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晋城市(陵川县、阳城县、泽州县、沁水县、高平市、城区)

延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、延吉市、安图县、珲春市、敦化市、和龙市、龙井市)

北京市(西城区、延庆区、石景山区、大兴区、昌平区、通州区、平谷区、朝阳区、房山区、海淀区、顺义区、怀柔区、东城区、密云区、丰台区、门头沟区)

儋州市  金昌市(永昌县、金川区)

朔州市(平鲁区、怀仁市、朔城区、应县、右玉县、山阴县)

大连市(旅顺口区、中山区、长海县、沙河口区、庄河市、甘井子区、西岗区、金州区、瓦房店市、普兰店区)

东营市(河口区、垦利区、广饶县、利津县、东营区)

漳州市(龙海区、华安县、南靖县、芗城区、漳浦县、长泰区、云霄县、平和县、诏安县、东山县、龙文区)  博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

榆林市(绥德县、子洲县、横山区、神木市、清涧县、定边县、府谷县、榆阳区、米脂县、靖边县、佳县、吴堡县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

丹东市(凤城市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区)

柳州市(柳城县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、柳北区、鹿寨县、融安县、柳南区、柳江区、鱼峰区)

凉山彝族自治州(昭觉县、德昌县、会东县、越西县、盐源县、布拖县、普格县、喜德县、甘洛县、宁南县、金阳县、西昌市、雷波县、冕宁县、木里藏族自治县、会理市、美姑县)

湖州市(德清县、吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县)

绵阳市(平武县、梓潼县、江油市、三台县、盐亭县、安州区、涪城区、游仙区、北川羌族自治县)

三明市(宁化县、大田县、建宁县、永安市、沙县区、明溪县、尤溪县、三元区、清流县、将乐县、泰宁县)

抚顺市(顺城区、清原满族自治县、抚顺县、望花区、新抚区、新宾满族自治县、东洲区)

马鞍山市(花山区、当涂县、博望区、含山县、和县、雨山区)

龙岩市(连城县、漳平市、武平县、永定区、新罗区、上杭县、长汀县)

哈尔滨市(木兰县、五常市、依兰县、南岗区、通河县、呼兰区、阿城区、巴彦县、香坊区、平房区、双城区、道里区、方正县、道外区、尚志市、宾县、松北区、延寿县)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

宁波市(余姚市、奉化区、江北区、象山县、镇海区、鄞州区、慈溪市、海曙区、宁海县、北仑区)

天津市(西青区、红桥区、津南区、蓟州区、河东区、南开区、宝坻区、河北区、河西区、滨海新区、北辰区、武清区、静海区、宁河区、和平区、东丽区)

眉山市(东坡区、仁寿县、青神县、彭山区、丹棱县、洪雅县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、正镶白旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗)

鞍山市(铁东区、立山区、台安县、海城市、铁西区、岫岩满族自治县、千山区)

内蒙古自治区

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梅州市(梅县区、大埔县、五华县、蕉岭县、平远县、丰顺县、兴宁市、梅江区)

玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、曲麻莱县、治多县、称多县、杂多县)

西安市(雁塔区、鄠邑区、周至县、莲湖区、高陵区、阎良区、蓝田县、未央区、临潼区、长安区、碑林区、灞桥区、新城区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、达坂城区、水磨沟区、头屯河区、天山区、米东区、沙依巴克区)  白银市(会宁县、平川区、景泰县、白银区、靖远县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、格尔木市、都兰县、茫崖市、德令哈市)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、蒙自市、石屏县、开远市、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、个旧市、元阳县、建水县、红河县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)长春市(农安县、榆树市、南关区、公主岭市、绿园区、九台区、宽城区、朝阳区、双阳区、德惠市、二道区)

昌都市(卡若区、贡觉县、八宿县、丁青县、左贡县、察雅县、洛隆县、类乌齐县、江达县、边坝县、芒康县)  东莞市

临沧市(耿马傣族佤族自治县、永德县、云县、凤庆县、沧源佤族自治县、镇康县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

汕头市(濠江区、南澳县、潮阳区、龙湖区、潮南区、澄海区、金平区)

延安市(安塞区、延川县、子长市、延长县、吴起县、黄陵县、洛川县、黄龙县、宜川县、富县、志丹县、宝塔区、甘泉县)南昌市(青云谱区、进贤县、南昌县、安义县、新建区、红谷滩区、青山湖区、东湖区、西湖区)

酒泉市(肃州区、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市)

长沙市(望城区、开福区、岳麓区、浏阳市、芙蓉区、天心区、长沙县、雨花区、宁乡市)

乐山市(井研县、市中区、金口河区、峨边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、沐川县、五通桥区、马边彝族自治县、沙湾区、夹江县)

济南市(商河县、历下区、莱芜区、章丘区、槐荫区、钢城区、历城区、平阴县、长清区、市中区、天桥区、济阳区)

沈阳市(浑南区、法库县、皇姑区、新民市、大东区、辽中区、和平区、沈河区、康平县、苏家屯区、铁西区、沈北新区、于洪区)

襄阳市(保康县、谷城县、襄城区、襄州区、宜城市、樊城区、枣阳市、老河口市、南漳县)

天水市(秦州区、张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、清水县、麦积区、武山县)

南充市(南部县、营山县、顺庆区、阆中市、仪陇县、嘉陵区、西充县、蓬安县、高坪区)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

赤峰市(巴林左旗、红山区、元宝山区、翁牛特旗、敖汉旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、松山区、宁城县、林西县)

商洛市(柞水县、商南县、丹凤县、镇安县、商州区、洛南县、山阳县)

焦作市(沁阳市、孟州市、修武县、解放区、温县、武陟县、马村区、博爱县、山阳区、中站区)

荆州市(荆州区、江陵县、松滋市、公安县、监利市、沙市区、洪湖市、石首市)

连云港市(灌南县、连云区、海州区、灌云县、东海县、赣榆区)

巴中市(恩阳区、南江县、通江县、平昌县、巴州区)

常州市(武进区、溧阳市、钟楼区、新北区、天宁区、金坛区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！