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池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)

贵港市(桂平市、港南区、港北区、平南县、覃塘区)

黄石市(西塞山区、铁山区、阳新县、黄石港区、大冶市、下陆区)

济源市  河源市(龙川县、和平县、东源县、源城区、紫金县、连平县)

遵义市(赤水市、仁怀市、播州区、绥阳县、湄潭县、习水县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、汇川区、余庆县、正安县、红花岗区)

兰州市(七里河区、榆中县、红古区、皋兰县、西固区、城关区、安宁区、永登县)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

银川市(永宁县、西夏区、金凤区、灵武市、贺兰县、兴庆区)  三明市(永安市、尤溪县、泰宁县、沙县区、三元区、建宁县、宁化县、清流县、将乐县、大田县、明溪县)

自贡市(荣县、富顺县、沿滩区、自流井区、大安区、贡井区)

廊坊市(大厂回族自治县、广阳区、安次区、永清县、固安县、霸州市、大城县、三河市、文安县、香河县)

日喀则市(拉孜县、吉隆县、康马县、江孜县、仲巴县、昂仁县、定结县、聂拉木县、桑珠孜区、亚东县、谢通门县、南木林县、萨迦县、萨嘎县、白朗县、岗巴县、仁布县、定日县)

梅州市(梅县区、丰顺县、蕉岭县、平远县、五华县、梅江区、兴宁市、大埔县)

海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区)

渭南市(大荔县、临渭区、华阴市、华州区、潼关县、白水县、富平县、蒲城县、澄城县、合阳县、韩城市)

铁岭市(铁岭县、银州区、昌图县、西丰县、开原市、调兵山市、清河区)

牡丹江市(海林市、东安区、绥芬河市、林口县、阳明区、西安区、宁安市、爱民区、穆棱市、东宁市)

邯郸市(邱县、临漳县、丛台区、鸡泽县、涉县、永年区、复兴区、磁县、邯山区、武安市、大名县、峰峰矿区、广平县、魏县、馆陶县、曲周县、肥乡区、成安县)

宁德市(周宁县、福安市、屏南县、柘荣县、蕉城区、霞浦县、古田县、寿宁县、福鼎市)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)

湛江市(徐闻县、霞山区、麻章区、廉江市、雷州市、吴川市、遂溪县、坡头区、赤坎区)

常州市(钟楼区、新北区、天宁区、溧阳市、武进区、金坛区)

阿勒泰地区(青河县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县、富蕴县)

西宁市(城西区、城中区、湟源县、城北区、城东区、大通回族土族自治县、湟中区)

南通市(海安市、崇川区、如东县、如皋市、海门区、通州区、启东市)

南京市(江宁区、浦口区、建邺区、玄武区、溧水区、鼓楼区、高淳区、栖霞区、秦淮区、六合区、雨花台区)

肇庆市(四会市、广宁县、鼎湖区、高要区、端州区、怀集县、德庆县、封开县)

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天津市(和平区、东丽区、河北区、武清区、静海区、宝坻区、河西区、西青区、河东区、津南区、蓟州区、滨海新区、南开区、宁河区、红桥区、北辰区)

贺州市(昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区)

新疆维吾尔自治区

来宾市(象州县、武宣县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县)  新乡市(卫辉市、辉县市、长垣市、延津县、新乡县、牧野区、凤泉区、原阳县、获嘉县、封丘县、红旗区、卫滨区)

茂名市(化州市、高州市、电白区、茂南区、信宜市)

合肥市(包河区、庐江县、蜀山区、巢湖市、肥东县、瑶海区、庐阳区、肥西县、长丰县)

荆州市(松滋市、江陵县、石首市、荆州区、监利市、公安县、洪湖市、沙市区)成都市(温江区、成华区、金牛区、锦江区、郫都区、青羊区、龙泉驿区、大邑县、简阳市、彭州市、邛崃市、青白江区、崇州市、武侯区、蒲江县、金堂县、新津区、新都区、都江堰市、双流区)

临沂市(沂南县、蒙阴县、临沭县、沂水县、罗庄区、郯城县、河东区、兰陵县、平邑县、莒南县、费县、兰山区)  永州市(蓝山县、宁远县、江华瑶族自治县、双牌县、祁阳市、江永县、冷水滩区、零陵区、道县、新田县、东安县)

锦州市(凌海市、古塔区、义县、黑山县、北镇市、凌河区、太和区)

泰州市(靖江市、泰兴市、高港区、姜堰区、兴化市、海陵区)

双鸭山市(友谊县、集贤县、宝山区、岭东区、尖山区、宝清县、饶河县、四方台区)资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

绍兴市(诸暨市、上虞区、越城区、柯桥区、嵊州市、新昌县)

鸡西市(麻山区、恒山区、城子河区、滴道区、密山市、鸡冠区、鸡东县、虎林市、梨树区)

延边朝鲜族自治州(珲春市、图们市、和龙市、龙井市、延吉市、安图县、敦化市、汪清县)

滨州市(惠民县、无棣县、邹平市、阳信县、滨城区、沾化区、博兴县)

忻州市(定襄县、五寨县、原平市、繁峙县、岢岚县、五台县、忻府区、偏关县、代县、宁武县、保德县、河曲县、神池县、静乐县)

巴中市(巴州区、通江县、恩阳区、南江县、平昌县)

平凉市(泾川县、崇信县、崆峒区、庄浪县、灵台县、静宁县、华亭市)

云浮市(云安区、新兴县、罗定市、云城区、郁南县)

承德市(平泉市、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、双桥区、承德县、隆化县、兴隆县、滦平县、宽城满族自治县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

阜新市(清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、海州区、太平区)

泉州市(惠安县、鲤城区、晋江市、丰泽区、德化县、安溪县、洛江区、金门县、石狮市、南安市、永春县、泉港区)

上海市(黄浦区、奉贤区、崇明区、徐汇区、闵行区、虹口区、普陀区、松江区、杨浦区、青浦区、长宁区、嘉定区、金山区、浦东新区、宝山区、静安区)

临沧市(镇康县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县)

安庆市(宿松县、岳西县、迎江区、望江县、太湖县、宜秀区、桐城市、大观区、怀宁县、潜山市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。