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太原市(娄烦县、晋源区、小店区、阳曲县、万柏林区、杏花岭区、迎泽区、古交市、清徐县、尖草坪区)
毕节市(纳雍县、金沙县、大方县、织金县、赫章县、黔西市、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
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石河子市(五家渠市、阿拉尔市、新星市、昆玉市、北屯市、白杨市、可克达拉市、图木舒克市、胡杨河市、双河市、铁门关市)
安阳市(汤阴县、北关区、滑县、文峰区、内黄县、安阳县、林州市、龙安区、殷都区)
德阳市(中江县、什邡市、绵竹市、旌阳区、罗江区、广汉市)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
六安市(叶集区、金安区、霍山县、金寨县、舒城县、裕安区、霍邱县)
海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)
柳州市(城中区、融水苗族自治县、柳江区、融安县、柳南区、柳城县、鹿寨县、柳北区、鱼峰区、三江侗族自治县)
平顶山市(汝州市、叶县、卫东区、鲁山县、石龙区、湛河区、郏县、舞钢市、新华区、宝丰县)
榆林市(神木市、佳县、吴堡县、靖边县、府谷县、米脂县、榆阳区、清涧县、子洲县、横山区、定边县、绥德县)
唐山市(路南区、路北区、玉田县、滦南县、乐亭县、遵化市、丰南区、迁安市、曹妃甸区、古冶区、丰润区、迁西县、开平区、滦州市)
昌都市(贡觉县、左贡县、八宿县、类乌齐县、察雅县、边坝县、芒康县、洛隆县、卡若区、江达县、丁青县)
阜阳市(界首市、临泉县、颍上县、颍东区、颍泉区、阜南县、太和县、颍州区)
张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)
宜昌市(长阳土家族自治县、兴山县、秭归县、远安县、猇亭区、宜都市、枝江市、夷陵区、当阳市、五峰土家族自治县、伍家岗区、西陵区、点军区)
绵阳市(涪城区、安州区、游仙区、三台县、江油市、平武县、梓潼县、盐亭县、北川羌族自治县)
牡丹江市(爱民区、海林市、宁安市、穆棱市、林口县、东安区、阳明区、西安区、东宁市、绥芬河市)
庆阳市(华池县、宁县、西峰区、环县、合水县、正宁县、镇原县、庆城县)
厦门市(湖里区、翔安区、海沧区、集美区、同安区、思明区)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、正安县、播州区、仁怀市、桐梓县、赤水市、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、绥阳县、凤冈县、习水县、汇川区、湄潭县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍尔果斯市、特克斯县、新源县、霍城县、昭苏县、伊宁市、巩留县、伊宁县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县)
上海市(闵行区、黄浦区、浦东新区、普陀区、虹口区、静安区、宝山区、金山区、徐汇区、杨浦区、崇明区、青浦区、松江区、奉贤区、长宁区、嘉定区)
遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)
上饶市(铅山县、广丰区、弋阳县、玉山县、万年县、广信区、鄱阳县、信州区、德兴市、横峰县、余干县、婺源县)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、元阳县、泸西县、石屏县、蒙自市、河口瑶族自治县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、绿春县、开远市、红河县、屏边苗族自治县)
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淄博市(周村区、沂源县、博山区、临淄区、桓台县、高青县、淄川区、张店区)
南充市(蓬安县、顺庆区、高坪区、南部县、阆中市、嘉陵区、仪陇县、营山县、西充县)
雅安市(雨城区、汉源县、宝兴县、荥经县、石棉县、天全县、名山区、芦山县)
襄阳市(襄州区、宜城市、保康县、襄城区、樊城区、枣阳市、老河口市、南漳县、谷城县)
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白银市(靖远县、景泰县、平川区、会宁县、白银区)
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来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、象州县、武宣县、合山市)
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吉安市(峡江县、吉水县、泰和县、吉州区、永新县、吉安县、井冈山市、遂川县、青原区、安福县、永丰县、新干县、万安县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、达坂城区、米东区、水磨沟区、新市区、头屯河区、天山区、沙依巴克区)
钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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