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盐城市(射阳县、阜宁县、盐都区、亭湖区、滨海县、东台市、建湖县、大丰区、响水县)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
宿迁市(泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区)
白山市(江源区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区)
无锡市(新吴区、滨湖区、宜兴市、梁溪区、惠山区、锡山区、江阴市)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)
芜湖市(无为市、弋江区、湾沚区、镜湖区、南陵县、鸠江区、繁昌区)
广西壮族自治区
三沙市(西沙区、南沙区)
商洛市(商南县、商州区、丹凤县、镇安县、山阳县、柞水县、洛南县)
新余市(分宜县、渝水区)
三门峡市(义马市、渑池县、卢氏县、陕州区、湖滨区、灵宝市)
北京市(延庆区、门头沟区、昌平区、石景山区、西城区、朝阳区、平谷区、通州区、东城区、顺义区、房山区、大兴区、丰台区、密云区、海淀区、怀柔区)
广元市(苍溪县、昭化区、朝天区、青川县、旺苍县、剑阁县、利州区)
丹东市(振兴区、凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振安区、东港市)
常德市(津市市、武陵区、汉寿县、石门县、临澧县、鼎城区、澧县、桃源县、安乡县)
白银市(平川区、靖远县、白银区、会宁县、景泰县)
贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、港北区、平南县)
廊坊市(大城县、永清县、大厂回族自治县、霸州市、三河市、固安县、广阳区、香河县、安次区、文安县)
阜阳市(颍州区、颍泉区、界首市、阜南县、临泉县、太和县、颍上县、颍东区)
文山壮族苗族自治州(广南县、富宁县、西畴县、麻栗坡县、砚山县、文山市、丘北县、马关县)
南昌市(西湖区、新建区、安义县、进贤县、青山湖区、东湖区、青云谱区、南昌县、红谷滩区)
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儋州市
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、茫崖市、格尔木市、都兰县、乌兰县)
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石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
平顶山市(新华区、石龙区、叶县、鲁山县、宝丰县、卫东区、湛河区、郏县、汝州市、舞钢市)
河源市(龙川县、和平县、东源县、连平县、紫金县、源城区)
深圳市(光明区、南山区、宝安区、盐田区、福田区、龙华区、罗湖区、坪山区、龙岗区)
宝鸡市(岐山县、眉县、太白县、陇县、陈仓区、麟游县、扶风县、金台区、凤翔区、千阳县、凤县、渭滨区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
临沂市(郯城县、兰山区、兰陵县、莒南县、费县、沂水县、沂南县、罗庄区、临沭县、河东区、蒙阴县、平邑县)
怀化市(通道侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、中方县、鹤城区、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、溆浦县、会同县)
辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)
宜宾市(江安县、兴文县、翠屏区、珙县、南溪区、筠连县、长宁县、高县、叙州区、屏山县)
银川市(兴庆区、金凤区、永宁县、灵武市、西夏区、贺兰县)
延安市(洛川县、吴起县、富县、子长市、黄龙县、延川县、甘泉县、安塞区、宜川县、延长县、黄陵县、宝塔区、志丹县)
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衡阳市(衡东县、蒸湘区、石鼓区、衡南县、常宁市、耒阳市、珠晖区、祁东县、衡山县、南岳区、衡阳县、雁峰区)
金华市(武义县、兰溪市、磐安县、永康市、东阳市、婺城区、浦江县、义乌市、金东区)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、兴义市、贞丰县、普安县、兴仁市、晴隆县、册亨县)
遂宁市(射洪市、安居区、船山区、蓬溪县、大英县)
陇南市(宕昌县、武都区、文县、徽县、西和县、成县、两当县、康县、礼县)
淮南市(谢家集区、大通区、田家庵区、八公山区、凤台县、寿县、潘集区)
商丘市(永城市、夏邑县、宁陵县、柘城县、睢县、民权县、睢阳区、虞城县、梁园区)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
宜昌市(夷陵区、当阳市、秭归县、枝江市、宜都市、五峰土家族自治县、西陵区、兴山县、远安县、长阳土家族自治县、猇亭区、伍家岗区、点军区)
滁州市(全椒县、来安县、明光市、南谯区、天长市、定远县、琅琊区、凤阳县)
大理白族自治州(剑川县、永平县、祥云县、云龙县、大理市、弥渡县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县、洱源县、鹤庆县)
徐州市(睢宁县、邳州市、新沂市、云龙区、泉山区、鼓楼区、铜山区、沛县、贾汪区、丰县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
临沧市(永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县)
营口市(站前区、盖州市、老边区、大石桥市、西市区、鲅鱼圈区)
济源市
嘉兴市(桐乡市、秀洲区、海盐县、嘉善县、海宁市、平湖市、南湖区)
茂名市(信宜市、化州市、茂南区、高州市、电白区)
昭通市(大关县、盐津县、水富市、镇雄县、昭阳区、绥江县、永善县、鲁甸县、巧家县、威信县、彝良县)
景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)
大同市(灵丘县、广灵县、浑源县、阳高县、云冈区、平城区、天镇县、新荣区、云州区、左云县)
开封市(龙亭区、顺河回族区、禹王台区、兰考县、祥符区、杞县、鼓楼区、尉氏县、通许县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、蒙自市、开远市、红河县、河口瑶族自治县、绿春县、元阳县、屏边苗族自治县、弥勒市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、泸西县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
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抚顺市(新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、抚顺县、顺城区、新抚区、望花区)
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云浮市(新兴县、云城区、罗定市、郁南县、云安区)
驻马店市(驿城区、上蔡县、汝南县、泌阳县、遂平县、西平县、正阳县、平舆县、确山县、新蔡县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
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合肥市(庐阳区、肥东县、蜀山区、庐江县、巢湖市、长丰县、瑶海区、肥西县、包河区)
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扬州市(仪征市、江都区、广陵区、宝应县、邗江区、高邮市)
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受伤骑手缘何获得“赔了再赔”？
法官解析，骑手所在公司的投保属“定额给付型”，保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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