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全国服务区域：
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、霍尔果斯市、伊宁市、尼勒克县、新源县、昭苏县、巩留县、特克斯县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县)
邢台市(任泽区、新河县、内丘县、南和区、襄都区、临城县、巨鹿县、隆尧县、柏乡县、信都区、威县、清河县、南宫市、平乡县、广宗县、临西县、沙河市、宁晋县)
滨州市(无棣县、沾化区、邹平市、惠民县、滨城区、阳信县、博兴县)
贵港市(覃塘区、平南县、港南区、桂平市、港北区)
定西市(漳县、临洮县、岷县、陇西县、安定区、渭源县、通渭县)
常德市(石门县、鼎城区、澧县、津市市、汉寿县、临澧县、安乡县、武陵区、桃源县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
保定市(高碑店市、阜平县、清苑区、高阳县、雄县、涞水县、顺平县、涞源县、望都县、易县、莲池区、蠡县、竞秀区、安国市、涿州市、徐水区、满城区、定兴县、容城县、安新县、定州市、曲阳县、唐县、博野县)
营口市(老边区、盖州市、站前区、大石桥市、西市区、鲅鱼圈区)
澳门特别行政区
梅州市(梅县区、五华县、梅江区、蕉岭县、平远县、丰顺县、大埔县、兴宁市)
陇南市(西和县、文县、成县、礼县、武都区、徽县、康县、宕昌县、两当县)
宁波市(宁海县、象山县、江北区、海曙区、奉化区、镇海区、余姚市、鄞州区、慈溪市、北仑区)
唐山市(玉田县、古冶区、路南区、遵化市、乐亭县、丰润区、迁西县、曹妃甸区、滦州市、迁安市、滦南县、丰南区、路北区、开平区)
莆田市(城厢区、仙游县、涵江区、荔城区、秀屿区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、盈江县、陇川县、芒市)
宜昌市(五峰土家族自治县、当阳市、秭归县、点军区、兴山县、夷陵区、西陵区、远安县、猇亭区、宜都市、伍家岗区、长阳土家族自治县、枝江市)
新乡市(原阳县、牧野区、封丘县、卫滨区、新乡县、凤泉区、获嘉县、辉县市、卫辉市、延津县、红旗区、长垣市)
安阳市(内黄县、安阳县、龙安区、文峰区、殷都区、北关区、滑县、林州市、汤阴县)
孝感市(安陆市、云梦县、孝昌县、大悟县、汉川市、孝南区、应城市)
遵义市(余庆县、桐梓县、绥阳县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、仁怀市、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、播州区、正安县、习水县、红花岗区)
连云港市(东海县、海州区、赣榆区、连云区、灌云县、灌南县)
潍坊市(奎文区、临朐县、寿光市、潍城区、寒亭区、诸城市、昌乐县、昌邑市、坊子区、青州市、安丘市、高密市)
忻州市(代县、定襄县、神池县、偏关县、忻府区、宁武县、静乐县、河曲县、岢岚县、五寨县、五台县、繁峙县、保德县、原平市)
伊春市(乌翠区、伊美区、铁力市、嘉荫县、丰林县、汤旺县、友好区、金林区、南岔县、大箐山县)
商洛市(洛南县、镇安县、山阳县、商南县、丹凤县、柞水县、商州区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
张掖市(民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、高台县)
临汾市(大宁县、霍州市、翼城县、吉县、蒲县、汾西县、永和县、安泽县、尧都区、隰县、浮山县、乡宁县、古县、襄汾县、曲沃县、洪洞县、侯马市)
太原市(万柏林区、晋源区、迎泽区、尖草坪区、娄烦县、杏花岭区、小店区、清徐县、阳曲县、古交市)
濮阳市(濮阳县、南乐县、范县、清丰县、华龙区、台前县)
漯河市(舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区、临颍县)
鹤壁市(淇县、鹤山区、淇滨区、山城区、浚县)
固原市(彭阳县、泾源县、西吉县、隆德县、原州区)
延安市(延川县、甘泉县、富县、宝塔区、子长市、黄陵县、安塞区、延长县、吴起县、宜川县、洛川县、志丹县、黄龙县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
六安市(霍邱县、金安区、金寨县、叶集区、霍山县、裕安区、舒城县)
白银市(靖远县、景泰县、白银区、平川区、会宁县)
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)
佛山市(南海区、三水区、顺德区、禅城区、高明区)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
枣庄市(滕州市、市中区、薛城区、山亭区、峄城区、台儿庄区)
宣城市(泾县、旌德县、宣州区、郎溪县、绩溪县、宁国市、广德市)
阜阳市(颍泉区、颍州区、颍上县、颍东区、界首市、阜南县、临泉县、太和县)
