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全国服务区域：
平凉市(静宁县、灵台县、崇信县、华亭市、泾川县、崆峒区、庄浪县)
周口市(商水县、扶沟县、项城市、西华县、郸城县、鹿邑县、沈丘县、太康县、川汇区、淮阳区)
常德市(桃源县、津市市、澧县、汉寿县、鼎城区、武陵区、临澧县、安乡县、石门县)
喀什地区(岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、麦盖提县、疏附县、巴楚县、叶城县、疏勒县、英吉沙县、莎车县、泽普县、喀什市)
武汉市(蔡甸区、江汉区、黄陂区、江岸区、洪山区、武昌区、青山区、新洲区、江夏区、东西湖区、汉阳区、汉南区、硚口区)
芜湖市(镜湖区、弋江区、无为市、鸠江区、南陵县、湾沚区、繁昌区)
和田地区(民丰县、和田县、洛浦县、策勒县、皮山县、和田市、于田县、墨玉县)
德阳市(中江县、旌阳区、广汉市、什邡市、绵竹市、罗江区)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
咸阳市(淳化县、兴平市、秦都区、旬邑县、武功县、永寿县、礼泉县、渭城区、泾阳县、三原县、彬州市、杨陵区、长武县、乾县)
朔州市(平鲁区、应县、朔城区、右玉县、怀仁市、山阴县)
湖州市(南浔区、吴兴区、长兴县、德清县、安吉县)
澳门特别行政区
银川市(西夏区、兴庆区、永宁县、贺兰县、金凤区、灵武市)
滁州市(全椒县、明光市、凤阳县、来安县、南谯区、定远县、琅琊区、天长市)
贺州市(钟山县、八步区、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)
防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)
上海市(崇明区、虹口区、嘉定区、黄浦区、徐汇区、长宁区、松江区、杨浦区、青浦区、金山区、静安区、普陀区、奉贤区、闵行区、浦东新区、宝山区)
清远市(连州市、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、清新区、清城区、英德市、佛冈县)
通化市(二道江区、通化县、辉南县、柳河县、东昌区、集安市、梅河口市)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
晋中市(和顺县、太谷区、祁县、榆次区、榆社县、昔阳县、介休市、左权县、灵石县、寿阳县、平遥县)
金昌市(永昌县、金川区)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县)
营口市(大石桥市、老边区、站前区、西市区、鲅鱼圈区、盖州市)
保山市(隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县、龙陵县)
郑州市(二七区、登封市、惠济区、新密市、金水区、巩义市、管城回族区、中原区、中牟县、新郑市、荥阳市、上街区)
巴中市(通江县、平昌县、巴州区、恩阳区、南江县)
自贡市(自流井区、沿滩区、富顺县、大安区、荣县、贡井区)
衡阳市(石鼓区、蒸湘区、珠晖区、南岳区、衡南县、衡东县、衡阳县、祁东县、雁峰区、耒阳市、衡山县、常宁市)
绵阳市(平武县、游仙区、梓潼县、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、江油市、安州区、三台县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
锦州市(北镇市、凌河区、古塔区、黑山县、太和区、义县、凌海市)
石家庄市(深泽县、晋州市、灵寿县、新华区、鹿泉区、行唐县、赵县、井陉县、栾城区、井陉矿区、藁城区、赞皇县、高邑县、裕华区、平山县、桥西区、元氏县、新乐市、正定县、长安区、无极县、辛集市)
汕头市(潮南区、南澳县、濠江区、龙湖区、金平区、澄海区、潮阳区)
岳阳市(湘阴县、云溪区、汨罗市、君山区、临湘市、华容县、平江县、岳阳县、岳阳楼区)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、阿荣旗、根河市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、海拉尔区)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
揭阳市(榕城区、普宁市、揭东区、揭西县、惠来县)
六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)
江门市(蓬江区、江海区、鹤山市、新会区、台山市、开平市、恩平市)
黔南布依族苗族自治州(都匀市、瓮安县、长顺县、三都水族自治县、贵定县、惠水县、福泉市、平塘县、龙里县、荔波县、独山县、罗甸县)
丹东市(凤城市、东港市、振安区、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县)
绥化市(北林区、兰西县、绥棱县、明水县、青冈县、安达市、肇东市、庆安县、望奎县、海伦市)
承德市(双滦区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、滦平县、兴隆县、平泉市、丰宁满族自治县、承德县、宽城满族自治县、双桥区)
甘南藏族自治州(夏河县、合作市、临潭县、碌曲县、玛曲县、卓尼县、舟曲县、迭部县)
济南市(历下区、商河县、莱芜区、历城区、平阴县、章丘区、济阳区、槐荫区、钢城区、长清区、市中区、天桥区)
