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德州市(乐陵市、陵城区、齐河县、平原县、庆云县、武城县、禹城市、临邑县、宁津县、德城区、夏津县)
铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)
镇江市(丹徒区、润州区、句容市、扬中市、京口区、丹阳市)
大理白族自治州(剑川县、南涧彝族自治县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、祥云县、云龙县、漾濞彝族自治县、永平县、洱源县、弥渡县、宾川县、大理市)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
宜昌市(五峰土家族自治县、夷陵区、点军区、秭归县、伍家岗区、兴山县、远安县、西陵区、长阳土家族自治县、枝江市、当阳市、猇亭区、宜都市)
白山市(浑江区、临江市、靖宇县、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县)
延安市(宝塔区、黄陵县、志丹县、吴起县、富县、洛川县、黄龙县、甘泉县、延川县、子长市、延长县、宜川县、安塞区)
丽水市(景宁畲族自治县、青田县、龙泉市、云和县、遂昌县、松阳县、莲都区、庆元县、缙云县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区、阳山县、连州市、清城区、连南瑶族自治县、英德市)
楚雄彝族自治州(双柏县、南华县、姚安县、武定县、大姚县、禄丰市、楚雄市、牟定县、元谋县、永仁县)
景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)
包头市(青山区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、固阳县、昆都仑区、石拐区、白云鄂博矿区、土默特右旗、九原区)
通辽市(库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、奈曼旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗)
海东市(乐都区、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
苏州市(相城区、太仓市、昆山市、吴中区、常熟市、吴江区、姑苏区、虎丘区、张家港市)
漯河市(郾城区、舞阳县、临颍县、召陵区、源汇区)
吴忠市(利通区、同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市)
金昌市(金川区、永昌县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
内江市(隆昌市、资中县、市中区、东兴区、威远县)
太原市(杏花岭区、尖草坪区、晋源区、古交市、娄烦县、小店区、万柏林区、迎泽区、清徐县、阳曲县)
泰安市(宁阳县、肥城市、泰山区、东平县、岱岳区、新泰市)
绵阳市(涪城区、盐亭县、安州区、江油市、游仙区、梓潼县、北川羌族自治县、平武县、三台县)
西藏自治区
昌都市(边坝县、察雅县、卡若区、丁青县、芒康县、贡觉县、类乌齐县、洛隆县、八宿县、江达县、左贡县)
淮安市(淮安区、洪泽区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮阴区、清江浦区)
通化市(集安市、柳河县、二道江区、通化县、东昌区、梅河口市、辉南县)
周口市(沈丘县、西华县、商水县、扶沟县、川汇区、淮阳区、太康县、鹿邑县、郸城县、项城市)
南阳市(方城县、南召县、卧龙区、邓州市、淅川县、宛城区、内乡县、唐河县、社旗县、桐柏县、新野县、西峡县、镇平县)
淄博市(张店区、沂源县、淄川区、周村区、高青县、临淄区、博山区、桓台县)
平顶山市(新华区、叶县、舞钢市、湛河区、宝丰县、郏县、鲁山县、汝州市、石龙区、卫东区)
厦门市(思明区、集美区、同安区、湖里区、翔安区、海沧区)
山南市(加查县、隆子县、浪卡子县、贡嘎县、洛扎县、错那市、措美县、琼结县、曲松县、扎囊县、乃东区、桑日县)
马鞍山市(博望区、雨山区、和县、当涂县、花山区、含山县)
陇南市(文县、两当县、西和县、礼县、武都区、成县、徽县、宕昌县、康县)
抚州市(南丰县、南城县、宜黄县、临川区、广昌县、资溪县、金溪县、黎川县、崇仁县、乐安县、东乡区)
朔州市(平鲁区、山阴县、应县、右玉县、怀仁市、朔城区)
和田地区(洛浦县、策勒县、墨玉县、和田县、于田县、皮山县、民丰县、和田市)
十堰市(竹溪县、郧阳区、丹江口市、房县、郧西县、茅箭区、竹山县、张湾区)
三明市(三元区、永安市、建宁县、沙县区、将乐县、宁化县、大田县、尤溪县、明溪县、清流县、泰宁县)
濮阳市(南乐县、华龙区、台前县、范县、濮阳县、清丰县)
咸阳市(三原县、礼泉县、乾县、旬邑县、秦都区、武功县、泾阳县、彬州市、永寿县、兴平市、淳化县、渭城区、长武县、杨陵区)
孝感市(孝南区、应城市、安陆市、孝昌县、大悟县、汉川市、云梦县)
乌兰察布市(卓资县、商都县、凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、化德县、集宁区、丰镇市、兴和县、四子王旗)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