聊城市(临清市、东阿县、冠县、茌平区、莘县、东昌府区、高唐县、阳谷县)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、蒙自市、红河县、弥勒市、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、绿春县、个旧市、建水县、石屏县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、晴隆县、册亨县、望谟县、贞丰县、安龙县、普安县、兴义市)
广元市(利州区、昭化区、青川县、苍溪县、旺苍县、朝天区、剑阁县)
衡阳市(南岳区、蒸湘区、祁东县、石鼓区、衡山县、衡南县、常宁市、耒阳市、珠晖区、衡东县、雁峰区、衡阳县)
日喀则市(岗巴县、仁布县、吉隆县、昂仁县、亚东县、白朗县、南木林县、萨迦县、定结县、桑珠孜区、谢通门县、江孜县、康马县、聂拉木县、仲巴县、拉孜县、定日县、萨嘎县)
十堰市(茅箭区、张湾区、竹山县、郧阳区、郧西县、房县、竹溪县、丹江口市)
双鸭山市(尖山区、集贤县、宝山区、四方台区、饶河县、宝清县、岭东区、友谊县)
昌都市(八宿县、洛隆县、江达县、察雅县、类乌齐县、左贡县、贡觉县、卡若区、芒康县、边坝县、丁青县)
呼和浩特市(回民区、清水河县、赛罕区、新城区、托克托县、土默特左旗、和林格尔县、武川县、玉泉区)
南京市(江宁区、六合区、溧水区、建邺区、玄武区、雨花台区、浦口区、秦淮区、栖霞区、高淳区、鼓楼区)
香港特别行政区
洛阳市(汝阳县、宜阳县、洛宁县、新安县、栾川县、西工区、孟津区、嵩县、偃师区、涧西区、瀍河回族区、洛龙区、老城区、伊川县)
绍兴市(新昌县、诸暨市、越城区、柯桥区、嵊州市、上虞区)
汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)
平顶山市(汝州市、卫东区、叶县、湛河区、郏县、新华区、舞钢市、鲁山县、宝丰县、石龙区)
三沙市(西沙区、南沙区)
白城市(洮北区、大安市、镇赉县、洮南市、通榆县)
江门市(江海区、台山市、恩平市、蓬江区、新会区、鹤山市、开平市)
昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)
武汉市(东西湖区、汉阳区、硚口区、青山区、蔡甸区、江岸区、江汉区、江夏区、武昌区、汉南区、新洲区、黄陂区、洪山区)
天水市(甘谷县、麦积区、秦安县、清水县、秦州区、武山县、张家川回族自治县)
开封市(通许县、杞县、禹王台区、祥符区、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、兰考县、尉氏县)
长春市(二道区、榆树市、南关区、农安县、公主岭市、绿园区、宽城区、朝阳区、双阳区、九台区、德惠市)
南昌市(青山湖区、安义县、南昌县、西湖区、新建区、东湖区、进贤县、红谷滩区、青云谱区)
通辽市(奈曼旗、科尔沁区、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗)
商丘市(夏邑县、睢县、梁园区、民权县、宁陵县、永城市、睢阳区、柘城县、虞城县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克前旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、东胜区、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗)
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新疆维吾尔自治区
吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)
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梧州市(龙圩区、万秀区、岑溪市、长洲区、蒙山县、藤县、苍梧县)
泸州市(龙马潭区、江阳区、古蔺县、合江县、纳溪区、泸县、叙永县)
三明市(泰宁县、宁化县、尤溪县、明溪县、建宁县、三元区、清流县、大田县、沙县区、将乐县、永安市)
海东市(化隆回族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)
鹤岗市(工农区、兴山区、萝北县、东山区、绥滨县、向阳区、兴安区、南山区)
海南藏族自治州(贵南县、兴海县、同德县、共和县、贵德县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
淮南市(谢家集区、寿县、八公山区、田家庵区、大通区、潘集区、凤台县)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、三穗县、岑巩县、施秉县、麻江县、从江县、凯里市、雷山县、黄平县、镇远县、丹寨县、锦屏县、台江县、剑河县、黎平县、天柱县)
来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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