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北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

白山市(浑江区、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

双鸭山市(岭东区、宝山区、四方台区、饶河县、尖山区、宝清县、友谊县、集贤县)  聊城市(阳谷县、东阿县、高唐县、临清市、冠县、东昌府区、莘县、茌平区)

朝阳市(凌源市、龙城区、北票市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区)

吉安市(万安县、遂川县、吉州区、吉安县、永新县、永丰县、安福县、泰和县、井冈山市、青原区、峡江县、新干县、吉水县)

惠州市(博罗县、惠城区、惠东县、惠阳区、龙门县)

福州市(晋安区、福清市、连江县、闽清县、永泰县、马尾区、平潭县、罗源县、鼓楼区、台江区、闽侯县、仓山区、长乐区)  澳门特别行政区

儋州市

新余市(分宜县、渝水区)

宣城市(宣州区、宁国市、郎溪县、广德市、旌德县、泾县、绩溪县)

五指山市(澄迈县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、文昌市、万宁市、琼海市、乐东黎族自治县、临高县、昌江黎族自治县、东方市、定安县、陵水黎族自治县)

昭通市(镇雄县、绥江县、大关县、巧家县、永善县、彝良县、鲁甸县、昭阳区、盐津县、水富市、威信县)

滁州市(定远县、明光市、天长市、南谯区、全椒县、来安县、凤阳县、琅琊区)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、石阡县、碧江区、万山区、德江县、思南县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、江口县)

百色市(平果市、田阳区、田东县、那坡县、乐业县、凌云县、靖西市、右江区、隆林各族自治县、西林县、田林县、德保县)

湛江市(雷州市、麻章区、霞山区、赤坎区、吴川市、徐闻县、坡头区、遂溪县、廉江市)

延边朝鲜族自治州(珲春市、龙井市、敦化市、图们市、延吉市、安图县、和龙市、汪清县)

合肥市(庐阳区、瑶海区、巢湖市、包河区、长丰县、庐江县、肥西县、蜀山区、肥东县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、惠水县、长顺县、三都水族自治县、荔波县、瓮安县、罗甸县、贵定县、平塘县、独山县、福泉市、都匀市)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

白银市(景泰县、平川区、会宁县、靖远县、白银区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、连州市、佛冈县、英德市、清城区、清新区)

大同市(新荣区、平城区、广灵县、浑源县、左云县、阳高县、灵丘县、天镇县、云冈区、云州区)

河池市(金城江区、巴马瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、天峨县、都安瑶族自治县、东兰县、南丹县)

洛阳市(宜阳县、西工区、新安县、老城区、涧西区、伊川县、瀍河回族区、洛龙区、栾川县、孟津区、嵩县、洛宁县、偃师区、汝阳县)

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德阳市(罗江区、绵竹市、广汉市、什邡市、中江县、旌阳区)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、施秉县、剑河县、三穗县、从江县、镇远县、黄平县、黎平县、天柱县、凯里市、雷山县、榕江县、台江县、锦屏县、岑巩县、丹寨县)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

嘉峪关市  广安市(岳池县、邻水县、广安区、武胜县、华蓥市、前锋区)

毕节市(织金县、金沙县、纳雍县、七星关区、大方县、黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、马关县、富宁县、广南县、麻栗坡县、文山市、丘北县、砚山县)鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、临河区、磴口县、五原县、乌拉特中旗、乌拉特前旗)  鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

海东市(民和回族土族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

天津市(宝坻区、宁河区、河西区、东丽区、和平区、滨海新区、南开区、津南区、河北区、西青区、河东区、北辰区、武清区、蓟州区、红桥区、静海区)

南阳市(南召县、内乡县、卧龙区、社旗县、邓州市、桐柏县、淅川县、方城县、唐河县、宛城区、镇平县、西峡县、新野县)抚顺市(望花区、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、东洲区、新抚区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗)

那曲市(嘉黎县、申扎县、尼玛县、双湖县、安多县、聂荣县、班戈县、比如县、巴青县、色尼区、索县)

鹤壁市(淇滨区、山城区、鹤山区、浚县、淇县)

廊坊市(霸州市、永清县、三河市、大厂回族自治县、安次区、大城县、文安县、香河县、广阳区、固安县)

保定市(高碑店市、高阳县、雄县、望都县、涿州市、唐县、清苑区、易县、莲池区、博野县、满城区、蠡县、阜平县、涞水县、安国市、容城县、安新县、顺平县、定兴县、涞源县、竞秀区、定州市、曲阳县、徐水区)

榆林市(吴堡县、子洲县、清涧县、榆阳区、横山区、佳县、府谷县、米脂县、定边县、绥德县、神木市、靖边县)

北京市(顺义区、怀柔区、门头沟区、大兴区、西城区、密云区、海淀区、昌平区、朝阳区、平谷区、石景山区、丰台区、房山区、延庆区、东城区、通州区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

汉中市(宁强县、镇巴县、西乡县、洋县、汉台区、略阳县、南郑区、佛坪县、城固县、勉县、留坝县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、博湖县、和静县、和硕县、焉耆回族自治县、库尔勒市、且末县、若羌县、轮台县)

伊春市(大箐山县、金林区、嘉荫县、铁力市、汤旺县、伊美区、丰林县、友好区、乌翠区、南岔县)

哈尔滨市(南岗区、五常市、香坊区、双城区、道里区、道外区、阿城区、依兰县、松北区、通河县、巴彦县、延寿县、木兰县、方正县、呼兰区、尚志市、平房区、宾县)

运城市(闻喜县、夏县、河津市、稷山县、新绛县、永济市、芮城县、盐湖区、垣曲县、平陆县、临猗县、万荣县、绛县)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

铁岭市(开原市、铁岭县、昌图县、西丰县、银州区、清河区、调兵山市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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