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绍兴市(新昌县、上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、越城区)

重庆市(巫山县、大足区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、璧山区、巴南区、巫溪县、铜梁区、梁平区、大渡口区、开州区、丰都县、荣昌区、涪陵区、奉节县、万州区、渝北区、合川区、武隆区、南川区、黔江区、垫江县、潼南区、江津区、渝中区、长寿区、秀山土家族苗族自治县、忠县、北碚区、云阳县、彭水苗族土家族自治县、江北区、南岸区、綦江区、沙坪坝区、城口县、九龙坡区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

湛江市(遂溪县、廉江市、徐闻县、坡头区、雷州市、赤坎区、霞山区、麻章区、吴川市)  铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、奇台县)

澳门特别行政区

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区、磴口县、五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗)

太原市(杏花岭区、迎泽区、娄烦县、晋源区、阳曲县、小店区、古交市、万柏林区、尖草坪区、清徐县)  南阳市(内乡县、新野县、方城县、桐柏县、淅川县、宛城区、社旗县、西峡县、邓州市、卧龙区、南召县、唐河县、镇平县)

庆阳市(镇原县、环县、庆城县、华池县、正宁县、西峰区、合水县、宁县)

包头市(土默特右旗、九原区、固阳县、青山区、东河区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区)

镇江市(扬中市、丹阳市、润州区、丹徒区、句容市、京口区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

拉萨市(达孜区、城关区、当雄县、曲水县、堆龙德庆区、林周县、尼木县、墨竹工卡县)

河池市(南丹县、环江毛南族自治县、天峨县、金城江区、东兰县、大化瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县)

杭州市(钱塘区、萧山区、淳安县、富阳区、上城区、余杭区、西湖区、临安区、临平区、建德市、桐庐县、滨江区、拱墅区)

朔州市(朔城区、右玉县、怀仁市、山阴县、平鲁区、应县)

怀化市(芷江侗族自治县、沅陵县、鹤城区、溆浦县、辰溪县、新晃侗族自治县、会同县、洪江市、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县)

甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、夏河县、卓尼县、合作市、迭部县、临潭县、玛曲县)

德州市(夏津县、乐陵市、平原县、齐河县、禹城市、武城县、宁津县、庆云县、德城区、陵城区、临邑县)

清远市(连南瑶族自治县、佛冈县、清新区、英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连州市)

保定市(易县、安国市、曲阳县、高阳县、阜平县、顺平县、望都县、满城区、定兴县、涞水县、徐水区、蠡县、涿州市、唐县、清苑区、容城县、雄县、涞源县、定州市、博野县、安新县、莲池区、高碑店市、竞秀区)

山南市(乃东区、隆子县、扎囊县、错那市、浪卡子县、措美县、加查县、曲松县、桑日县、琼结县、洛扎县、贡嘎县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

济源市

防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

襄阳市(樊城区、宜城市、襄城区、老河口市、枣阳市、南漳县、谷城县、保康县、襄州区)

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兴安盟(阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗)

肇庆市(四会市、广宁县、德庆县、鼎湖区、怀集县、端州区、封开县、高要区)

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、武宣县、兴宾区)

江门市(台山市、江海区、鹤山市、恩平市、蓬江区、新会区、开平市)  合肥市(肥西县、巢湖市、瑶海区、蜀山区、长丰县、庐阳区、包河区、庐江县、肥东县)

宿迁市(泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县、沭阳县)

遵义市(赤水市、仁怀市、湄潭县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、播州区、习水县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、凤冈县、余庆县、汇川区、绥阳县)

武汉市(东西湖区、江夏区、新洲区、江汉区、硚口区、汉南区、蔡甸区、江岸区、黄陂区、洪山区、武昌区、汉阳区、青山区)绥化市(海伦市、明水县、安达市、绥棱县、兰西县、青冈县、望奎县、北林区、庆安县、肇东市)

泉州市(晋江市、永春县、丰泽区、洛江区、南安市、德化县、泉港区、安溪县、金门县、鲤城区、惠安县、石狮市)  秦皇岛市(抚宁区、山海关区、海港区、北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、纳雍县、黔西市、金沙县、大方县、织金县、七星关区)

临沂市(兰陵县、莒南县、沂南县、平邑县、费县、郯城县、兰山区、临沭县、沂水县、蒙阴县、罗庄区、河东区)阳泉市(城区、矿区、郊区、平定县、盂县)

廊坊市(霸州市、安次区、香河县、大城县、大厂回族自治县、固安县、文安县、三河市、广阳区、永清县)

咸宁市(赤壁市、通山县、通城县、咸安区、嘉鱼县、崇阳县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

曲靖市(沾益区、宣威市、师宗县、麒麟区、陆良县、马龙区、会泽县、富源县、罗平县)

临汾市(大宁县、永和县、隰县、乡宁县、洪洞县、汾西县、蒲县、尧都区、古县、襄汾县、霍州市、吉县、安泽县、浮山县、曲沃县、侯马市、翼城县)

日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)

丽水市(莲都区、松阳县、庆元县、缙云县、景宁畲族自治县、青田县、遂昌县、云和县、龙泉市)

呼和浩特市(清水河县、土默特左旗、武川县、新城区、回民区、托克托县、和林格尔县、玉泉区、赛罕区)

上饶市(婺源县、横峰县、广信区、余干县、鄱阳县、万年县、德兴市、玉山县、信州区、广丰区、弋阳县、铅山县)

贵港市(平南县、覃塘区、桂平市、港北区、港南区)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

鹤壁市(淇滨区、山城区、淇县、鹤山区、浚县)

吕梁市(中阳县、汾阳市、交口县、方山县、柳林县、离石区、孝义市、交城县、临县、兴县、文水县、石楼县、岚县)

巴中市(巴州区、通江县、南江县、恩阳区、平昌县)

十堰市(张湾区、茅箭区、竹山县、房县、郧西县、郧阳区、竹溪县、丹江口市)

鄂尔多斯市(乌审旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、准格尔旗、康巴什区、杭锦旗、达拉特旗、东胜区、伊金霍洛旗)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！