桥本有菜在线四虎福利网：传统与现代结合的完美茶饮
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全国服务区域：
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
咸阳市(三原县、彬州市、兴平市、永寿县、泾阳县、乾县、旬邑县、淳化县、秦都区、杨陵区、渭城区、礼泉县、武功县、长武县)
荆门市(掇刀区、东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县)
宝鸡市(陈仓区、太白县、眉县、陇县、麟游县、扶风县、岐山县、渭滨区、凤翔区、千阳县、凤县、金台区)
五指山市(昌江黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、澄迈县、陵水黎族自治县、定安县、临高县、东方市、万宁市、白沙黎族自治县、屯昌县)
运城市(垣曲县、稷山县、闻喜县、临猗县、永济市、新绛县、夏县、盐湖区、芮城县、绛县、河津市、万荣县、平陆县)
南平市(邵武市、延平区、光泽县、建阳区、松溪县、武夷山市、建瓯市、政和县、顺昌县、浦城县)
宣城市(宣州区、泾县、绩溪县、广德市、郎溪县、宁国市、旌德县)
朝阳市(龙城区、建平县、朝阳县、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市)
固原市(隆德县、原州区、西吉县、泾源县、彭阳县)
芜湖市(繁昌区、南陵县、弋江区、无为市、镜湖区、湾沚区、鸠江区)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、牙克石市、根河市、海拉尔区、额尔古纳市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)
荆州市(松滋市、江陵县、石首市、洪湖市、公安县、监利市、沙市区、荆州区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、安龙县、晴隆县、兴仁市、兴义市、普安县、册亨县、望谟县)
遂宁市(蓬溪县、船山区、安居区、射洪市、大英县)
齐齐哈尔市(碾子山区、拜泉县、泰来县、甘南县、讷河市、龙江县、富裕县、龙沙区、克山县、建华区、昂昂溪区、克东县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、依安县、富拉尔基区)
濮阳市(濮阳县、清丰县、范县、南乐县、台前县、华龙区)
枣庄市(峄城区、薛城区、滕州市、市中区、山亭区、台儿庄区)
汉中市(西乡县、留坝县、略阳县、城固县、镇巴县、汉台区、佛坪县、宁强县、南郑区、勉县、洋县)
新乡市(原阳县、长垣市、凤泉区、封丘县、获嘉县、延津县、牧野区、卫滨区、辉县市、卫辉市、新乡县、红旗区)
宁夏回族自治区
忻州市(静乐县、河曲县、繁峙县、原平市、五台县、神池县、保德县、岢岚县、偏关县、代县、五寨县、宁武县、定襄县、忻府区)
宜宾市(翠屏区、屏山县、南溪区、江安县、叙州区、筠连县、兴文县、高县、长宁县、珙县)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、阿坝县、红原县、理县、茂县、若尔盖县、黑水县、九寨沟县、松潘县、汶川县、壤塘县、马尔康市、金川县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗、正蓝旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、镶黄旗)
长沙市(望城区、天心区、岳麓区、开福区、雨花区、浏阳市、宁乡市、长沙县、芙蓉区)
普洱市(西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
扬州市(邗江区、仪征市、高邮市、江都区、广陵区、宝应县)
辽阳市(弓长岭区、宏伟区、灯塔市、白塔区、辽阳县、文圣区、太子河区)
潍坊市(临朐县、青州市、诸城市、寒亭区、安丘市、奎文区、昌乐县、坊子区、高密市、潍城区、寿光市、昌邑市)
洛阳市(瀍河回族区、洛宁县、孟津区、伊川县、涧西区、汝阳县、偃师区、西工区、宜阳县、新安县、栾川县、嵩县、老城区、洛龙区)
河源市(源城区、龙川县、和平县、东源县、连平县、紫金县)
松原市(长岭县、乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
保定市(高阳县、望都县、清苑区、蠡县、容城县、涿州市、曲阳县、定州市、涞源县、竞秀区、安国市、徐水区、莲池区、安新县、定兴县、雄县、易县、满城区、博野县、涞水县、唐县、顺平县、高碑店市、阜平县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市、新源县、伊宁市、伊宁县、霍城县、霍尔果斯市、昭苏县、巩留县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
肇庆市(鼎湖区、封开县、端州区、四会市、德庆县、怀集县、高要区、广宁县)
佛山市(三水区、南海区、顺德区、高明区、禅城区)
铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)
自贡市(贡井区、自流井区、沿滩区、大安区、富顺县、荣县)
本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、明山区、平山区、桓仁满族自治县)
安阳市(滑县、文峰区、林州市、安阳县、龙安区、汤阴县、北关区、内黄县、殷都区)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
滁州市(南谯区、全椒县、天长市、明光市、凤阳县、来安县、定远县、琅琊区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
通辽市(扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)
和田地区(于田县、和田县、洛浦县、和田市、民丰县、皮山县、策勒县、墨玉县)
吉林市(丰满区、船营区、永吉县、蛟河市、桦甸市、昌邑区、舒兰市、龙潭区、磐石市)
马鞍山市(雨山区、含山县、博望区、和县、花山区、当涂县)
阳泉市(平定县、盂县、郊区、城区、矿区)
绥化市(安达市、绥棱县、明水县、北林区、望奎县、肇东市、兰西县、庆安县、海伦市、青冈县)
广元市(青川县、朝天区、利州区、昭化区、旺苍县、苍溪县、剑阁县)
银川市(永宁县、西夏区、兴庆区、金凤区、灵武市、贺兰县)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、龙里县、惠水县、长顺县、罗甸县、三都水族自治县、瓮安县、贵定县、独山县、荔波县、福泉市、都匀市)
阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)
大连市(普兰店区、沙河口区、甘井子区、庄河市、长海县、旅顺口区、金州区、瓦房店市、中山区、西岗区)
十堰市(张湾区、郧西县、郧阳区、竹山县、竹溪县、丹江口市、房县、茅箭区)
焦作市(武陟县、修武县、温县、中站区、沁阳市、解放区、博爱县、马村区、孟州市、山阳区)
湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、长兴县、安吉县)
滨州市(滨城区、沾化区、惠民县、博兴县、邹平市、阳信县、无棣县)
甘孜藏族自治州(石渠县、炉霍县、稻城县、道孚县、白玉县、色达县、雅江县、甘孜县、泸定县、理塘县、得荣县、新龙县、乡城县、九龙县、康定市、德格县、丹巴县、巴塘县)
长春市(双阳区、德惠市、榆树市、宽城区、绿园区、朝阳区、南关区、公主岭市、九台区、二道区、农安县)
南充市(顺庆区、营山县、高坪区、仪陇县、阆中市、嘉陵区、西充县、蓬安县、南部县)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
榆林市(靖边县、清涧县、府谷县、神木市、吴堡县、绥德县、榆阳区、米脂县、佳县、子洲县、定边县、横山区)
许昌市(鄢陵县、禹州市、襄城县、建安区、长葛市、魏都区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、敦化市、龙井市、安图县、图们市、珲春市、延吉市)
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黑河市(孙吴县、五大连池市、嫩江市、北安市、逊克县、爱辉区)
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揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、普宁市、惠来县)
石家庄市(灵寿县、新华区、晋州市、井陉县、辛集市、无极县、桥西区、长安区、井陉矿区、平山县、赞皇县、裕华区、正定县、赵县、新乐市、元氏县、深泽县、高邑县、藁城区、行唐县、栾城区、鹿泉区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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