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广州市(黄埔区、白云区、荔湾区、天河区、番禺区、越秀区、花都区、从化区、增城区、海珠区、南沙区)

上海市(浦东新区、普陀区、青浦区、宝山区、杨浦区、奉贤区、徐汇区、静安区、闵行区、黄浦区、崇明区、金山区、虹口区、嘉定区、松江区、长宁区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、阜康市)

九江市(德安县、柴桑区、湖口县、瑞昌市、永修县、修水县、武宁县、庐山市、濂溪区、浔阳区、共青城市、都昌县、彭泽县)  资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

洛阳市(涧西区、孟津区、洛龙区、瀍河回族区、西工区、新安县、汝阳县、老城区、伊川县、栾川县、宜阳县、嵩县、偃师区、洛宁县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

吉安市(安福县、青原区、永新县、新干县、遂川县、吉安县、万安县、吉州区、永丰县、井冈山市、泰和县、吉水县、峡江县)  铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)

安康市(白河县、汉阴县、宁陕县、镇坪县、汉滨区、旬阳市、岚皋县、石泉县、平利县、紫阳县)

赣州市(安远县、兴国县、石城县、于都县、全南县、宁都县、上犹县、寻乌县、信丰县、定南县、龙南市、瑞金市、章贡区、大余县、崇义县、赣县区、南康区、会昌县)

澳门特别行政区

西藏自治区

黑河市(逊克县、北安市、五大连池市、嫩江市、孙吴县、爱辉区)

葫芦岛市(建昌县、连山区、兴城市、绥中县、南票区、龙港区)

榆林市(米脂县、绥德县、定边县、佳县、神木市、清涧县、横山区、吴堡县、榆阳区、子洲县、府谷县、靖边县)

湖州市(吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县、德清县)

铜仁市(石阡县、德江县、玉屏侗族自治县、思南县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、江口县、万山区)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、融安县、柳北区、融水苗族自治县、柳南区、鹿寨县、城中区、柳城县、柳江区)

濮阳市(范县、南乐县、台前县、华龙区、清丰县、濮阳县)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市、和静县、若羌县、尉犁县、博湖县、和硕县、且末县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、岳普湖县、巴楚县、泽普县、疏勒县、喀什市、莎车县、叶城县、伽师县、麦盖提县、英吉沙县)

南京市(秦淮区、溧水区、栖霞区、浦口区、江宁区、玄武区、鼓楼区、高淳区、六合区、建邺区、雨花台区)

上饶市(余干县、婺源县、铅山县、德兴市、玉山县、鄱阳县、广丰区、横峰县、弋阳县、信州区、万年县、广信区)

儋州市

那曲市(索县、申扎县、比如县、班戈县、嘉黎县、双湖县、巴青县、聂荣县、安多县、色尼区、尼玛县)

南宁市(江南区、马山县、隆安县、横州市、良庆区、宾阳县、兴宁区、西乡塘区、武鸣区、上林县、青秀区、邕宁区)

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衢州市(龙游县、开化县、常山县、江山市、衢江区、柯城区)

长春市(朝阳区、双阳区、宽城区、南关区、九台区、公主岭市、农安县、德惠市、二道区、榆树市、绿园区)

昭通市(彝良县、鲁甸县、大关县、巧家县、绥江县、盐津县、镇雄县、永善县、水富市、威信县、昭阳区)

成都市(郫都区、金牛区、大邑县、彭州市、青白江区、龙泉驿区、金堂县、新都区、双流区、温江区、成华区、都江堰市、锦江区、简阳市、邛崃市、崇州市、武侯区、青羊区、蒲江县、新津区)  泰州市(兴化市、姜堰区、海陵区、靖江市、高港区、泰兴市)

遵义市(凤冈县、绥阳县、余庆县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、赤水市、汇川区、习水县、湄潭县、红花岗区、仁怀市)

揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、揭东区、惠来县)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

厦门市(同安区、思明区、集美区、湖里区、翔安区、海沧区)  宝鸡市(陈仓区、扶风县、金台区、太白县、岐山县、渭滨区、凤翔区、眉县、凤县、麟游县、千阳县、陇县)

眉山市(彭山区、丹棱县、东坡区、青神县、仁寿县、洪雅县)

武汉市(硚口区、新洲区、汉阳区、江夏区、汉南区、洪山区、江汉区、黄陂区、青山区、武昌区、东西湖区、江岸区、蔡甸区)

绵阳市(盐亭县、三台县、涪城区、安州区、江油市、平武县、游仙区、北川羌族自治县、梓潼县)呼和浩特市(玉泉区、清水河县、新城区、武川县、和林格尔县、托克托县、赛罕区、土默特左旗、回民区)

天水市(秦州区、甘谷县、秦安县、清水县、张家川回族自治县、武山县、麦积区)

西宁市(大通回族土族自治县、湟源县、城北区、城西区、城中区、湟中区、城东区)

连云港市(灌南县、东海县、赣榆区、连云区、海州区、灌云县)

丽江市(华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县)

绍兴市(新昌县、诸暨市、嵊州市、上虞区、柯桥区、越城区)

鹤岗市(工农区、向阳区、绥滨县、东山区、兴山区、兴安区、萝北县、南山区)

哈尔滨市(南岗区、阿城区、道外区、宾县、双城区、木兰县、方正县、道里区、巴彦县、呼兰区、依兰县、尚志市、通河县、平房区、香坊区、延寿县、松北区、五常市)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

伊春市(伊美区、铁力市、南岔县、汤旺县、丰林县、乌翠区、大箐山县、嘉荫县、金林区、友好区)

巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、南江县、巴州区)

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台州市(三门县、天台县、仙居县、黄岩区、玉环市、路桥区、临海市、温岭市、椒江区)

益阳市(桃江县、南县、资阳区、沅江市、赫山区、安化县)

丹东市(元宝区、凤城市、振兴区、东港市、振安区、宽甸满族自治县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

宁波市(慈溪市、海曙区、镇海区、象山县、余姚市、北仑区、鄞州区、奉化区、江北区、宁海县)

　　21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道

　　2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。

　　银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。

　　多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。

　　消费贷不良单季规模近270亿

　　消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。

　　与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。

　　消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。

　　在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。

　　市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。

　　“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。

　　个贷不良批转市场“量增价跌”

　　银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。

　　具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。

　　市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”

　　面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。

　　市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”

　　他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”

　　国家级AMC首登榜单

　　在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。

　　在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。

　　一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。

　　尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。

　　中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。