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北京市(顺义区、密云区、丰台区、大兴区、房山区、东城区、门头沟区、海淀区、平谷区、西城区、延庆区、通州区、石景山区、怀柔区、昌平区、朝阳区)

韶关市(仁化县、曲江区、南雄市、始兴县、武江区、乐昌市、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、新丰县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、五原县、乌拉特中旗)

宜昌市(伍家岗区、猇亭区、五峰土家族自治县、秭归县、宜都市、远安县、枝江市、当阳市、西陵区、长阳土家族自治县、夷陵区、兴山县、点军区)  西安市(鄠邑区、阎良区、未央区、莲湖区、临潼区、周至县、灞桥区、雁塔区、蓝田县、长安区、碑林区、高陵区、新城区)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、治多县、称多县、玉树市、囊谦县)

包头市(九原区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、石拐区、东河区、固阳县、昆都仑区、土默特右旗、青山区)

安庆市(太湖县、桐城市、望江县、大观区、宿松县、岳西县、宜秀区、怀宁县、迎江区、潜山市)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)  甘孜藏族自治州(康定市、巴塘县、白玉县、新龙县、雅江县、乡城县、九龙县、炉霍县、丹巴县、泸定县、得荣县、色达县、道孚县、稻城县、理塘县、甘孜县、石渠县、德格县)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

邢台市(沙河市、临城县、平乡县、广宗县、信都区、柏乡县、襄都区、新河县、巨鹿县、任泽区、威县、临西县、南和区、内丘县、南宫市、隆尧县、宁晋县、清河县)

阿里地区(普兰县、革吉县、措勤县、日土县、改则县、札达县、噶尔县)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

南昌市(青山湖区、红谷滩区、安义县、进贤县、东湖区、西湖区、新建区、青云谱区、南昌县)

攀枝花市(盐边县、东区、西区、仁和区、米易县)

滨州市(无棣县、邹平市、惠民县、博兴县、滨城区、阳信县、沾化区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

柳州市(柳江区、融水苗族自治县、柳南区、鱼峰区、鹿寨县、融安县、柳北区、城中区、三江侗族自治县、柳城县)

洛阳市(偃师区、老城区、宜阳县、洛龙区、栾川县、涧西区、嵩县、汝阳县、瀍河回族区、西工区、孟津区、伊川县、新安县、洛宁县)

九江市(庐山市、共青城市、浔阳区、柴桑区、永修县、彭泽县、瑞昌市、修水县、湖口县、武宁县、都昌县、濂溪区、德安县)

塔城地区(托里县、额敏县、裕民县、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)

澳门特别行政区

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

宁德市(蕉城区、古田县、寿宁县、屏南县、霞浦县、柘荣县、周宁县、福安市、福鼎市)

莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)

安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

四平市(梨树县、铁西区、铁东区、双辽市、伊通满族自治县)

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延安市(吴起县、延长县、安塞区、黄龙县、甘泉县、富县、宜川县、黄陵县、延川县、宝塔区、子长市、志丹县、洛川县)

赣州市(信丰县、安远县、定南县、宁都县、南康区、大余县、崇义县、龙南市、会昌县、瑞金市、赣县区、兴国县、章贡区、寻乌县、全南县、上犹县、于都县、石城县)

株洲市(荷塘区、渌口区、天元区、醴陵市、芦淞区、炎陵县、石峰区、攸县、茶陵县)

崇左市(江州区、扶绥县、大新县、龙州县、凭祥市、天等县、宁明县)  内蒙古自治区

桂林市(永福县、阳朔县、荔浦市、七星区、象山区、龙胜各族自治县、秀峰区、资源县、恭城瑶族自治县、灵川县、临桂区、平乐县、灌阳县、雁山区、兴安县、全州县、叠彩区)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、金川县、阿坝县、汶川县、小金县、茂县、马尔康市、松潘县、理县、若尔盖县、黑水县、九寨沟县、红原县)

佳木斯市(郊区、桦南县、抚远市、汤原县、前进区、东风区、富锦市、同江市、向阳区、桦川县)惠州市(惠阳区、惠东县、博罗县、惠城区、龙门县)

淄博市(沂源县、桓台县、博山区、临淄区、周村区、张店区、高青县、淄川区)  兰州市(榆中县、皋兰县、西固区、红古区、安宁区、永登县、城关区、七里河区)

汉中市(汉台区、洋县、南郑区、西乡县、略阳县、城固县、佛坪县、勉县、宁强县、留坝县、镇巴县)

梧州市(藤县、蒙山县、岑溪市、长洲区、万秀区、苍梧县、龙圩区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、伊金霍洛旗、东胜区、杭锦旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区)深圳市(福田区、龙岗区、南山区、罗湖区、宝安区、坪山区、盐田区、龙华区、光明区)

毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、织金县、七星关区、金沙县、赫章县、黔西市)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)

鞍山市(铁西区、台安县、立山区、铁东区、海城市、千山区、岫岩满族自治县)

平凉市(崆峒区、庄浪县、崇信县、灵台县、华亭市、静宁县、泾川县)

无锡市(江阴市、新吴区、惠山区、锡山区、滨湖区、宜兴市、梁溪区)

萍乡市(上栗县、安源区、湘东区、莲花县、芦溪县)

鹤壁市(浚县、鹤山区、淇滨区、淇县、山城区)

南阳市(方城县、卧龙区、宛城区、邓州市、淅川县、唐河县、西峡县、内乡县、新野县、镇平县、南召县、社旗县、桐柏县)

金华市(磐安县、武义县、金东区、婺城区、东阳市、浦江县、永康市、兰溪市、义乌市)

宜春市(奉新县、袁州区、丰城市、上高县、铜鼓县、高安市、宜丰县、樟树市、靖安县、万载县)

保定市(涞水县、易县、顺平县、安国市、曲阳县、唐县、徐水区、定兴县、蠡县、清苑区、莲池区、安新县、竞秀区、定州市、望都县、高碑店市、满城区、涿州市、容城县、雄县、涞源县、高阳县、阜平县、博野县)

长治市(潞城区、沁源县、沁县、长子县、壶关县、平顺县、上党区、黎城县、襄垣县、屯留区、潞州区、武乡县)

那曲市(班戈县、嘉黎县、申扎县、比如县、索县、尼玛县、色尼区、聂荣县、双湖县、安多县、巴青县)

临沧市(云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、永德县、沧源佤族自治县)

梅州市(兴宁市、梅江区、五华县、蕉岭县、大埔县、丰顺县、梅县区、平远县)

淮南市(寿县、潘集区、凤台县、大通区、田家庵区、谢家集区、八公山区)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。