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运城市(垣曲县、万荣县、临猗县、平陆县、稷山县、芮城县、夏县、河津市、绛县、新绛县、闻喜县、永济市、盐湖区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
新疆维吾尔自治区
赤峰市(宁城县、元宝山区、克什克腾旗、林西县、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、巴林右旗、敖汉旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、红山区)
龙岩市(连城县、上杭县、长汀县、武平县、新罗区、永定区、漳平市)
潍坊市(奎文区、昌邑市、安丘市、昌乐县、寒亭区、青州市、临朐县、诸城市、高密市、潍城区、寿光市、坊子区)
吉安市(井冈山市、新干县、青原区、吉安县、万安县、峡江县、泰和县、吉水县、永丰县、遂川县、吉州区、安福县、永新县)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、苏尼特右旗、多伦县、苏尼特左旗、锡林浩特市、二连浩特市、正蓝旗、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗)
本溪市(本溪满族自治县、南芬区、明山区、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县)
宿迁市(泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区)
上海市(松江区、普陀区、长宁区、闵行区、杨浦区、崇明区、静安区、黄浦区、徐汇区、嘉定区、奉贤区、宝山区、金山区、虹口区、浦东新区、青浦区)
淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)
济宁市(曲阜市、兖州区、泗水县、邹城市、汶上县、梁山县、鱼台县、金乡县、微山县、任城区、嘉祥县)
贵阳市(开阳县、乌当区、修文县、白云区、息烽县、清镇市、南明区、花溪区、观山湖区、云岩区)
南宁市(武鸣区、上林县、宾阳县、马山县、隆安县、西乡塘区、青秀区、江南区、横州市、兴宁区、邕宁区、良庆区)
凉山彝族自治州(布拖县、甘洛县、会理市、昭觉县、普格县、西昌市、喜德县、德昌县、金阳县、木里藏族自治县、雷波县、美姑县、宁南县、会东县、越西县、盐源县、冕宁县)
山南市(浪卡子县、洛扎县、琼结县、乃东区、措美县、隆子县、加查县、扎囊县、错那市、桑日县、曲松县、贡嘎县)
乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、新市区、沙依巴克区、水磨沟区、天山区、达坂城区、米东区)
五指山市(琼海市、定安县、东方市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、临高县、白沙黎族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、文昌市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县)
毕节市(金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、织金县、黔西市、七星关区、纳雍县、赫章县)
烟台市(招远市、莱阳市、莱山区、龙口市、牟平区、福山区、蓬莱区、芝罘区、莱州市、海阳市、栖霞市)
双鸭山市(宝山区、岭东区、宝清县、四方台区、饶河县、集贤县、友谊县、尖山区)
太原市(晋源区、杏花岭区、阳曲县、清徐县、尖草坪区、小店区、万柏林区、娄烦县、古交市、迎泽区)
九江市(修水县、共青城市、柴桑区、武宁县、湖口县、庐山市、浔阳区、都昌县、彭泽县、瑞昌市、濂溪区、永修县、德安县)
广安市(邻水县、前锋区、武胜县、广安区、华蓥市、岳池县)
定西市(岷县、陇西县、通渭县、渭源县、漳县、临洮县、安定区)
百色市(田阳区、那坡县、右江区、乐业县、德保县、隆林各族自治县、西林县、靖西市、平果市、凌云县、田东县、田林县)
嘉峪关市
湘潭市(韶山市、湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区)
大理白族自治州(祥云县、永平县、南涧彝族自治县、弥渡县、大理市、宾川县、漾濞彝族自治县、洱源县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、云龙县、剑川县)
铜仁市(碧江区、印江土家族苗族自治县、万山区、江口县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、德江县、思南县、玉屏侗族自治县、石阡县)
香港特别行政区
平顶山市(鲁山县、新华区、石龙区、汝州市、叶县、湛河区、郏县、舞钢市、宝丰县、卫东区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区、山丹县、临泽县、高台县)
合肥市(长丰县、肥西县、肥东县、庐阳区、庐江县、巢湖市、包河区、蜀山区、瑶海区)
金昌市(永昌县、金川区)
沈阳市(沈河区、新民市、皇姑区、辽中区、法库县、沈北新区、浑南区、苏家屯区、康平县、大东区、于洪区、铁西区、和平区)
泰州市(海陵区、姜堰区、泰兴市、靖江市、兴化市、高港区)
齐齐哈尔市(克山县、富拉尔基区、龙沙区、建华区、克东县、甘南县、拜泉县、富裕县、依安县、龙江县、铁锋区、泰来县、讷河市、昂昂溪区、碾子山区、梅里斯达斡尔族区)
岳阳市(华容县、湘阴县、汨罗市、临湘市、君山区、平江县、云溪区、岳阳县、岳阳楼区)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)
铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)
绵阳市(平武县、安州区、梓潼县、江油市、游仙区、盐亭县、北川羌族自治县、涪城区、三台县)
威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)
西宁市(城东区、城北区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区、城西区、湟中区)
陇南市(两当县、康县、西和县、徽县、礼县、成县、武都区、文县、宕昌县)
红河哈尼族彝族自治州(元阳县、建水县、绿春县、屏边苗族自治县、泸西县、弥勒市、石屏县、蒙自市、个旧市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、红河县)
中山市
娄底市(双峰县、冷水江市、涟源市、新化县、娄星区)
鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、铁西区、铁东区、台安县、千山区、立山区)
黑河市(五大连池市、爱辉区、嫩江市、孙吴县、逊克县、北安市)
四平市(伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市、梨树县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县)
武汉市(青山区、硚口区、新洲区、江夏区、武昌区、江汉区、东西湖区、汉阳区、洪山区、蔡甸区、汉南区、江岸区、黄陂区)
盐城市(滨海县、响水县、东台市、射阳县、阜宁县、建湖县、大丰区、盐都区、亭湖区)
锦州市(古塔区、义县、北镇市、黑山县、凌海市、凌河区、太和区)
自贡市(荣县、沿滩区、大安区、贡井区、富顺县、自流井区)
滨州市(邹平市、沾化区、博兴县、阳信县、滨城区、惠民县、无棣县)
海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)
昆明市(宜良县、嵩明县、晋宁区、盘龙区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、东川区、五华区、西山区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、富民县)
那曲市(双湖县、班戈县、聂荣县、安多县、比如县、尼玛县、色尼区、申扎县、嘉黎县、巴青县、索县)
来宾市(武宣县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县)
鹤岗市(萝北县、兴安区、南山区、工农区、绥滨县、向阳区、东山区、兴山区)
舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
三沙市(西沙区、南沙区)
西藏自治区
遵义市(凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、湄潭县、赤水市、汇川区、播州区、桐梓县、绥阳县、余庆县、仁怀市、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、习水县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
鹤壁市(淇滨区、鹤山区、淇县、山城区、浚县)
巴中市(通江县、南江县、恩阳区、平昌县、巴州区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、泸溪县、吉首市、龙山县、永顺县、古丈县、保靖县)
连云港市(灌南县、海州区、连云区、东海县、灌云县、赣榆区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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