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南宁市(宾阳县、上林县、江南区、邕宁区、马山县、青秀区、兴宁区、西乡塘区、横州市、隆安县、武鸣区、良庆区)

攀枝花市(米易县、盐边县、东区、西区、仁和区)

丽水市(庆元县、莲都区、青田县、松阳县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、龙泉市、云和县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、固阳县、土默特右旗、东河区、石拐区、青山区、白云鄂博矿区、九原区)  福州市(罗源县、长乐区、闽清县、连江县、晋安区、闽侯县、仓山区、鼓楼区、平潭县、台江区、马尾区、永泰县、福清市)

那曲市(双湖县、聂荣县、尼玛县、申扎县、班戈县、比如县、嘉黎县、安多县、索县、色尼区、巴青县)

宿迁市(宿城区、泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿豫区)

太原市(尖草坪区、小店区、古交市、娄烦县、阳曲县、迎泽区、万柏林区、杏花岭区、清徐县、晋源区)

德州市(乐陵市、临邑县、夏津县、齐河县、平原县、宁津县、德城区、禹城市、陵城区、庆云县、武城县)  资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、华坪县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

滨州市(邹平市、沾化区、滨城区、博兴县、阳信县、惠民县、无棣县)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

曲靖市(宣威市、沾益区、富源县、麒麟区、罗平县、马龙区、师宗县、会泽县、陆良县)

广州市(从化区、黄埔区、增城区、白云区、荔湾区、越秀区、花都区、天河区、番禺区、南沙区、海珠区)

营口市(站前区、大石桥市、鲅鱼圈区、盖州市、西市区、老边区)

宁德市(寿宁县、柘荣县、霞浦县、福鼎市、周宁县、蕉城区、屏南县、古田县、福安市)

邵阳市(大祥区、北塔区、城步苗族自治县、双清区、隆回县、绥宁县、新邵县、邵东市、洞口县、新宁县、武冈市、邵阳县)

株洲市(渌口区、茶陵县、醴陵市、芦淞区、炎陵县、石峰区、荷塘区、攸县、天元区)

广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、岳池县、广安区、武胜县)

漯河市(源汇区、舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)

阿里地区(噶尔县、日土县、普兰县、札达县、措勤县、改则县、革吉县)

嘉峪关市

衡水市(武强县、景县、阜城县、深州市、桃城区、饶阳县、故城县、冀州区、安平县、武邑县、枣强县)

广元市(苍溪县、利州区、旺苍县、朝天区、剑阁县、青川县、昭化区)

绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、江油市、三台县、安州区、平武县、盐亭县、游仙区)

固原市(泾源县、彭阳县、隆德县、原州区、西吉县)

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乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、兴和县、四子王旗、集宁区、卓资县、化德县、商都县)

厦门市(同安区、思明区、集美区、湖里区、海沧区、翔安区)

广西壮族自治区

四平市(铁西区、梨树县、铁东区、双辽市、伊通满族自治县)  百色市(凌云县、田林县、隆林各族自治县、右江区、西林县、乐业县、平果市、田东县、田阳区、靖西市、那坡县、德保县)

焦作市(山阳区、博爱县、孟州市、解放区、温县、武陟县、中站区、沁阳市、修武县、马村区)

聊城市(阳谷县、临清市、高唐县、东阿县、东昌府区、冠县、茌平区、莘县)

抚州市(临川区、资溪县、南城县、宜黄县、东乡区、南丰县、黎川县、广昌县、乐安县、金溪县、崇仁县)新疆维吾尔自治区

菏泽市(单县、定陶区、鄄城县、东明县、成武县、牡丹区、曹县、郓城县、巨野县)  天水市(清水县、秦州区、甘谷县、麦积区、武山县、张家川回族自治县、秦安县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、德令哈市、格尔木市、都兰县、天峻县)

崇左市(扶绥县、大新县、凭祥市、江州区、宁明县、龙州县、天等县)

温州市(鹿城区、苍南县、瓯海区、平阳县、泰顺县、文成县、永嘉县、洞头区、乐清市、龙湾区、瑞安市、龙港市)益阳市(沅江市、安化县、赫山区、桃江县、资阳区、南县)

咸阳市(三原县、长武县、渭城区、秦都区、淳化县、旬邑县、杨陵区、武功县、礼泉县、永寿县、乾县、彬州市、泾阳县、兴平市)

徐州市(邳州市、鼓楼区、泉山区、贾汪区、睢宁县、云龙区、沛县、新沂市、丰县、铜山区)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县)

喀什地区(疏勒县、岳普湖县、英吉沙县、疏附县、伽师县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、巴楚县、喀什市、麦盖提县、叶城县)

双鸭山市(尖山区、友谊县、饶河县、集贤县、岭东区、宝清县、宝山区、四方台区)

河源市(紫金县、源城区、龙川县、东源县、连平县、和平县)

长春市(农安县、绿园区、九台区、公主岭市、榆树市、德惠市、南关区、二道区、双阳区、朝阳区、宽城区)

沈阳市(皇姑区、苏家屯区、沈河区、新民市、沈北新区、大东区、辽中区、和平区、法库县、康平县、铁西区、于洪区、浑南区)

云浮市(罗定市、云安区、新兴县、郁南县、云城区)

山南市(浪卡子县、曲松县、加查县、错那市、桑日县、贡嘎县、洛扎县、措美县、琼结县、乃东区、扎囊县、隆子县)

十堰市(郧西县、房县、郧阳区、丹江口市、张湾区、竹溪县、竹山县、茅箭区)

重庆市(北碚区、石柱土家族自治县、长寿区、秀山土家族苗族自治县、城口县、南岸区、开州区、綦江区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、江津区、梁平区、璧山区、巴南区、渝中区、丰都县、忠县、云阳县、合川区、巫山县、九龙坡区、江北区、渝北区、涪陵区、沙坪坝区、大渡口区、巫溪县、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、黔江区、垫江县、大足区、永川区、万州区、武隆区、潼南区、荣昌区、南川区)

乐山市(峨眉山市、市中区、井研县、马边彝族自治县、五通桥区、峨边彝族自治县、犍为县、金口河区、沙湾区、沐川县、夹江县)

佳木斯市(桦川县、同江市、富锦市、汤原县、向阳区、东风区、桦南县、郊区、前进区、抚远市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。