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怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

芜湖市(南陵县、繁昌区、湾沚区、弋江区、无为市、鸠江区、镜湖区)

许昌市(鄢陵县、襄城县、魏都区、禹州市、长葛市、建安区)

吕梁市(文水县、柳林县、孝义市、岚县、交城县、中阳县、兴县、离石区、汾阳市、交口县、临县、石楼县、方山县)  张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

岳阳市(君山区、云溪区、华容县、湘阴县、岳阳县、汨罗市、平江县、岳阳楼区、临湘市)

十堰市(郧西县、竹山县、茅箭区、竹溪县、丹江口市、张湾区、郧阳区、房县)

淮南市(凤台县、大通区、谢家集区、八公山区、潘集区、田家庵区、寿县)

菏泽市(定陶区、鄄城县、曹县、牡丹区、巨野县、东明县、郓城县、成武县、单县)  阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

贺州市(八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)

陇南市(文县、武都区、成县、礼县、宕昌县、康县、徽县、两当县、西和县)

乐山市(市中区、沐川县、井研县、五通桥区、峨边彝族自治县、金口河区、夹江县、犍为县、沙湾区、峨眉山市、马边彝族自治县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、天峻县、乌兰县、格尔木市、茫崖市)

马鞍山市(和县、花山区、含山县、博望区、当涂县、雨山区)

开封市(禹王台区、通许县、兰考县、顺河回族区、鼓楼区、杞县、祥符区、龙亭区、尉氏县)

香港特别行政区

宜昌市(秭归县、夷陵区、兴山县、西陵区、猇亭区、远安县、枝江市、点军区、五峰土家族自治县、宜都市、长阳土家族自治县、当阳市、伍家岗区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、贵定县、龙里县、独山县、长顺县、平塘县、都匀市、瓮安县、三都水族自治县、罗甸县、福泉市、惠水县)

张家口市(尚义县、桥西区、怀来县、万全区、涿鹿县、怀安县、崇礼区、宣化区、蔚县、康保县、阳原县、赤城县、桥东区、下花园区、沽源县、张北县)

晋城市(沁水县、阳城县、陵川县、城区、高平市、泽州县)

乌兰察布市(集宁区、化德县、凉城县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗、商都县、卓资县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、兴和县)

徐州市(睢宁县、铜山区、泉山区、新沂市、贾汪区、鼓楼区、沛县、云龙区、邳州市、丰县)

牡丹江市(穆棱市、爱民区、西安区、海林市、林口县、东安区、绥芬河市、宁安市、东宁市、阳明区)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

巴中市(南江县、通江县、巴州区、恩阳区、平昌县)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)

湖州市(吴兴区、南浔区、长兴县、安吉县、德清县)

深圳市(福田区、宝安区、南山区、龙岗区、坪山区、盐田区、罗湖区、龙华区、光明区)

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果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、久治县、玛多县、达日县、甘德县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、博湖县、库尔勒市、尉犁县、且末县、和硕县、轮台县、和静县)

镇江市(扬中市、润州区、京口区、句容市、丹徒区、丹阳市)

常州市(金坛区、武进区、溧阳市、钟楼区、天宁区、新北区)  聊城市(高唐县、莘县、冠县、东昌府区、临清市、茌平区、阳谷县、东阿县)

雅安市(宝兴县、荥经县、名山区、石棉县、天全县、汉源县、芦山县、雨城区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市、阜康市、奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)

沧州市(肃宁县、任丘市、青县、河间市、泊头市、东光县、吴桥县、沧县、献县、孟村回族自治县、黄骅市、运河区、海兴县、新华区、南皮县、盐山县)呼伦贝尔市(阿荣旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、海拉尔区、满洲里市、根河市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)  长春市(南关区、德惠市、公主岭市、九台区、榆树市、朝阳区、宽城区、双阳区、二道区、绿园区、农安县)

渭南市(潼关县、大荔县、韩城市、蒲城县、华阴市、富平县、合阳县、白水县、临渭区、澄城县、华州区)

阿勒泰地区(阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、福海县、哈巴河县、布尔津县、青河县)

赣州市(寻乌县、石城县、会昌县、兴国县、安远县、南康区、信丰县、上犹县、大余县、龙南市、定南县、赣县区、于都县、崇义县、瑞金市、宁都县、章贡区、全南县)广西壮族自治区

玉溪市(通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、易门县、澄江市、红塔区、华宁县、峨山彝族自治县)

石河子市(胡杨河市、北屯市、五家渠市、双河市、新星市、图木舒克市、昆玉市、白杨市、可克达拉市、阿拉尔市、铁门关市)

南通市(如皋市、通州区、海门区、海安市、启东市、如东县、崇川区)

恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、恩施市、巴东县、宣恩县、建始县、咸丰县、鹤峰县)

沈阳市(苏家屯区、铁西区、沈河区、辽中区、沈北新区、和平区、法库县、大东区、康平县、新民市、浑南区、于洪区、皇姑区)

焦作市(沁阳市、温县、修武县、孟州市、马村区、中站区、解放区、武陟县、博爱县、山阳区)

济源市

株洲市(炎陵县、天元区、醴陵市、攸县、荷塘区、石峰区、渌口区、芦淞区、茶陵县)

贵阳市(开阳县、息烽县、乌当区、花溪区、云岩区、清镇市、白云区、南明区、观山湖区、修文县)

郑州市(登封市、管城回族区、上街区、荥阳市、巩义市、中牟县、惠济区、二七区、新郑市、中原区、新密市、金水区)

三明市(泰宁县、永安市、三元区、建宁县、沙县区、宁化县、大田县、将乐县、尤溪县、明溪县、清流县)

广元市(青川县、苍溪县、剑阁县、朝天区、利州区、昭化区、旺苍县)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、五原县)

丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区)

黑河市(北安市、爱辉区、孙吴县、五大连池市、逊克县、嫩江市)

邵阳市(洞口县、大祥区、新邵县、北塔区、绥宁县、邵阳县、城步苗族自治县、隆回县、邵东市、双清区、新宁县、武冈市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。