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池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)

漳州市(东山县、芗城区、南靖县、平和县、龙海区、长泰区、诏安县、漳浦县、云霄县、华安县、龙文区)

保定市(清苑区、望都县、曲阳县、定州市、高碑店市、容城县、竞秀区、易县、唐县、满城区、徐水区、定兴县、莲池区、顺平县、安国市、阜平县、涿州市、博野县、涞源县、安新县、涞水县、雄县、高阳县、蠡县)  呼和浩特市(回民区、清水河县、托克托县、和林格尔县、新城区、玉泉区、土默特左旗、武川县、赛罕区)

孝感市(汉川市、孝南区、大悟县、孝昌县、应城市、安陆市、云梦县)

宜昌市(猇亭区、宜都市、远安县、五峰土家族自治县、伍家岗区、秭归县、兴山县、西陵区、当阳市、夷陵区、点军区、长阳土家族自治县、枝江市)

黑河市(五大连池市、孙吴县、爱辉区、北安市、逊克县、嫩江市)天水市(秦安县、武山县、麦积区、甘谷县、秦州区、清水县、张家川回族自治县)

双鸭山市(四方台区、宝山区、饶河县、岭东区、友谊县、集贤县、宝清县、尖山区)  阳泉市(矿区、盂县、城区、郊区、平定县)

喀什地区(叶城县、疏附县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、泽普县、伽师县、英吉沙县、岳普湖县、麦盖提县、疏勒县、巴楚县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

泰州市(海陵区、高港区、姜堰区、兴化市、靖江市、泰兴市)

广西壮族自治区

攀枝花市(盐边县、西区、米易县、仁和区、东区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

佛山市(南海区、高明区、禅城区、顺德区、三水区)

安康市(宁陕县、旬阳市、平利县、汉滨区、岚皋县、紫阳县、白河县、汉阴县、石泉县、镇坪县)

永州市(道县、宁远县、双牌县、零陵区、江永县、蓝山县、冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县、东安县、新田县)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县)

曲靖市(沾益区、麒麟区、罗平县、马龙区、富源县、师宗县、会泽县、宣威市、陆良县)

山南市(措美县、扎囊县、曲松县、洛扎县、贡嘎县、隆子县、桑日县、加查县、乃东区、浪卡子县、琼结县、错那市)

海东市(平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

南京市(雨花台区、高淳区、溧水区、栖霞区、鼓楼区、江宁区、建邺区、秦淮区、玄武区、浦口区、六合区)

鹤壁市(淇县、山城区、淇滨区、鹤山区、浚县)

榆林市(府谷县、清涧县、神木市、定边县、米脂县、靖边县、吴堡县、子洲县、绥德县、横山区、佳县、榆阳区)

六安市(舒城县、裕安区、金寨县、霍山县、金安区、叶集区、霍邱县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

岳阳市(岳阳县、华容县、君山区、湘阴县、岳阳楼区、临湘市、云溪区、汨罗市、平江县)

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通化市(东昌区、集安市、通化县、柳河县、梅河口市、二道江区、辉南县)

德州市(临邑县、陵城区、齐河县、庆云县、平原县、乐陵市、夏津县、宁津县、武城县、禹城市、德城区)

新余市(分宜县、渝水区)

德阳市(绵竹市、罗江区、什邡市、旌阳区、广汉市、中江县)  伊春市(南岔县、伊美区、友好区、汤旺县、大箐山县、铁力市、乌翠区、嘉荫县、丰林县、金林区)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵南县、贵德县、同德县)

丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、凤城市、振安区)

佳木斯市(汤原县、桦川县、抚远市、桦南县、前进区、郊区、同江市、富锦市、东风区、向阳区)上饶市(弋阳县、信州区、广丰区、鄱阳县、铅山县、余干县、玉山县、广信区、德兴市、婺源县、横峰县、万年县)

三明市(尤溪县、沙县区、泰宁县、明溪县、三元区、永安市、宁化县、清流县、大田县、将乐县、建宁县)  汕头市(濠江区、潮南区、金平区、潮阳区、南澳县、澄海区、龙湖区)

长沙市(望城区、长沙县、岳麓区、芙蓉区、宁乡市、雨花区、开福区、天心区、浏阳市)

烟台市(莱州市、海阳市、莱山区、牟平区、栖霞市、福山区、招远市、莱阳市、芝罘区、龙口市、蓬莱区)

湖州市(南浔区、安吉县、吴兴区、德清县、长兴县)金昌市(金川区、永昌县)

宜宾市(高县、长宁县、兴文县、南溪区、江安县、叙州区、珙县、筠连县、翠屏区、屏山县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、大安区、荣县、贡井区)

拉萨市(城关区、曲水县、堆龙德庆区、尼木县、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、林周县)

聊城市(莘县、东昌府区、冠县、东阿县、临清市、阳谷县、高唐县、茌平区)

甘孜藏族自治州(泸定县、稻城县、新龙县、石渠县、色达县、理塘县、甘孜县、九龙县、巴塘县、雅江县、德格县、乡城县、道孚县、炉霍县、康定市、白玉县、得荣县、丹巴县)

临沂市(临沭县、平邑县、费县、河东区、罗庄区、兰陵县、沂水县、蒙阴县、郯城县、莒南县、沂南县、兰山区)

楚雄彝族自治州(武定县、大姚县、元谋县、姚安县、楚雄市、双柏县、禄丰市、永仁县、牟定县、南华县)

遵义市(红花岗区、余庆县、桐梓县、凤冈县、赤水市、仁怀市、湄潭县、汇川区、习水县、绥阳县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、播州区)

怀化市(麻阳苗族自治县、辰溪县、中方县、溆浦县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、鹤城区、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、会同县)

铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)

无锡市(滨湖区、梁溪区、江阴市、惠山区、宜兴市、锡山区、新吴区)

株洲市(天元区、渌口区、荷塘区、攸县、茶陵县、炎陵县、芦淞区、醴陵市、石峰区)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、山海关区、北戴河区、抚宁区、海港区、青龙满族自治县)

来宾市(象州县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县)

昭通市(巧家县、彝良县、昭阳区、威信县、水富市、鲁甸县、绥江县、盐津县、镇雄县、大关县、永善县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！