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石河子市(北屯市、可克达拉市、双河市、五家渠市、白杨市、铁门关市、图木舒克市、昆玉市、阿拉尔市、胡杨河市、新星市)

大连市(庄河市、普兰店区、瓦房店市、沙河口区、金州区、甘井子区、西岗区、长海县、中山区、旅顺口区)

那曲市(安多县、索县、色尼区、嘉黎县、聂荣县、申扎县、班戈县、比如县、双湖县、巴青县、尼玛县)

阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、富蕴县、哈巴河县、青河县、布尔津县、阿勒泰市)  长沙市(开福区、长沙县、浏阳市、望城区、芙蓉区、天心区、雨花区、宁乡市、岳麓区)

西宁市(城东区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城西区、湟源县、城中区)

焦作市(中站区、马村区、修武县、山阳区、解放区、孟州市、博爱县、沁阳市、温县、武陟县)

济宁市(金乡县、汶上县、泗水县、任城区、嘉祥县、曲阜市、鱼台县、兖州区、微山县、邹城市、梁山县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)  丽水市(龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、莲都区、缙云县、松阳县、遂昌县、云和县、青田县)

怀化市(沅陵县、辰溪县、洪江市、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、鹤城区、溆浦县)

芜湖市(南陵县、繁昌区、镜湖区、无为市、鸠江区、湾沚区、弋江区)

巴中市(通江县、南江县、巴州区、恩阳区、平昌县)

咸阳市(杨陵区、长武县、武功县、泾阳县、三原县、秦都区、乾县、旬邑县、永寿县、渭城区、淳化县、兴平市、彬州市、礼泉县)

铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)

宜宾市(筠连县、屏山县、江安县、高县、翠屏区、南溪区、叙州区、长宁县、兴文县、珙县)

昌都市(江达县、察雅县、洛隆县、卡若区、八宿县、类乌齐县、左贡县、丁青县、贡觉县、边坝县、芒康县)

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

开封市(顺河回族区、通许县、尉氏县、兰考县、龙亭区、禹王台区、鼓楼区、杞县、祥符区)

上海市(宝山区、青浦区、虹口区、长宁区、黄浦区、徐汇区、奉贤区、静安区、杨浦区、嘉定区、金山区、普陀区、崇明区、闵行区、松江区、浦东新区)

甘南藏族自治州(合作市、迭部县、临潭县、碌曲县、舟曲县、夏河县、卓尼县、玛曲县)

东营市(东营区、广饶县、河口区、垦利区、利津县)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、黑水县、九寨沟县、若尔盖县、汶川县、小金县、壤塘县、茂县、理县、马尔康市、金川县、阿坝县、红原县)

宜昌市(秭归县、西陵区、远安县、五峰土家族自治县、宜都市、夷陵区、枝江市、长阳土家族自治县、伍家岗区、当阳市、点军区、兴山县、猇亭区)

安阳市(滑县、北关区、内黄县、龙安区、汤阴县、文峰区、安阳县、林州市、殷都区)

泸州市(江阳区、泸县、古蔺县、合江县、龙马潭区、纳溪区、叙永县)

辽阳市(弓长岭区、辽阳县、白塔区、太子河区、灯塔市、宏伟区、文圣区)

永州市(祁阳市、道县、江永县、东安县、江华瑶族自治县、蓝山县、宁远县、零陵区、双牌县、新田县、冷水滩区)

西藏自治区

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眉山市(丹棱县、洪雅县、彭山区、东坡区、青神县、仁寿县)

周口市(鹿邑县、郸城县、扶沟县、淮阳区、太康县、项城市、商水县、川汇区、沈丘县、西华县)

新乡市(原阳县、辉县市、长垣市、封丘县、新乡县、凤泉区、牧野区、红旗区、延津县、获嘉县、卫辉市、卫滨区)

岳阳市(岳阳县、岳阳楼区、汨罗市、湘阴县、华容县、临湘市、平江县、云溪区、君山区)  鄂尔多斯市(康巴什区、伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克前旗、达拉特旗、准格尔旗、乌审旗、鄂托克旗、杭锦旗)

九江市(瑞昌市、浔阳区、彭泽县、共青城市、修水县、德安县、都昌县、濂溪区、柴桑区、湖口县、庐山市、武宁县、永修县)

崇左市(大新县、天等县、宁明县、龙州县、凭祥市、扶绥县、江州区)

泰州市(高港区、兴化市、姜堰区、泰兴市、海陵区、靖江市)株洲市(炎陵县、攸县、天元区、荷塘区、芦淞区、茶陵县、醴陵市、渌口区、石峰区)

孝感市(大悟县、汉川市、孝昌县、云梦县、应城市、孝南区、安陆市)  北京市(平谷区、大兴区、门头沟区、石景山区、昌平区、怀柔区、房山区、东城区、延庆区、密云区、通州区、顺义区、海淀区、朝阳区、丰台区、西城区)

秦皇岛市(山海关区、北戴河区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、抚宁区、海港区)

来宾市(象州县、兴宾区、合山市、忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)红河哈尼族彝族自治州(绿春县、弥勒市、蒙自市、开远市、元阳县、建水县、石屏县、泸西县、个旧市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁市、特克斯县、伊宁县、新源县、尼勒克县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、霍尔果斯市、奎屯市)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、三穗县、施秉县、麻江县、锦屏县、岑巩县、凯里市、黎平县、台江县、雷山县、丹寨县、天柱县、镇远县、榕江县、从江县、黄平县)

朔州市(应县、平鲁区、山阴县、右玉县、怀仁市、朔城区)

太原市(万柏林区、晋源区、娄烦县、迎泽区、小店区、清徐县、杏花岭区、尖草坪区、阳曲县、古交市)

驻马店市(正阳县、汝南县、西平县、遂平县、平舆县、确山县、上蔡县、泌阳县、新蔡县、驿城区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

扬州市(广陵区、宝应县、江都区、高邮市、仪征市、邗江区)

定西市(渭源县、漳县、通渭县、临洮县、陇西县、安定区、岷县)

达州市(通川区、宣汉县、万源市、渠县、开江县、大竹县、达川区)

香港特别行政区

乌鲁木齐市(新市区、水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、沙依巴克区、头屯河区、米东区)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

枣庄市(峄城区、市中区、台儿庄区、滕州市、山亭区、薛城区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、江源区、临江市)

兰州市(城关区、皋兰县、榆中县、永登县、红古区、安宁区、西固区、七里河区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。