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大连市(金州区、沙河口区、庄河市、甘井子区、西岗区、旅顺口区、普兰店区、长海县、中山区、瓦房店市)
抚州市(临川区、南城县、南丰县、金溪县、东乡区、宜黄县、广昌县、崇仁县、资溪县、乐安县、黎川县)
衡阳市(耒阳市、常宁市、南岳区、珠晖区、蒸湘区、衡南县、衡山县、衡东县、衡阳县、石鼓区、雁峰区、祁东县)
张掖市(山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、甘州区)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
牡丹江市(宁安市、绥芬河市、爱民区、林口县、东宁市、东安区、穆棱市、阳明区、西安区、海林市)
吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、红寺堡区、同心县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
厦门市(集美区、翔安区、湖里区、海沧区、同安区、思明区)
雅安市(名山区、汉源县、天全县、芦山县、荥经县、石棉县、宝兴县、雨城区)
鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、立山区、海城市、台安县、千山区、铁西区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
淄博市(博山区、临淄区、高青县、张店区、淄川区、周村区、沂源县、桓台县)
南阳市(镇平县、宛城区、内乡县、新野县、南召县、淅川县、卧龙区、西峡县、桐柏县、唐河县、邓州市、社旗县、方城县)
中山市
长春市(德惠市、公主岭市、宽城区、二道区、绿园区、朝阳区、榆树市、九台区、南关区、农安县、双阳区)
拉萨市(城关区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、尼木县、达孜区、林周县、当雄县)
鸡西市(鸡冠区、恒山区、梨树区、鸡东县、麻山区、虎林市、滴道区、密山市、城子河区)
通辽市(科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗)
营口市(盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、站前区、老边区)
崇左市(凭祥市、江州区、宁明县、天等县、扶绥县、大新县、龙州县)
新余市(分宜县、渝水区)
辽阳市(太子河区、灯塔市、弓长岭区、宏伟区、白塔区、辽阳县、文圣区)
六安市(霍山县、叶集区、金寨县、舒城县、霍邱县、金安区、裕安区)
保定市(容城县、涿州市、顺平县、清苑区、博野县、易县、高碑店市、唐县、徐水区、蠡县、竞秀区、安国市、望都县、定兴县、满城区、涞水县、雄县、莲池区、涞源县、曲阳县、高阳县、阜平县、定州市、安新县)
朝阳市(建平县、双塔区、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市)
东营市(河口区、利津县、广饶县、垦利区、东营区)
周口市(太康县、沈丘县、鹿邑县、西华县、扶沟县、郸城县、川汇区、商水县、淮阳区、项城市)
三沙市(西沙区、南沙区)
阿里地区(札达县、日土县、革吉县、噶尔县、普兰县、改则县、措勤县)
河源市(紫金县、连平县、东源县、龙川县、和平县、源城区)
和田地区(洛浦县、皮山县、策勒县、和田县、于田县、民丰县、墨玉县、和田市)
兰州市(红古区、永登县、皋兰县、安宁区、城关区、榆中县、七里河区、西固区)
锡林郭勒盟(多伦县、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、正镶白旗、正蓝旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、阿巴嘎旗)
五指山市(陵水黎族自治县、澄迈县、文昌市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、临高县、昌江黎族自治县、琼海市、定安县)
白银市(靖远县、会宁县、景泰县、平川区、白银区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、花垣县、吉首市、龙山县、保靖县、凤凰县、泸溪县)
景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)
萍乡市(安源区、湘东区、上栗县、芦溪县、莲花县)
湛江市(坡头区、麻章区、霞山区、廉江市、徐闻县、遂溪县、赤坎区、吴川市、雷州市)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、盈江县、陇川县、芒市)
贵阳市(修文县、白云区、观山湖区、南明区、开阳县、息烽县、乌当区、花溪区、清镇市、云岩区)
湖州市(安吉县、南浔区、吴兴区、长兴县、德清县)
桂林市(七星区、叠彩区、荔浦市、平乐县、全州县、资源县、恭城瑶族自治县、秀峰区、象山区、阳朔县、永福县、灵川县、龙胜各族自治县、灌阳县、临桂区、兴安县、雁山区)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
晋城市(陵川县、沁水县、阳城县、泽州县、高平市、城区)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县、呼图壁县)
昆明市(盘龙区、石林彝族自治县、富民县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、东川区、西山区、宜良县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、呈贡区、安宁市、五华区)
泰安市(泰山区、新泰市、岱岳区、宁阳县、肥城市、东平县)
兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)
白山市(浑江区、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市)
盐城市(盐都区、响水县、建湖县、射阳县、大丰区、滨海县、阜宁县、东台市、亭湖区)
葫芦岛市(龙港区、建昌县、连山区、南票区、兴城市、绥中县)
安阳市(内黄县、文峰区、殷都区、北关区、安阳县、滑县、汤阴县、龙安区、林州市)
济南市(济阳区、槐荫区、天桥区、长清区、历下区、商河县、平阴县、市中区、莱芜区、钢城区、章丘区、历城区)
来宾市(象州县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、忻城县)
德州市(乐陵市、平原县、武城县、庆云县、陵城区、德城区、禹城市、临邑县、齐河县、夏津县、宁津县)
长治市(沁县、平顺县、屯留区、潞州区、潞城区、长子县、壶关县、上党区、黎城县、襄垣县、沁源县、武乡县)
鄂尔多斯市(东胜区、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、乌审旗、达拉特旗、鄂托克前旗)
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荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、沙洋县、京山市)
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汕头市(潮南区、澄海区、南澳县、濠江区、潮阳区、龙湖区、金平区)
宁夏回族自治区
赣州市(瑞金市、全南县、上犹县、信丰县、崇义县、大余县、宁都县、于都县、兴国县、会昌县、南康区、石城县、寻乌县、安远县、龙南市、定南县、赣县区、章贡区)
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珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
新闻结尾
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