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临沂市(郯城县、兰山区、兰陵县、莒南县、沂南县、平邑县、蒙阴县、费县、临沭县、沂水县、河东区、罗庄区)

吴忠市(盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市、同心县)

张家口市(涿鹿县、桥西区、赤城县、怀安县、沽源县、蔚县、崇礼区、万全区、尚义县、张北县、阳原县、桥东区、康保县、下花园区、宣化区、怀来县)

龙岩市(新罗区、长汀县、武平县、连城县、上杭县、永定区、漳平市)  玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、曲麻莱县、称多县、治多县、玉树市)

凉山彝族自治州(雷波县、德昌县、昭觉县、木里藏族自治县、喜德县、越西县、布拖县、会东县、冕宁县、会理市、西昌市、金阳县、普格县、美姑县、甘洛县、盐源县、宁南县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

四平市(铁西区、双辽市、梨树县、铁东区、伊通满族自治县)白银市(白银区、会宁县、景泰县、靖远县、平川区)

塔城地区(乌苏市、裕民县、沙湾市、塔城市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)  常州市(新北区、天宁区、溧阳市、钟楼区、金坛区、武进区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、平坝区)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、海拉尔区)

温州市(瑞安市、永嘉县、鹿城区、龙湾区、乐清市、洞头区、龙港市、泰顺县、苍南县、瓯海区、平阳县、文成县)

无锡市(梁溪区、惠山区、江阴市、锡山区、滨湖区、宜兴市、新吴区)

五指山市(定安县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县、屯昌县、陵水黎族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、东方市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、琼海市、文昌市、保亭黎族苗族自治县)

杭州市(钱塘区、淳安县、萧山区、临安区、拱墅区、桐庐县、西湖区、临平区、富阳区、滨江区、上城区、建德市、余杭区)

江门市(鹤山市、台山市、开平市、蓬江区、恩平市、新会区、江海区)

信阳市(潢川县、浉河区、淮滨县、商城县、固始县、新县、光山县、罗山县、平桥区、息县)

广元市(剑阁县、苍溪县、利州区、青川县、昭化区、旺苍县、朝天区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)

淮南市(大通区、潘集区、八公山区、凤台县、田家庵区、谢家集区、寿县)

新余市(渝水区、分宜县)

泰安市(肥城市、泰山区、岱岳区、东平县、宁阳县、新泰市)

六安市(叶集区、金安区、霍邱县、金寨县、裕安区、霍山县、舒城县)

文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、富宁县、麻栗坡县、广南县、西畴县、砚山县、丘北县)

那曲市(安多县、申扎县、色尼区、聂荣县、巴青县、索县、尼玛县、嘉黎县、双湖县、班戈县、比如县)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、泸西县、元阳县、屏边苗族自治县、石屏县、河口瑶族自治县、红河县、蒙自市、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、开远市、绿春县)

广州市(花都区、白云区、荔湾区、从化区、天河区、越秀区、黄埔区、增城区、海珠区、番禺区、南沙区)

湘潭市(雨湖区、湘乡市、湘潭县、韶山市、岳塘区)

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玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、江川区、通海县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、澄江市、易门县、华宁县)

德阳市(广汉市、罗江区、中江县、什邡市、旌阳区、绵竹市)

孝感市(大悟县、汉川市、安陆市、云梦县、孝昌县、应城市、孝南区)

平凉市(崆峒区、静宁县、泾川县、崇信县、庄浪县、灵台县、华亭市)  重庆市(梁平区、万州区、渝中区、綦江区、巴南区、九龙坡区、奉节县、江北区、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、合川区、江津区、黔江区、长寿区、璧山区、武隆区、丰都县、铜梁区、垫江县、忠县、石柱土家族自治县、南岸区、沙坪坝区、城口县、北碚区、永川区、秀山土家族苗族自治县、大足区、大渡口区、渝北区、巫山县、涪陵区、开州区、潼南区、荣昌区、南川区、彭水苗族土家族自治县、云阳县)

东营市(河口区、东营区、利津县、广饶县、垦利区)

三门峡市(陕州区、卢氏县、渑池县、义马市、湖滨区、灵宝市)

天水市(张家川回族自治县、麦积区、武山县、秦州区、清水县、秦安县、甘谷县)济南市(市中区、钢城区、历下区、章丘区、历城区、商河县、长清区、平阴县、天桥区、槐荫区、莱芜区、济阳区)

甘孜藏族自治州(色达县、巴塘县、得荣县、雅江县、理塘县、泸定县、炉霍县、丹巴县、甘孜县、新龙县、康定市、道孚县、乡城县、石渠县、九龙县、稻城县、德格县、白玉县)  德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市)

上海市(普陀区、嘉定区、杨浦区、崇明区、黄浦区、徐汇区、奉贤区、宝山区、金山区、浦东新区、虹口区、长宁区、静安区、松江区、青浦区、闵行区)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

贺州市(钟山县、八步区、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县)宁德市(柘荣县、屏南县、霞浦县、福鼎市、福安市、周宁县、蕉城区、寿宁县、古田县)

昌都市(丁青县、芒康县、洛隆县、察雅县、类乌齐县、边坝县、卡若区、贡觉县、八宿县、左贡县、江达县)

舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

定西市(通渭县、渭源县、陇西县、漳县、岷县、安定区、临洮县)

贵港市(平南县、港南区、港北区、桂平市、覃塘区)

广安市(广安区、华蓥市、岳池县、武胜县、前锋区、邻水县)

延安市(宝塔区、宜川县、黄龙县、子长市、吴起县、黄陵县、延川县、富县、延长县、甘泉县、洛川县、志丹县、安塞区)

平顶山市(新华区、湛河区、郏县、汝州市、卫东区、叶县、舞钢市、鲁山县、石龙区、宝丰县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、临河区)

儋州市

和田地区(皮山县、和田市、和田县、于田县、策勒县、民丰县、洛浦县、墨玉县)

丹东市(振安区、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市、凤城市)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

眉山市(丹棱县、东坡区、青神县、彭山区、洪雅县、仁寿县)

株洲市(茶陵县、芦淞区、荷塘区、石峰区、天元区、渌口区、醴陵市、炎陵县、攸县)

咸阳市(旬邑县、秦都区、乾县、杨陵区、兴平市、礼泉县、永寿县、武功县、长武县、彬州市、泾阳县、三原县、淳化县、渭城区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。