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白城市(通榆县、大安市、洮南市、洮北区、镇赉县)

滁州市(定远县、琅琊区、来安县、南谯区、明光市、凤阳县、全椒县、天长市)

中山市

德州市(禹城市、宁津县、陵城区、德城区、临邑县、夏津县、齐河县、庆云县、平原县、乐陵市、武城县)  南京市(栖霞区、雨花台区、玄武区、高淳区、溧水区、鼓楼区、秦淮区、六合区、建邺区、江宁区、浦口区)

沈阳市(和平区、新民市、浑南区、法库县、康平县、于洪区、沈北新区、沈河区、辽中区、大东区、铁西区、皇姑区、苏家屯区)

五指山市(临高县、乐东黎族自治县、东方市、文昌市、琼海市、万宁市、屯昌县、澄迈县、定安县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)  榆林市(米脂县、佳县、榆阳区、定边县、子洲县、清涧县、绥德县、横山区、靖边县、神木市、府谷县、吴堡县)

广西壮族自治区

庆阳市(正宁县、镇原县、宁县、西峰区、华池县、合水县、环县、庆城县)

遵义市(余庆县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、习水县、桐梓县、正安县、红花岗区、湄潭县、绥阳县、汇川区、赤水市、播州区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、头屯河区、天山区、沙依巴克区、米东区、水磨沟区、达坂城区、新市区)

商丘市(柘城县、虞城县、永城市、民权县、宁陵县、梁园区、夏邑县、睢阳区、睢县)

甘孜藏族自治州(德格县、甘孜县、丹巴县、得荣县、乡城县、雅江县、石渠县、炉霍县、白玉县、理塘县、康定市、稻城县、泸定县、巴塘县、九龙县、新龙县、色达县、道孚县)

怀化市(沅陵县、会同县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、中方县、辰溪县、芷江侗族自治县、溆浦县)

宜春市(铜鼓县、丰城市、奉新县、上高县、樟树市、宜丰县、靖安县、高安市、万载县、袁州区)

齐齐哈尔市(拜泉县、克东县、龙江县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、建华区、富裕县、富拉尔基区、铁锋区、依安县、克山县、甘南县、龙沙区、讷河市、昂昂溪区、泰来县)

白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)

喀什地区(莎车县、巴楚县、疏勒县、英吉沙县、伽师县、叶城县、疏附县、喀什市、泽普县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、丹寨县、三穗县、镇远县、凯里市、榕江县、麻江县、黎平县、黄平县、岑巩县、天柱县、台江县、从江县、锦屏县、雷山县、施秉县)

阿勒泰地区(富蕴县、福海县、哈巴河县、青河县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县)

保山市(施甸县、隆阳区、昌宁县、龙陵县、腾冲市)

马鞍山市(当涂县、和县、博望区、雨山区、含山县、花山区)

萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县、安源区)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县)

烟台市(招远市、芝罘区、莱山区、蓬莱区、栖霞市、莱州市、龙口市、莱阳市、海阳市、牟平区、福山区)

黄山市(休宁县、屯溪区、歙县、黟县、祁门县、徽州区、黄山区)

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鞍山市(铁东区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县、海城市、千山区、立山区)

延边朝鲜族自治州(珲春市、图们市、和龙市、龙井市、敦化市、汪清县、延吉市、安图县)

邯郸市(武安市、复兴区、广平县、鸡泽县、峰峰矿区、永年区、魏县、涉县、磁县、曲周县、馆陶县、丛台区、肥乡区、大名县、邱县、邯山区、成安县、临漳县)

儋州市  邵阳市(邵阳县、新宁县、隆回县、城步苗族自治县、北塔区、绥宁县、武冈市、大祥区、新邵县、邵东市、双清区、洞口县)

吕梁市(临县、中阳县、孝义市、方山县、离石区、文水县、柳林县、交城县、交口县、岚县、兴县、石楼县、汾阳市)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

梅州市(丰顺县、蕉岭县、兴宁市、大埔县、五华县、梅县区、平远县、梅江区)荆门市(东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县)

双鸭山市(尖山区、宝山区、宝清县、集贤县、友谊县、饶河县、四方台区、岭东区)  开封市(尉氏县、祥符区、杞县、顺河回族区、兰考县、龙亭区、禹王台区、鼓楼区、通许县)

绥化市(青冈县、海伦市、肇东市、明水县、兰西县、安达市、望奎县、庆安县、绥棱县、北林区)

福州市(闽清县、闽侯县、平潭县、永泰县、台江区、福清市、晋安区、鼓楼区、长乐区、仓山区、罗源县、连江县、马尾区)

金昌市(金川区、永昌县)贵阳市(息烽县、云岩区、开阳县、花溪区、观山湖区、南明区、清镇市、修文县、白云区、乌当区)

安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

三门峡市(义马市、陕州区、卢氏县、渑池县、灵宝市、湖滨区)

日喀则市(康马县、定日县、仁布县、萨迦县、白朗县、萨嘎县、桑珠孜区、定结县、拉孜县、聂拉木县、岗巴县、仲巴县、江孜县、昂仁县、谢通门县、吉隆县、南木林县、亚东县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、安宁市、五华区、宜良县、西山区、盘龙区、官渡区、东川区、嵩明县、富民县、呈贡区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县)

运城市(万荣县、垣曲县、芮城县、永济市、闻喜县、盐湖区、夏县、临猗县、平陆县、稷山县、新绛县、绛县、河津市)

汉中市(城固县、留坝县、西乡县、略阳县、佛坪县、宁强县、汉台区、勉县、南郑区、洋县、镇巴县)

台州市(仙居县、路桥区、椒江区、临海市、天台县、玉环市、温岭市、黄岩区、三门县)

通辽市(库伦旗、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县)

漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、召陵区、临颍县)

惠州市(博罗县、惠东县、惠阳区、龙门县、惠城区)

呼和浩特市(和林格尔县、土默特左旗、托克托县、玉泉区、清水河县、赛罕区、新城区、武川县、回民区)

绵阳市(北川羌族自治县、平武县、游仙区、江油市、安州区、涪城区、盐亭县、三台县、梓潼县)

荆州市(松滋市、公安县、沙市区、江陵县、石首市、荆州区、监利市、洪湖市)

长春市(南关区、绿园区、双阳区、农安县、宽城区、公主岭市、九台区、二道区、朝阳区、榆树市、德惠市)

吴忠市(利通区、盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。