安庆市(岳西县、桐城市、迎江区、宿松县、潜山市、宜秀区、太湖县、怀宁县、大观区、望江县)
德州市(德城区、临邑县、齐河县、武城县、宁津县、乐陵市、庆云县、夏津县、平原县、禹城市、陵城区)
镇江市(丹阳市、句容市、扬中市、丹徒区、润州区、京口区)
柳州市(柳北区、融水苗族自治县、城中区、鹿寨县、鱼峰区、柳城县、柳南区、融安县、三江侗族自治县、柳江区)
呼和浩特市(回民区、武川县、新城区、玉泉区、清水河县、托克托县、赛罕区、和林格尔县、土默特左旗)
通辽市(霍林郭勒市、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)
榆林市(子洲县、神木市、米脂县、清涧县、定边县、横山区、佳县、靖边县、绥德县、吴堡县、府谷县、榆阳区)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
葫芦岛市(建昌县、龙港区、兴城市、南票区、连山区、绥中县)
临沂市(平邑县、河东区、费县、沂南县、郯城县、莒南县、临沭县、兰山区、兰陵县、罗庄区、蒙阴县、沂水县)
巴彦淖尔市(磴口县、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗)
济源市
萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、上栗县、湘东区)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区)
深圳市(盐田区、南山区、宝安区、光明区、龙岗区、龙华区、罗湖区、坪山区、福田区)
玉溪市(澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、华宁县、通海县、红塔区、峨山彝族自治县)
东莞市
唐山市(路北区、开平区、古冶区、曹妃甸区、滦南县、遵化市、丰南区、迁安市、路南区、迁西县、玉田县、丰润区、乐亭县、滦州市)
铁岭市(铁岭县、西丰县、开原市、清河区、调兵山市、昌图县、银州区)
日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)
廊坊市(大城县、广阳区、大厂回族自治县、永清县、文安县、霸州市、三河市、安次区、香河县、固安县)
毕节市(七星关区、金沙县、大方县、赫章县、纳雍县、黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县)
阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、沙雅县、温宿县、柯坪县、阿克苏市、乌什县、拜城县、新和县)
三沙市(南沙区、西沙区)
黄冈市(浠水县、黄州区、罗田县、武穴市、麻城市、红安县、蕲春县、黄梅县、团风县、英山县)
雅安市(天全县、汉源县、名山区、荥经县、雨城区、宝兴县、芦山县、石棉县)
焦作市(山阳区、修武县、孟州市、温县、沁阳市、解放区、马村区、武陟县、中站区、博爱县)
昌都市(贡觉县、芒康县、边坝县、洛隆县、卡若区、江达县、丁青县、察雅县、八宿县、左贡县、类乌齐县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、泸溪县、永顺县、吉首市、龙山县、古丈县、凤凰县、保靖县)
楚雄彝族自治州(楚雄市、大姚县、牟定县、武定县、双柏县、永仁县、姚安县、南华县、元谋县、禄丰市)
大理白族自治州(鹤庆县、剑川县、云龙县、大理市、永平县、弥渡县、宾川县、巍山彝族回族自治县、祥云县、漾濞彝族自治县、洱源县、南涧彝族自治县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)
吉安市(吉水县、井冈山市、新干县、万安县、吉州区、永丰县、峡江县、安福县、永新县、青原区、遂川县、吉安县、泰和县)
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庆阳市(环县、宁县、庆城县、西峰区、华池县、合水县、正宁县、镇原县)
海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵德县、贵南县)
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辽阳市(白塔区、文圣区、辽阳县、灯塔市、太子河区、弓长岭区、宏伟区)
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石河子市(北屯市、铁门关市、白杨市、新星市、五家渠市、双河市、昆玉市、胡杨河市、阿拉尔市、图木舒克市、可克达拉市)
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甘孜藏族自治州(新龙县、理塘县、泸定县、白玉县、雅江县、稻城县、德格县、石渠县、甘孜县、康定市、道孚县、炉霍县、丹巴县、九龙县、得荣县、色达县、乡城县、巴塘县)
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乌鲁木齐市(米东区、达坂城区、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、头屯河区、乌鲁木齐县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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