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随州市(曾都区、广水市、随县)
菏泽市(成武县、郓城县、东明县、单县、曹县、鄄城县、巨野县、定陶区、牡丹区)
运城市(万荣县、垣曲县、临猗县、平陆县、闻喜县、稷山县、盐湖区、河津市、夏县、永济市、绛县、新绛县、芮城县)
宝鸡市(千阳县、陈仓区、岐山县、金台区、陇县、麟游县、眉县、凤县、凤翔区、太白县、扶风县、渭滨区)
包头市(土默特右旗、昆都仑区、九原区、石拐区、白云鄂博矿区、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、青山区)
百色市(平果市、那坡县、德保县、田林县、田东县、隆林各族自治县、田阳区、靖西市、乐业县、西林县、凌云县、右江区)
新疆维吾尔自治区
大同市(天镇县、灵丘县、云州区、浑源县、云冈区、新荣区、平城区、阳高县、广灵县、左云县)
普洱市(景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区)
甘孜藏族自治州(新龙县、德格县、白玉县、得荣县、理塘县、乡城县、色达县、泸定县、甘孜县、炉霍县、康定市、雅江县、道孚县、稻城县、丹巴县、巴塘县、石渠县、九龙县)
天水市(清水县、张家川回族自治县、秦州区、武山县、麦积区、甘谷县、秦安县)
山南市(琼结县、乃东区、扎囊县、措美县、曲松县、贡嘎县、桑日县、洛扎县、错那市、隆子县、浪卡子县、加查县)
阳泉市(郊区、平定县、城区、矿区、盂县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
黑河市(五大连池市、爱辉区、逊克县、北安市、嫩江市、孙吴县)
武汉市(新洲区、蔡甸区、汉南区、江夏区、武昌区、洪山区、硚口区、江汉区、江岸区、东西湖区、汉阳区、青山区、黄陂区)
威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)
温州市(平阳县、泰顺县、文成县、龙港市、永嘉县、苍南县、洞头区、瓯海区、瑞安市、乐清市、龙湾区、鹿城区)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、磴口县)
日喀则市(亚东县、仲巴县、定结县、南木林县、白朗县、拉孜县、吉隆县、萨迦县、昂仁县、岗巴县、谢通门县、聂拉木县、康马县、桑珠孜区、江孜县、萨嘎县、仁布县、定日县)
乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、米东区、天山区、达坂城区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区)
福州市(台江区、晋安区、闽清县、福清市、闽侯县、长乐区、马尾区、仓山区、鼓楼区、连江县、罗源县、平潭县、永泰县)
抚州市(资溪县、南城县、乐安县、东乡区、崇仁县、南丰县、宜黄县、临川区、广昌县、金溪县、黎川县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
南阳市(宛城区、淅川县、方城县、新野县、南召县、社旗县、唐河县、西峡县、桐柏县、邓州市、镇平县、卧龙区、内乡县)
保定市(博野县、满城区、清苑区、涿州市、安国市、定州市、容城县、顺平县、莲池区、竞秀区、雄县、定兴县、徐水区、阜平县、易县、高阳县、涞水县、唐县、安新县、蠡县、涞源县、望都县、曲阳县、高碑店市)
芜湖市(湾沚区、镜湖区、南陵县、繁昌区、鸠江区、无为市、弋江区)
玉林市(陆川县、博白县、玉州区、福绵区、容县、兴业县、北流市)
益阳市(资阳区、安化县、赫山区、桃江县、南县、沅江市)
甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、卓尼县、合作市、碌曲县、舟曲县、迭部县、玛曲县)
常州市(武进区、钟楼区、金坛区、新北区、天宁区、溧阳市)
晋城市(陵川县、城区、沁水县、阳城县、泽州县、高平市)
吉安市(新干县、永新县、青原区、峡江县、吉州区、泰和县、吉水县、吉安县、万安县、安福县、永丰县、井冈山市、遂川县)
呼伦贝尔市(阿荣旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、根河市、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、满洲里市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区)
南通市(如皋市、海安市、启东市、海门区、如东县、崇川区、通州区)
辽阳市(文圣区、灯塔市、弓长岭区、辽阳县、宏伟区、太子河区、白塔区)
佛山市(顺德区、高明区、三水区、禅城区、南海区)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
漳州市(南靖县、华安县、东山县、云霄县、龙海区、平和县、龙文区、诏安县、漳浦县、芗城区、长泰区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、奇台县、阜康市)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
牡丹江市(西安区、东宁市、林口县、爱民区、穆棱市、绥芬河市、宁安市、海林市、阳明区、东安区)
开封市(禹王台区、兰考县、龙亭区、祥符区、顺河回族区、通许县、鼓楼区、杞县、尉氏县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、普安县、晴隆县、兴义市、兴仁市、贞丰县、册亨县)
长治市(武乡县、沁源县、上党区、沁县、襄垣县、平顺县、潞州区、长子县、屯留区、潞城区、壶关县、黎城县)
三门峡市(卢氏县、陕州区、义马市、湖滨区、灵宝市、渑池县)
大庆市(肇州县、萨尔图区、肇源县、龙凤区、大同区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、林甸县)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
攀枝花市(东区、盐边县、米易县、仁和区、西区)
铜仁市(松桃苗族自治县、万山区、石阡县、德江县、印江土家族苗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、江口县)
延边朝鲜族自治州(珲春市、图们市、汪清县、龙井市、安图县、延吉市、敦化市、和龙市)
合肥市(长丰县、肥西县、巢湖市、蜀山区、庐阳区、瑶海区、肥东县、庐江县、包河区)
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玉树藏族自治州(治多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县、称多县、杂多县)
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阿克苏地区(库车市、乌什县、柯坪县、新和县、沙雅县、阿克苏市、温宿县、拜城县、阿瓦提县)
连云港市(赣榆区、连云区、灌云县、海州区、灌南县、东海县)
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三沙市(西沙区、南沙区)
云浮市(郁南县、云城区、罗定市、新兴县、云安区)
东营市(东营区、广饶县、河口区、利津县、垦利区)
怀化市(新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、溆浦县、中方县、通道侗族自治县、洪江市、鹤城区、会同县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市)
来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、兴宾区、合山市)
湘潭市(岳塘区、湘潭县、雨湖区、韶山市、湘乡市)
东莞市
安康市(汉滨区、白河县、紫阳县、旬阳市、石泉县、平利县、镇坪县、宁陕县、岚皋县、汉阴县)
贵港市(覃塘区、平南县、港北区、桂平市、港南区)
通辽市(科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、奈曼旗、霍林郭勒市)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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