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克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

驻马店市(正阳县、泌阳县、驿城区、平舆县、新蔡县、上蔡县、西平县、遂平县、确山县、汝南县)

宁德市(霞浦县、蕉城区、古田县、寿宁县、福鼎市、周宁县、福安市、柘荣县、屏南县)  徐州市(贾汪区、沛县、邳州市、鼓楼区、铜山区、新沂市、睢宁县、云龙区、丰县、泉山区)

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镇江市(丹徒区、润州区、扬中市、丹阳市、句容市、京口区)

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牡丹江市(西安区、绥芬河市、宁安市、穆棱市、林口县、东宁市、东安区、海林市、爱民区、阳明区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、富宁县、马关县、广南县、砚山县、文山市、丘北县、西畴县)

玉溪市(易门县、新平彝族傣族自治县、澄江市、通海县、华宁县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、格尔木市、德令哈市、乌兰县、茫崖市)

南宁市(西乡塘区、兴宁区、江南区、横州市、马山县、青秀区、宾阳县、邕宁区、良庆区、上林县、武鸣区、隆安县)

辽阳市(灯塔市、文圣区、白塔区、辽阳县、弓长岭区、宏伟区、太子河区)

临汾市(吉县、古县、霍州市、曲沃县、洪洞县、永和县、襄汾县、翼城县、隰县、汾西县、大宁县、乡宁县、浮山县、安泽县、侯马市、蒲县、尧都区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、绿春县、红河县、屏边苗族自治县、个旧市、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、开远市、泸西县、石屏县、弥勒市)

深圳市(宝安区、罗湖区、龙岗区、盐田区、福田区、光明区、南山区、龙华区、坪山区)

嘉兴市(秀洲区、海盐县、南湖区、平湖市、嘉善县、海宁市、桐乡市)

温州市(瓯海区、文成县、泰顺县、平阳县、龙湾区、乐清市、瑞安市、苍南县、永嘉县、鹿城区、洞头区、龙港市)

贵阳市(开阳县、白云区、清镇市、息烽县、南明区、花溪区、观山湖区、云岩区、乌当区、修文县)

廊坊市(大城县、永清县、广阳区、三河市、安次区、霸州市、文安县、香河县、大厂回族自治县、固安县)

安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、二连浩特市、锡林浩特市、太仆寺旗、正蓝旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、正镶白旗)

岳阳市(岳阳县、湘阴县、云溪区、平江县、汨罗市、岳阳楼区、华容县、君山区、临湘市)

荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县、掇刀区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

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西安市(长安区、新城区、临潼区、灞桥区、周至县、高陵区、蓝田县、雁塔区、阎良区、莲湖区、碑林区、鄠邑区、未央区)

滨州市(无棣县、阳信县、沾化区、惠民县、滨城区、博兴县、邹平市)

吴忠市(青铜峡市、同心县、盐池县、红寺堡区、利通区)

阜新市(细河区、太平区、阜新蒙古族自治县、彰武县、清河门区、新邱区、海州区)  安庆市(太湖县、宜秀区、潜山市、岳西县、望江县、宿松县、桐城市、怀宁县、大观区、迎江区)

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乐山市(犍为县、五通桥区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、井研县、沙湾区、夹江县、沐川县、峨眉山市、市中区、金口河区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。