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南通市(启东市、通州区、海门区、崇川区、如东县、海安市、如皋市)

廊坊市(三河市、永清县、文安县、广阳区、大厂回族自治县、固安县、霸州市、香河县、大城县、安次区)

龙岩市(武平县、漳平市、长汀县、新罗区、上杭县、永定区、连城县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)  泰安市(肥城市、宁阳县、东平县、泰山区、新泰市、岱岳区)

赤峰市(巴林左旗、喀喇沁旗、红山区、元宝山区、敖汉旗、林西县、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、翁牛特旗、宁城县、巴林右旗)

包头市(固阳县、石拐区、东河区、白云鄂博矿区、土默特右旗、青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、芒市、陇川县、梁河县)  济源市

五指山市(临高县、文昌市、东方市、万宁市、白沙黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、定安县、陵水黎族自治县)

梅州市(大埔县、蕉岭县、梅江区、丰顺县、五华县、平远县、梅县区、兴宁市)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、达日县、玛沁县、班玛县)

呼和浩特市(回民区、清水河县、武川县、托克托县、赛罕区、新城区、土默特左旗、玉泉区、和林格尔县)

上海市(宝山区、金山区、嘉定区、黄浦区、徐汇区、松江区、青浦区、长宁区、浦东新区、杨浦区、崇明区、虹口区、奉贤区、普陀区、闵行区、静安区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、文山市、马关县、广南县、丘北县、西畴县、富宁县)

周口市(项城市、西华县、鹿邑县、川汇区、淮阳区、扶沟县、太康县、商水县、郸城县、沈丘县)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

厦门市(海沧区、翔安区、同安区、思明区、湖里区、集美区)

许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县、建安区)

绍兴市(越城区、嵊州市、柯桥区、上虞区、新昌县、诸暨市)

宁夏回族自治区

荆州市(公安县、江陵县、石首市、松滋市、沙市区、荆州区、监利市、洪湖市)

汉中市(留坝县、城固县、宁强县、汉台区、镇巴县、西乡县、略阳县、佛坪县、南郑区、勉县、洋县)

荆门市(掇刀区、钟祥市、京山市、沙洋县、东宝区)

甘孜藏族自治州(丹巴县、得荣县、乡城县、石渠县、巴塘县、康定市、稻城县、色达县、甘孜县、新龙县、道孚县、九龙县、理塘县、雅江县、炉霍县、泸定县、白玉县、德格县)

东莞市

镇江市(润州区、京口区、句容市、丹徒区、扬中市、丹阳市)

泸州市(纳溪区、古蔺县、叙永县、合江县、龙马潭区、泸县、江阳区)

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宜昌市(兴山县、秭归县、五峰土家族自治县、远安县、当阳市、西陵区、点军区、夷陵区、枝江市、宜都市、伍家岗区、长阳土家族自治县、猇亭区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、东乡族自治县、永靖县、广河县、和政县、临夏县、临夏市)

枣庄市(山亭区、峄城区、滕州市、台儿庄区、薛城区、市中区)

漳州市(芗城区、诏安县、漳浦县、龙文区、南靖县、长泰区、龙海区、东山县、华安县、平和县、云霄县)  庆阳市(宁县、镇原县、庆城县、西峰区、合水县、正宁县、环县、华池县)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

阜阳市(界首市、颍上县、颍泉区、颍州区、太和县、临泉县、阜南县、颍东区)

广安市(邻水县、岳池县、前锋区、广安区、华蓥市、武胜县)汕头市(潮南区、南澳县、濠江区、金平区、龙湖区、澄海区、潮阳区)

德阳市(广汉市、绵竹市、罗江区、什邡市、中江县、旌阳区)  宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区)

广州市(番禺区、越秀区、天河区、黄埔区、从化区、荔湾区、增城区、海珠区、白云区、南沙区、花都区)

江门市(开平市、江海区、新会区、台山市、恩平市、鹤山市、蓬江区)

朝阳市(龙城区、朝阳县、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县)铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、大英县、射洪市)

天津市(南开区、宁河区、滨海新区、宝坻区、红桥区、河北区、蓟州区、静海区、东丽区、河西区、北辰区、河东区、和平区、津南区、西青区、武清区)

娄底市(娄星区、双峰县、新化县、冷水江市、涟源市)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通城县、通山县、赤壁市)

兰州市(西固区、安宁区、榆中县、七里河区、城关区、永登县、红古区、皋兰县)

玉溪市(江川区、澄江市、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、红塔区、华宁县、易门县、峨山彝族自治县)

临沧市(永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、凤庆县、云县)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、同德县、贵德县、贵南县)

绥化市(青冈县、海伦市、明水县、肇东市、安达市、兰西县、望奎县、庆安县、绥棱县、北林区)

广元市(苍溪县、利州区、剑阁县、朝天区、旺苍县、青川县、昭化区)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区)

