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延安市(延长县、宜川县、富县、子长市、甘泉县、黄龙县、志丹县、吴起县、洛川县、黄陵县、宝塔区、安塞区、延川县)

开封市(尉氏县、禹王台区、兰考县、通许县、鼓楼区、龙亭区、祥符区、顺河回族区、杞县)

哈尔滨市(松北区、道外区、巴彦县、方正县、尚志市、通河县、宾县、阿城区、五常市、平房区、香坊区、双城区、木兰县、道里区、延寿县、依兰县、呼兰区、南岗区)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)  漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县、召陵区)

喀什地区(岳普湖县、疏附县、巴楚县、疏勒县、英吉沙县、泽普县、喀什市、伽师县、麦盖提县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县)

温州市(永嘉县、苍南县、瑞安市、泰顺县、鹿城区、洞头区、平阳县、文成县、瓯海区、乐清市、龙港市、龙湾区)

包头市(东河区、固阳县、土默特右旗、昆都仑区、青山区、白云鄂博矿区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)林芝市(墨脱县、察隅县、波密县、巴宜区、米林市、朗县、工布江达县)

曲靖市(麒麟区、陆良县、马龙区、沾益区、师宗县、罗平县、宣威市、富源县、会泽县)  阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)

滁州市(南谯区、天长市、凤阳县、定远县、全椒县、琅琊区、来安县、明光市)

无锡市(江阴市、锡山区、惠山区、滨湖区、梁溪区、新吴区、宜兴市)

河池市(都安瑶族自治县、宜州区、南丹县、东兰县、金城江区、大化瑶族自治县、凤山县、天峨县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县)

通化市(东昌区、梅河口市、二道江区、柳河县、通化县、集安市、辉南县)

新疆维吾尔自治区

蚌埠市(固镇县、禹会区、怀远县、蚌山区、龙子湖区、五河县、淮上区)

临汾市(尧都区、浮山县、蒲县、乡宁县、霍州市、吉县、曲沃县、古县、洪洞县、安泽县、大宁县、侯马市、汾西县、永和县、襄汾县、隰县、翼城县)

大连市(中山区、普兰店区、庄河市、西岗区、旅顺口区、甘井子区、瓦房店市、沙河口区、金州区、长海县)

巴中市(巴州区、恩阳区、通江县、平昌县、南江县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

濮阳市(台前县、范县、清丰县、濮阳县、华龙区、南乐县)

邵阳市(大祥区、新宁县、北塔区、武冈市、洞口县、邵东市、绥宁县、隆回县、邵阳县、新邵县、城步苗族自治县、双清区)

宿州市(埇桥区、砀山县、灵璧县、萧县、泗县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、弥勒市、元阳县、屏边苗族自治县、个旧市、石屏县、蒙自市、红河县、绿春县、泸西县、开远市)

徐州市(睢宁县、沛县、鼓楼区、贾汪区、铜山区、邳州市、丰县、新沂市、泉山区、云龙区)

洛阳市(汝阳县、西工区、偃师区、宜阳县、栾川县、嵩县、洛宁县、新安县、孟津区、伊川县、老城区、涧西区、瀍河回族区、洛龙区)

五指山市(白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、临高县、昌江黎族自治县、屯昌县、文昌市、定安县、东方市、保亭黎族苗族自治县、澄迈县)

贵港市(覃塘区、桂平市、港南区、港北区、平南县)

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仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

广西壮族自治区

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

嘉峪关市  佳木斯市(前进区、富锦市、郊区、桦川县、东风区、同江市、桦南县、抚远市、汤原县、向阳区)

中山市

枣庄市(滕州市、峄城区、台儿庄区、市中区、薛城区、山亭区)

淮安市(淮阴区、淮安区、金湖县、涟水县、盱眙县、清江浦区、洪泽区)鞍山市(海城市、千山区、铁东区、立山区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县)

莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、仙游县、涵江区)  吉林市(永吉县、磐石市、龙潭区、丰满区、桦甸市、蛟河市、昌邑区、舒兰市、船营区)

双鸭山市(宝山区、岭东区、宝清县、四方台区、饶河县、尖山区、友谊县、集贤县)

榆林市(靖边县、子洲县、横山区、佳县、府谷县、米脂县、神木市、榆阳区、定边县、清涧县、吴堡县、绥德县)

宣城市(旌德县、郎溪县、广德市、宁国市、泾县、绩溪县、宣州区)玉溪市(红塔区、江川区、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市)

永州市(零陵区、冷水滩区、双牌县、江永县、祁阳市、东安县、蓝山县、新田县、宁远县、江华瑶族自治县、道县)

张掖市(民乐县、山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县)

保定市(唐县、清苑区、曲阳县、易县、阜平县、涞水县、定兴县、高碑店市、望都县、博野县、安新县、莲池区、徐水区、涿州市、安国市、顺平县、涞源县、满城区、蠡县、雄县、定州市、容城县、竞秀区、高阳县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)

白山市(临江市、江源区、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

韶关市(仁化县、南雄市、浈江区、翁源县、武江区、新丰县、曲江区、乐昌市、始兴县、乳源瑶族自治县)

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呼和浩特市(武川县、回民区、清水河县、土默特左旗、和林格尔县、新城区、托克托县、赛罕区、玉泉区)

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桂林市(灌阳县、兴安县、临桂区、叠彩区、阳朔县、资源县、七星区、雁山区、灵川县、秀峰区、恭城瑶族自治县、象山区、永福县、平乐县、龙胜各族自治县、全州县、荔浦市)

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甘孜藏族自治州(乡城县、炉霍县、理塘县、雅江县、白玉县、九龙县、丹巴县、康定市、甘孜县、新龙县、色达县、稻城县、巴塘县、得荣县、石渠县、道孚县、德格县、泸定县)

三明市(建宁县、沙县区、清流县、尤溪县、三元区、明溪县、将乐县、永安市、泰宁县、大田县、宁化县)

眉山市(彭山区、青神县、丹棱县、洪雅县、仁寿县、东坡区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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