济南市(天桥区、槐荫区、钢城区、平阴县、历下区、市中区、长清区、章丘区、历城区、商河县、济阳区、莱芜区)
泸州市(龙马潭区、江阳区、叙永县、合江县、泸县、古蔺县、纳溪区)
中山市
宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
内蒙古自治区
遂宁市(射洪市、蓬溪县、大英县、船山区、安居区)
衢州市(柯城区、江山市、常山县、开化县、衢江区、龙游县)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、鹤峰县、恩施市、建始县、利川市、咸丰县、巴东县、宣恩县)
佛山市(三水区、高明区、顺德区、南海区、禅城区)
香港特别行政区
晋城市(泽州县、陵川县、阳城县、沁水县、城区、高平市)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)
青岛市(城阳区、胶州市、李沧区、市南区、即墨区、黄岛区、莱西市、市北区、平度市、崂山区)
安阳市(林州市、汤阴县、滑县、文峰区、北关区、内黄县、安阳县、殷都区、龙安区)
云浮市(新兴县、罗定市、云安区、郁南县、云城区)
韶关市(曲江区、乳源瑶族自治县、新丰县、乐昌市、始兴县、仁化县、南雄市、翁源县、武江区、浈江区)
永州市(蓝山县、零陵区、道县、双牌县、祁阳市、冷水滩区、宁远县、江永县、江华瑶族自治县、东安县、新田县)
重庆市(武隆区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、开州区、秀山土家族苗族自治县、巫溪县、合川区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、江津区、璧山区、铜梁区、綦江区、城口县、忠县、荣昌区、大渡口区、江北区、奉节县、沙坪坝区、垫江县、长寿区、梁平区、南川区、万州区、黔江区、九龙坡区、渝北区、丰都县、云阳县、大足区、潼南区、巫山县、南岸区、巴南区、永川区、涪陵区)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、八步区、平桂区)
商洛市(柞水县、洛南县、山阳县、商州区、镇安县、商南县、丹凤县)
新乡市(红旗区、原阳县、长垣市、新乡县、凤泉区、延津县、卫滨区、卫辉市、辉县市、牧野区、封丘县、获嘉县)
襄阳市(宜城市、保康县、枣阳市、襄州区、南漳县、谷城县、樊城区、老河口市、襄城区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、芒市、盈江县)
扬州市(江都区、高邮市、宝应县、邗江区、广陵区、仪征市)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、泸西县、建水县、石屏县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、个旧市、红河县、绿春县、开远市、弥勒市、元阳县)
三门峡市(渑池县、卢氏县、灵宝市、义马市、陕州区、湖滨区)
惠州市(惠城区、龙门县、博罗县、惠东县、惠阳区)
甘孜藏族自治州(理塘县、道孚县、泸定县、康定市、白玉县、得荣县、甘孜县、稻城县、乡城县、新龙县、丹巴县、炉霍县、石渠县、色达县、巴塘县、雅江县、德格县、九龙县)
连云港市(灌云县、东海县、赣榆区、灌南县、连云区、海州区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、囊谦县、治多县、称多县)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、龙山县、泸溪县、凤凰县、花垣县、永顺县、保靖县、古丈县)
甘南藏族自治州(卓尼县、舟曲县、碌曲县、玛曲县、夏河县、迭部县、合作市、临潭县)
湘潭市(湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县、岳塘区)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)
南平市(浦城县、松溪县、顺昌县、邵武市、光泽县、延平区、建阳区、政和县、武夷山市、建瓯市)
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铁岭市(开原市、昌图县、清河区、调兵山市、银州区、铁岭县、西丰县)
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沧州市(吴桥县、运河区、献县、南皮县、海兴县、青县、沧县、河间市、任丘市、新华区、泊头市、孟村回族自治县、黄骅市、肃宁县、盐山县、东光县)
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果洛藏族自治州(玛多县、久治县、达日县、班玛县、甘德县、玛沁县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、天峻县、德令哈市、都兰县、茫崖市)
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AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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