区)
济源市
泰州市(泰兴市、高港区、兴化市、海陵区、靖江市、姜堰区)
吉安市(遂川县、吉水县、吉安县、安福县、万安县、泰和县、吉州区、新干县、永新县、永丰县、峡江县、井冈山市、青原区)
揭阳市(榕城区、惠来县、揭西县、普宁市、揭东区)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)
日喀则市(吉隆县、萨迦县、岗巴县、亚东县、南木林县、仁布县、昂仁县、拉孜县、白朗县、江孜县、谢通门县、萨嘎县、康马县、桑珠孜区、定结县、仲巴县、聂拉木县、定日县)
无锡市(江阴市、惠山区、滨湖区、梁溪区、宜兴市、锡山区、新吴区)
沈阳市(于洪区、沈河区、法库县、浑南区、辽中区、苏家屯区、铁西区、和平区、新民市、康平县、皇姑区、大东区、沈北新区)
张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
佛山市(顺德区、高明区、三水区、南海区、禅城区)
萍乡市(湘东区、上栗县、芦溪县、莲花县、安源区)
舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
金昌市(金川区、永昌县)
聊城市(东阿县、茌平区、莘县、高唐县、阳谷县、冠县、临清市、东昌府区)
攀枝花市(西区、米易县、仁和区、盐边县、东区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、磴口县、乌拉特前旗、五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗)
葫芦岛市(龙港区、绥中县、兴城市、南票区、建昌县、连山区)
钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)
阿克苏地区(新和县、阿瓦提县、阿克苏市、乌什县、库车市、沙雅县、柯坪县、拜城县、温宿县)
株洲市(渌口区、芦淞区、醴陵市、炎陵县、攸县、荷塘区、天元区、茶陵县、石峰区)
昌吉回族自治州(阜康市、木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、呼图壁县)
广安市(邻水县、广安区、岳池县、武胜县、前锋区、华蓥市)
泉州市(永春县、金门县、晋江市、石狮市、南安市、洛江区、鲤城区、丰泽区、惠安县、泉港区、安溪县、德化县)
岳阳市(君山区、云溪区、临湘市、岳阳县、华容县、岳阳楼区、平江县、湘阴县、汨罗市)
临沂市(兰山区、沂南县、平邑县、郯城县、蒙阴县、兰陵县、河东区、沂水县、费县、罗庄区、莒南县、临沭县)
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龙岩市(上杭县、漳平市、连城县、永定区、武平县、长汀县、新罗区)
盐城市(阜宁县、亭湖区、东台市、盐都区、射阳县、响水县、滨海县、建湖县、大丰区)
威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)
襄阳市(谷城县、宜城市、襄州区、枣阳市、南漳县、老河口市、襄城区、保康县、樊城区)
丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、东港市、振安区)
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贺州市(昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区)
南通市(海安市、海门区、如东县、通州区、崇川区、如皋市、启东市)
三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)
茂名市(化州市、高州市、茂南区、电白区、信宜市)
九江市(湖口县、庐山市、德安县、永修县、彭泽县、武宁县、濂溪区、浔阳区、柴桑区、共青城市、修水县、都昌县、瑞昌市)
本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、平山区、明山区、本溪满族自治县、溪湖区)
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宁夏回族自治区
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)
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菏泽市(鄄城县、成武县、巨野县、单县、东明县、牡丹区、曹县、定陶区、郓城县)
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来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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