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呼和浩特市(托克托县、赛罕区、和林格尔县、回民区、土默特左旗、玉泉区、清水河县、新城区、武川县)  吕梁市(岚县、兴县、文水县、方山县、石楼县、离石区、柳林县、临县、孝义市、汾阳市、交口县、交城县、中阳县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

温州市(平阳县、龙港市、永嘉县、泰顺县、龙湾区、鹿城区、文成县、洞头区、苍南县、乐清市、瓯海区、瑞安市)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

镇江市(京口区、丹徒区、润州区、扬中市、句容市、丹阳市)  海东市(平安区、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

泸州市(泸县、合江县、纳溪区、江阳区、叙永县、龙马潭区、古蔺县)

锦州市(凌河区、北镇市、黑山县、古塔区、太和区、义县、凌海市)

绵阳市(北川羌族自治县、游仙区、涪城区、安州区、盐亭县、三台县、江油市、梓潼县、平武县)

淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)

烟台市(莱阳市、龙口市、海阳市、牟平区、莱州市、栖霞市、莱山区、芝罘区、福山区、招远市、蓬莱区)

百色市(右江区、平果市、田林县、乐业县、田阳区、德保县、西林县、凌云县、靖西市、那坡县、田东县、隆林各族自治县)

抚顺市(新抚区、清原满族自治县、东洲区、顺城区、新宾满族自治县、望花区、抚顺县)

临沂市(临沭县、兰山区、兰陵县、河东区、莒南县、罗庄区、沂水县、沂南县、费县、蒙阴县、郯城县、平邑县)

鹤壁市(淇县、淇滨区、鹤山区、山城区、浚县)

毕节市(七星关区、织金县、黔西市、纳雍县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、赫章县)

白银市(景泰县、白银区、平川区、会宁县、靖远县)

萍乡市(莲花县、上栗县、湘东区、芦溪县、安源区)

晋中市(榆社县、平遥县、昔阳县、榆次区、祁县、灵石县、左权县、太谷区、介休市、和顺县、寿阳县)

天津市(武清区、河东区、静海区、津南区、和平区、蓟州区、河西区、红桥区、东丽区、滨海新区、南开区、北辰区、宝坻区、西青区、宁河区、河北区)

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昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、吉木萨尔县、昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)

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陇南市(两当县、宕昌县、武都区、西和县、康县、文县、成县、礼县、徽县)

安阳市(北关区、林州市、滑县、安阳县、内黄县、汤阴县、殷都区、龙安区、文峰区)

那曲市(班戈县、申扎县、双湖县、比如县、索县、嘉黎县、安多县、色尼区、尼玛县、聂荣县、巴青县)苏州市(虎丘区、吴中区、太仓市、张家港市、常熟市、相城区、姑苏区、昆山市、吴江区)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。