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济宁市(鱼台县、汶上县、嘉祥县、邹城市、微山县、曲阜市、泗水县、梁山县、金乡县、任城区、兖州区)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

菏泽市(鄄城县、东明县、成武县、定陶区、单县、牡丹区、曹县、巨野县、郓城县)  阿里地区(措勤县、札达县、改则县、噶尔县、革吉县、普兰县、日土县)

清远市(阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、连州市、英德市、清新区、清城区)

郴州市(嘉禾县、资兴市、苏仙区、汝城县、宜章县、桂东县、北湖区、桂阳县、临武县、安仁县、永兴县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)  陇南市(两当县、武都区、西和县、礼县、康县、成县、宕昌县、文县、徽县)

玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、称多县、治多县、囊谦县、曲麻莱县)

唐山市(开平区、曹妃甸区、迁西县、滦州市、丰润区、古冶区、路南区、乐亭县、遵化市、玉田县、路北区、滦南县、丰南区、迁安市)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、巴东县、宣恩县、利川市、恩施市、建始县、咸丰县)

德州市(禹城市、陵城区、德城区、平原县、庆云县、夏津县、乐陵市、临邑县、宁津县、齐河县、武城县)

包头市(东河区、九原区、固阳县、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、昆都仑区、白云鄂博矿区、青山区)

日喀则市(吉隆县、江孜县、定日县、仲巴县、拉孜县、岗巴县、聂拉木县、定结县、萨嘎县、白朗县、康马县、桑珠孜区、谢通门县、南木林县、亚东县、昂仁县、萨迦县、仁布县)

湛江市(麻章区、坡头区、雷州市、吴川市、赤坎区、遂溪县、廉江市、徐闻县、霞山区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、康巴什区、乌审旗、达拉特旗、准格尔旗、东胜区)

朔州市(平鲁区、右玉县、应县、朔城区、山阴县、怀仁市)

平顶山市(叶县、卫东区、石龙区、鲁山县、舞钢市、汝州市、郏县、宝丰县、新华区、湛河区)

哈尔滨市(平房区、宾县、南岗区、道里区、阿城区、五常市、木兰县、巴彦县、依兰县、道外区、通河县、尚志市、松北区、香坊区、方正县、延寿县、双城区、呼兰区)

绵阳市(平武县、三台县、江油市、游仙区、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、梓潼县、涪城区)

大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县、肇州县、林甸县、大同区、红岗区、龙凤区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

太原市(杏花岭区、晋源区、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、清徐县、小店区、娄烦县、古交市、万柏林区)

丹东市(振兴区、元宝区、东港市、凤城市、振安区、宽甸满族自治县)

抚州市(南丰县、东乡区、南城县、金溪县、临川区、崇仁县、宜黄县、黎川县、广昌县、乐安县、资溪县)

宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

鞍山市(台安县、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区、海城市、立山区、千山区)

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柳州市(鹿寨县、融安县、柳北区、城中区、柳南区、鱼峰区、柳江区、柳城县、融水苗族自治县、三江侗族自治县)

运城市(夏县、芮城县、万荣县、盐湖区、临猗县、绛县、垣曲县、闻喜县、新绛县、平陆县、河津市、永济市、稷山县)

宣城市(泾县、旌德县、宣州区、绩溪县、郎溪县、宁国市、广德市)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁县、巩留县、尼勒克县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、特克斯县、霍城县、新源县、霍尔果斯市)  沈阳市(浑南区、和平区、铁西区、苏家屯区、沈北新区、康平县、法库县、新民市、辽中区、皇姑区、于洪区、大东区、沈河区)

淮安市(金湖县、洪泽区、涟水县、盱眙县、淮阴区、清江浦区、淮安区)

天水市(甘谷县、清水县、武山县、秦安县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区)

辽阳市(灯塔市、白塔区、文圣区、弓长岭区、辽阳县、太子河区、宏伟区)焦作市(孟州市、解放区、武陟县、山阳区、博爱县、修武县、温县、沁阳市、中站区、马村区)

凉山彝族自治州(昭觉县、冕宁县、西昌市、越西县、喜德县、木里藏族自治县、金阳县、美姑县、盐源县、德昌县、布拖县、甘洛县、会理市、宁南县、会东县、雷波县、普格县)  枣庄市(峄城区、滕州市、山亭区、市中区、薛城区、台儿庄区)

巴中市(巴州区、南江县、恩阳区、平昌县、通江县)

南通市(启东市、海安市、海门区、如皋市、通州区、崇川区、如东县)

乐山市(夹江县、犍为县、市中区、五通桥区、井研县、马边彝族自治县、峨眉山市、金口河区、沐川县、沙湾区、峨边彝族自治县)郑州市(荥阳市、上街区、新密市、管城回族区、新郑市、惠济区、中牟县、中原区、巩义市、二七区、金水区、登封市)

商洛市(洛南县、商南县、镇安县、商州区、柞水县、山阳县、丹凤县)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、泸西县、红河县、屏边苗族自治县、石屏县、开远市、建水县、蒙自市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、弥勒市、绿春县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、广南县、砚山县、麻栗坡县、文山市、富宁县、马关县)

汕头市(澄海区、潮阳区、龙湖区、南澳县、金平区、潮南区、濠江区)

广西壮族自治区

衡阳市(南岳区、珠晖区、石鼓区、雁峰区、蒸湘区、衡山县、耒阳市、衡阳县、常宁市、衡南县、祁东县、衡东县)

铜仁市(江口县、松桃苗族自治县、碧江区、石阡县、万山区、思南县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县)

四平市(双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)

合肥市(庐阳区、长丰县、肥东县、包河区、蜀山区、巢湖市、瑶海区、庐江县、肥西县)

蚌埠市(五河县、淮上区、怀远县、禹会区、蚌山区、龙子湖区、固镇县)

大连市(甘井子区、长海县、沙河口区、旅顺口区、金州区、庄河市、普兰店区、西岗区、瓦房店市、中山区)

金昌市(永昌县、金川区)

扬州市(宝应县、江都区、高邮市、邗江区、仪征市、广陵区)

遵义市(湄潭县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、桐梓县、余庆县、播州区、习水县、红花岗区、仁怀市、赤水市、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、正安县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

甘孜藏族自治州(稻城县、巴塘县、新龙县、康定市、白玉县、德格县、乡城县、雅江县、石渠县、理塘县、炉霍县、甘孜县、得荣县、九龙县、泸定县、道孚县、色达县、丹巴县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！