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常州市(金坛区、溧阳市、天宁区、钟楼区、武进区、新北区)
龙岩市(上杭县、长汀县、武平县、漳平市、新罗区、连城县、永定区)
盐城市(滨海县、大丰区、盐都区、响水县、射阳县、东台市、亭湖区、建湖县、阜宁县)
辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)
无锡市(惠山区、江阴市、锡山区、宜兴市、梁溪区、新吴区、滨湖区)
淮南市(大通区、田家庵区、潘集区、凤台县、谢家集区、寿县、八公山区)
佳木斯市(抚远市、桦南县、富锦市、郊区、汤原县、桦川县、东风区、前进区、同江市、向阳区)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
遂宁市(大英县、射洪市、安居区、蓬溪县、船山区)
嘉兴市(秀洲区、平湖市、嘉善县、桐乡市、海盐县、南湖区、海宁市)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、麻江县、黄平县、剑河县、施秉县、岑巩县、从江县、锦屏县、雷山县、天柱县、台江县、丹寨县、凯里市、黎平县、榕江县、镇远县)
济南市(莱芜区、长清区、钢城区、天桥区、商河县、章丘区、济阳区、历下区、历城区、槐荫区、市中区、平阴县)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、呼图壁县、阜康市)
新乡市(新乡县、卫滨区、红旗区、原阳县、牧野区、长垣市、封丘县、获嘉县、卫辉市、辉县市、凤泉区、延津县)
厦门市(湖里区、翔安区、同安区、思明区、海沧区、集美区)
澳门特别行政区
柳州市(鹿寨县、融安县、柳江区、融水苗族自治县、柳南区、柳北区、柳城县、城中区、三江侗族自治县、鱼峰区)
太原市(迎泽区、万柏林区、尖草坪区、晋源区、杏花岭区、古交市、阳曲县、娄烦县、清徐县、小店区)
阜阳市(颍东区、太和县、阜南县、颍上县、临泉县、颍州区、颍泉区、界首市)
自贡市(贡井区、沿滩区、自流井区、富顺县、大安区、荣县)
甘孜藏族自治州(甘孜县、巴塘县、炉霍县、康定市、得荣县、石渠县、泸定县、九龙县、理塘县、德格县、雅江县、乡城县、稻城县、新龙县、道孚县、色达县、丹巴县、白玉县)
沈阳市(新民市、法库县、苏家屯区、皇姑区、大东区、沈北新区、辽中区、于洪区、铁西区、沈河区、浑南区、康平县、和平区)
漯河市(临颍县、舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区)
崇左市(龙州县、宁明县、天等县、凭祥市、大新县、扶绥县、江州区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、会同县、沅陵县、中方县、溆浦县、鹤城区、新晃侗族自治县、洪江市、辰溪县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县)
铜仁市(江口县、碧江区、思南县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县)
宜宾市(叙州区、高县、珙县、筠连县、兴文县、翠屏区、南溪区、屏山县、长宁县、江安县)
湛江市(霞山区、徐闻县、坡头区、雷州市、吴川市、遂溪县、廉江市、赤坎区、麻章区)
揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、揭西县、榕城区)
益阳市(沅江市、南县、赫山区、资阳区、安化县、桃江县)
亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)
和田地区(民丰县、洛浦县、于田县、和田县、墨玉县、和田市、策勒县、皮山县)
湖州市(南浔区、德清县、安吉县、长兴县、吴兴区)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
宿迁市(宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县)
菏泽市(成武县、鄄城县、单县、郓城县、东明县、牡丹区、定陶区、巨野县、曹县)
渭南市(蒲城县、合阳县、韩城市、潼关县、华州区、临渭区、白水县、华阴市、大荔县、富平县、澄城县)
楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、南华县、武定县、牟定县、楚雄市、永仁县、禄丰市、元谋县、姚安县)
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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
济源市
文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、丘北县、富宁县、广南县、西畴县、麻栗坡县、马关县)
孝感市(云梦县、孝昌县、应城市、汉川市、孝南区、大悟县、安陆市)
天津市(西青区、宝坻区、红桥区、东丽区、北辰区、河北区、河西区、河东区、滨海新区、和平区、蓟州区、武清区、津南区、静海区、宁河区、南开区)
固原市(隆德县、原州区、彭阳县、泾源县、西吉县)
玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县、杂多县、治多县)
滁州市(明光市、全椒县、南谯区、凤阳县、琅琊区、天长市、定远县、来安县)
榆林市(定边县、米脂县、榆阳区、绥德县、靖边县、府谷县、清涧县、佳县、吴堡县、横山区、子洲县、神木市)
七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)
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吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
唐山市(古冶区、路北区、丰南区、迁西县、滦州市、遵化市、滦南县、乐亭县、路南区、迁安市、玉田县、开平区、曹妃甸区、丰润区)
玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、江川区、华宁县、易门县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、澄江市)
湘潭市(湘潭县、岳塘区、雨湖区、韶山市、湘乡市)
衢州市(柯城区、龙游县、常山县、江山市、衢江区、开化县)
嘉峪关市
西藏自治区
德阳市(广汉市、什邡市、旌阳区、中江县、罗江区、绵竹市)
双鸭山市(四方台区、宝山区、友谊县、尖山区、饶河县、宝清县、集贤县、岭东区)
朔州市(怀仁市、应县、山阴县、右玉县、朔城区、平鲁区)
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恩施土家族苗族自治州(咸丰县、宣恩县、恩施市、来凤县、利川市、鹤峰县、建始县、巴东县)
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郴州市(苏仙区、宜章县、桂东县、永兴县、嘉禾县、临武县、安仁县、资兴市、北湖区、汝城县、桂阳县)
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张掖市(临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、山丹县)
黄山市(休宁县、黄山区、歙县、徽州区、黟县、屯溪区、祁门县)
银川市(灵武市、兴庆区、金凤区、西夏区、贺兰县、永宁县)
常德市(桃源县、鼎城区、津市市、临澧县、汉寿县、安乡县、石门县、澧县、武陵区)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵德县、贵南县、共和县)
长春市(农安县、宽城区、二道区、榆树市、九台区、公主岭市、双阳区、南关区、绿园区、朝阳区、德惠市)
南通市(海门区、海安市、启东市、如东县、崇川区、通州区、如皋市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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