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北京市(门头沟区、顺义区、海淀区、密云区、东城区、通州区、平谷区、怀柔区、昌平区、房山区、延庆区、石景山区、大兴区、丰台区、西城区、朝阳区)

白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、浑江区、江源区、抚松县)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、兴海县、同德县)

遵义市(汇川区、赤水市、播州区、凤冈县、桐梓县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、余庆县、湄潭县、仁怀市、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县)  天津市(红桥区、北辰区、河西区、武清区、南开区、西青区、蓟州区、宝坻区、东丽区、河北区、河东区、滨海新区、宁河区、和平区、静海区、津南区)

海东市(平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)

黄石市(下陆区、阳新县、黄石港区、铁山区、大冶市、西塞山区)

鞍山市(台安县、千山区、铁东区、铁西区、海城市、岫岩满族自治县、立山区)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、河口瑶族自治县、个旧市、泸西县、屏边苗族自治县、弥勒市、蒙自市、开远市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、绿春县、元阳县)  韶关市(乐昌市、仁化县、武江区、南雄市、曲江区、浈江区、翁源县、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县)

临沂市(河东区、郯城县、临沭县、罗庄区、蒙阴县、平邑县、费县、沂水县、兰山区、沂南县、兰陵县、莒南县)

汕头市(龙湖区、南澳县、金平区、濠江区、澄海区、潮南区、潮阳区)

厦门市(海沧区、翔安区、同安区、湖里区、思明区、集美区)

沧州市(青县、南皮县、盐山县、东光县、泊头市、海兴县、运河区、孟村回族自治县、新华区、肃宁县、河间市、黄骅市、任丘市、献县、吴桥县、沧县)

丹东市(宽甸满族自治县、振安区、振兴区、东港市、凤城市、元宝区)

内江市(隆昌市、威远县、东兴区、市中区、资中县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、若羌县、博湖县、且末县、焉耆回族自治县、轮台县、尉犁县、库尔勒市、和静县)

合肥市(庐阳区、长丰县、肥西县、庐江县、肥东县、巢湖市、蜀山区、包河区、瑶海区)

宜昌市(西陵区、长阳土家族自治县、伍家岗区、秭归县、兴山县、猇亭区、当阳市、枝江市、远安县、宜都市、五峰土家族自治县、点军区、夷陵区)

伊春市(乌翠区、丰林县、大箐山县、铁力市、汤旺县、嘉荫县、伊美区、金林区、友好区、南岔县)

威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)

宁波市(慈溪市、象山县、余姚市、江北区、镇海区、奉化区、鄞州区、宁海县、北仑区、海曙区)

福州市(连江县、仓山区、闽清县、永泰县、马尾区、台江区、罗源县、鼓楼区、平潭县、福清市、晋安区、闽侯县、长乐区)

云浮市(云安区、新兴县、罗定市、云城区、郁南县)

信阳市(罗山县、潢川县、固始县、商城县、平桥区、息县、浉河区、新县、光山县、淮滨县)

南昌市(进贤县、东湖区、新建区、青山湖区、红谷滩区、安义县、西湖区、南昌县、青云谱区)

庆阳市(宁县、庆城县、合水县、正宁县、西峰区、镇原县、华池县、环县)

德阳市(中江县、绵竹市、罗江区、广汉市、旌阳区、什邡市)

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乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

泉州市(永春县、惠安县、洛江区、南安市、泉港区、鲤城区、石狮市、金门县、晋江市、德化县、丰泽区、安溪县)

乐山市(市中区、马边彝族自治县、犍为县、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、峨眉山市、沐川县、夹江县、沙湾区、金口河区)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)  咸宁市(通城县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、咸安区、崇阳县)

衡水市(武邑县、冀州区、景县、饶阳县、阜城县、桃城区、深州市、安平县、故城县、武强县、枣强县)

晋城市(高平市、城区、泽州县、沁水县、阳城县、陵川县)

达州市(大竹县、开江县、渠县、通川区、达川区、宣汉县、万源市)珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)  文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、富宁县、麻栗坡县、文山市、马关县、广南县、砚山县)

德州市(齐河县、陵城区、禹城市、宁津县、武城县、夏津县、德城区、乐陵市、临邑县、平原县、庆云县)

广元市(苍溪县、旺苍县、剑阁县、昭化区、朝天区、利州区、青川县)

昌吉回族自治州(阜康市、昌吉市、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县)青岛市(城阳区、黄岛区、即墨区、市南区、崂山区、胶州市、莱西市、平度市、市北区、李沧区)

南平市(建阳区、浦城县、邵武市、政和县、顺昌县、松溪县、建瓯市、光泽县、延平区、武夷山市)

襄阳市(老河口市、襄州区、保康县、南漳县、宜城市、襄城区、枣阳市、谷城县、樊城区)

攀枝花市(仁和区、西区、米易县、东区、盐边县)

毕节市(黔西市、纳雍县、赫章县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、七星关区、织金县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、壤塘县、黑水县、松潘县、阿坝县、红原县、九寨沟县、小金县、金川县、马尔康市、汶川县、茂县、若尔盖县)

天水市(张家川回族自治县、武山县、清水县、秦安县、甘谷县、麦积区、秦州区)

金昌市(永昌县、金川区)

枣庄市(峄城区、薛城区、滕州市、市中区、山亭区、台儿庄区)

湘潭市(湘潭县、岳塘区、韶山市、雨湖区、湘乡市)

茂名市(信宜市、化州市、茂南区、电白区、高州市)

漳州市(平和县、云霄县、南靖县、龙海区、龙文区、漳浦县、诏安县、华安县、东山县、长泰区、芗城区)

嘉兴市(平湖市、桐乡市、海宁市、秀洲区、嘉善县、海盐县、南湖区)

眉山市(洪雅县、丹棱县、青神县、东坡区、仁寿县、彭山区)

榆林市(米脂县、清涧县、绥德县、佳县、吴堡县、神木市、子洲县、定边县、靖边县、横山区、府谷县、榆阳区)

南宁市(江南区、马山县、上林县、兴宁区、武鸣区、西乡塘区、横州市、良庆区、青秀区、隆安县、宾阳县、邕宁区)

淮南市(寿县、潘集区、凤台县、田家庵区、八公山区、谢家集区、大通区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。