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朝阳市(凌源市、朝阳县、双塔区、建平县、龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、册亨县、贞丰县、安龙县、普安县、晴隆县、兴义市)
遵义市(桐梓县、汇川区、湄潭县、余庆县、赤水市、绥阳县、正安县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、习水县)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、松潘县、若尔盖县、茂县、汶川县、马尔康市、阿坝县、九寨沟县、黑水县、小金县、红原县、壤塘县、理县)
宿州市(砀山县、泗县、萧县、灵璧县、埇桥区)
武汉市(江汉区、武昌区、硚口区、蔡甸区、黄陂区、汉南区、东西湖区、汉阳区、江夏区、江岸区、青山区、洪山区、新洲区)
株洲市(炎陵县、攸县、芦淞区、天元区、茶陵县、荷塘区、石峰区、渌口区、醴陵市)
伊春市(友好区、乌翠区、铁力市、丰林县、嘉荫县、金林区、伊美区、汤旺县、大箐山县、南岔县)
鸡西市(梨树区、恒山区、虎林市、麻山区、城子河区、滴道区、密山市、鸡冠区、鸡东县)
扬州市(邗江区、江都区、仪征市、高邮市、广陵区、宝应县)
衡阳市(衡东县、衡阳县、常宁市、祁东县、南岳区、衡南县、蒸湘区、耒阳市、雁峰区、石鼓区、衡山县、珠晖区)
酒泉市(肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、敦煌市)
吉安市(青原区、峡江县、遂川县、井冈山市、吉州区、新干县、永丰县、万安县、永新县、吉安县、泰和县、吉水县、安福县)
呼和浩特市(和林格尔县、玉泉区、回民区、新城区、托克托县、武川县、土默特左旗、清水河县、赛罕区)
龙岩市(武平县、连城县、漳平市、新罗区、永定区、上杭县、长汀县)
景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)
东营市(广饶县、垦利区、利津县、东营区、河口区)
茂名市(茂南区、信宜市、化州市、高州市、电白区)
商丘市(虞城县、睢阳区、民权县、柘城县、永城市、宁陵县、夏邑县、睢县、梁园区)
上海市(崇明区、嘉定区、徐汇区、静安区、奉贤区、宝山区、黄浦区、虹口区、青浦区、金山区、浦东新区、长宁区、闵行区、杨浦区、松江区、普陀区)
赤峰市(元宝山区、红山区、翁牛特旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、喀喇沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、巴林左旗、松山区、林西县)
银川市(贺兰县、灵武市、永宁县、金凤区、兴庆区、西夏区)
濮阳市(南乐县、范县、清丰县、台前县、华龙区、濮阳县)
山南市(加查县、隆子县、错那市、浪卡子县、洛扎县、措美县、曲松县、扎囊县、乃东区、贡嘎县、桑日县、琼结县)
大庆市(肇源县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、大同区、林甸县、红岗区、萨尔图区、让胡路区)
白城市(通榆县、洮北区、洮南市、镇赉县、大安市)
铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)
新疆维吾尔自治区
榆林市(佳县、吴堡县、定边县、绥德县、子洲县、清涧县、米脂县、横山区、神木市、府谷县、榆阳区、靖边县)
儋州市
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、泗洪县、宿豫区)
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孝感市(应城市、孝昌县、孝南区、汉川市、云梦县、大悟县、安陆市)
滨州市(惠民县、博兴县、滨城区、无棣县、阳信县、邹平市、沾化区)
临沂市(沂水县、兰陵县、莒南县、郯城县、费县、兰山区、沂南县、临沭县、蒙阴县、罗庄区、河东区、平邑县)
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阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
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蚌埠市(禹会区、淮上区、怀远县、龙子湖区、蚌山区、固镇县、五河县)
淮安市(淮安区、金湖县、涟水县、洪泽区、淮阴区、盱眙县、清江浦区)
内江市(资中县、隆昌市、威远县、市中区、东兴区)
恩施土家族苗族自治州(利川市、鹤峰县、来凤县、宣恩县、咸丰县、恩施市、建始县、巴东县)
五指山市(陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、临高县、屯昌县、澄迈县、东方市、定安县、琼海市、万宁市、文昌市)
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定西市(岷县、陇西县、临洮县、漳县、渭源县、安定区、通渭县)
济南市(历下区、平阴县、市中区、历城区、莱芜区、槐荫区、商河县、钢城区、章丘区、天桥区、长清区、济阳区)
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中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
铜仁市(万山区、沿河土家族自治县、思南县、碧江区、江口县、松桃苗族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县)
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鹤岗市(工农区、兴安区、南山区、东山区、绥滨县、兴山区、向阳区、萝北县)
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渭南市(合阳县、华州区、富平县、临渭区、白水县、大荔县、澄城县、蒲城县、潼关县、韩城市、华阴市)
金昌市(金川区、永昌县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区)
嘉兴市(海宁市、桐乡市、秀洲区、嘉善县、海盐县、平湖市、南湖区)
南平市(武夷山市、延平区、光泽县、建瓯市、政和县、建阳区、浦城县、顺昌县、邵武市、松溪县)
双鸭山市(尖山区、岭东区、宝清县、集贤县、饶河县、友谊县、四方台区、宝山区)
三沙市(南沙区、西沙区)
自贡市(富顺县、沿滩区、自流井区、荣县、贡井区、大安区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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