重庆市(万州区、北碚区、云阳县、江津区、南川区、南岸区、潼南区、梁平区、九龙坡区、大渡口区、綦江区、璧山区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、巴南区、石柱土家族自治县、开州区、渝中区、巫溪县、忠县、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、大足区、垫江县、武隆区、黔江区、奉节县、城口县、长寿区、永川区、铜梁区、涪陵区、渝北区、合川区、江北区、丰都县、巫山县)

黄山市(歙县、徽州区、黄山区、黟县、休宁县、祁门县、屯溪区)

乌兰察布市(丰镇市、集宁区、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗、化德县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、兴和县、卓资县)

安阳市(内黄县、汤阴县、安阳县、北关区、殷都区、龙安区、文峰区、滑县、林州市)

大连市(普兰店区、庄河市、旅顺口区、中山区、长海县、瓦房店市、西岗区、金州区、甘井子区、沙河口区)

　　4月15日，北京银行（601169.SH）召开2024年度业绩说明会，回应了净息差、零售业务、资产质量等一系列问题。

　　4月14日晚间北京银行发布的财报显示，截至2024年末，北京银行实现营业收入699.17亿元，同比增长4.81%；实现归母净利润258.31亿元，同比增长0.81%，总资产达到4.22万亿元，较年初增长12.61%。资产质量方面，不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率208.75%，资产质量持续改善，风险抵补能力保持稳定。

　　金融市场业务可以在稳定息差中发挥更大作用

　　当前，净息差收窄成为银行业面临的共同挑战。

　　2024年北京银行净息差为1.47%，下降幅度明显低于行业平均水平。北京银行副行长（代为履行行长职责）戴炜表示，从去年二季度起，北京银行连续三个季度保持净息差为1.47%，净息差已经呈现比较稳定的态势。

　　戴炜称，对未来北京银行有信心。

　　一是有负债成本的优势。北京银行的存款成本率是1.85%，得益于精细化的管理客群，以数字化的产品服务为动力，发展了平台金融、场景金融、生态金融、并购金融、跨境金融、财富金融的六大创新金融，持续丰富了产品服务的供给，同时带动了低成本的结算性存款的稳健增长。

　　二是有成本费用比的优势。北京银行长期以来在费用方面控制都比较严，成本收入比始终处于行业较低水平。2024年成本收入比是29.13%。

　　戴炜指出，在低利率时代，公司业务、零售业务息差越来越窄。但金融市场业务作为有益补充，未来可以发挥更大的作用。

　　戴炜表示：“在低息差的时代，资产质量就是生命线。通过这几年持续的努力，北京银行资产质量也不断向好。未来北京银行会紧紧抓住资产质量这个牛鼻子，加强风险管理。”

　　零售不良处于较好水平，提前还款明显减少

　　北京银行零售业务总监李建营谈到零售业务时表示，去年银行业整体个贷风险压力比较大，呈现上升趋势，但北京银行个人贷款不良率小幅上升，在已经披露年报的上市银行中，北京银行零售不良率还是处于一个较好水平，资产质量整体可控。

　　在谈到按揭贷款时，李建营指出，提前还款规模明显下降，2024年经历三次LPR下调以及存量房贷利率批量调整，存量与新发放贷款利差显著收窄，提前还款量明显减少，四季度环比下降14%。

　　“另外，去年9月26日中央政治局会议后，一系列稳房市政策出台，新增房贷业务量明显上升。四季度房贷正增长36亿，扭转连续5个季度下降的趋势。针对部分居民收入波动的情况，我行根据监管政策要求，在风险可控前提下，设计还款工具箱，通过优化调整还款计划、降低月供以及协商等方式，减轻客户暂时的还款压力，收到良好的效果。”

　　在消费贷业务方面，李建营称，为了应对按揭贷款需求下降和消费需求的结构性变化，三年前北京银行根据对市场的预测，加快线上消费贷款的研发培育，推出“京e贷”产品。经过三年时间的探索、优化，已进入了稳步增长的阶段，2024年增长109%，对稳定零售资产规模起到了重要作用。

　　城投、房地产重点领域风险进一步收敛

　　在回应资产质量问题时，北京银行副行长、首席风险官徐毛毛表示，该行重点在“稳、优、严、智”四个字上下功夫。

　　“稳”即资产质量实现“三下降三提升”。“三下降”，即不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点；逾期贷款率1.62%，较年初下降0.10个百分点；公司贷款不良生成率0.81%，较年初下降0.19个百分点。“三提升”，即全年累计处置不良资产金额、全年累计实现现金收回及已核销现金清收金额分别较上年提升4.3%、20.4%和25.4%。

　　“优”是调整布局，区域结构不断优化，北京地区贷款规模达到9326亿元，占比超过40%；长三角地区贷款规模突破5000亿元，贷款增量占比接近30%。

　　在行业布局方面，2024年贷款增速排名前三的行业包括科学研究和技术服务业、制造业、租赁和商务服务业，分别达到83.43%、31.29%、18.85%。

　　徐毛毛表示：“针对房地产业务，在落实国家保交楼、保民生、稳预期政策要求的同时，一户一策强化风险敞口管控，重点支持财务稳健的头部房企，聚焦一二线城市刚性及改善型住房项目，严格管控商业用房开发贷款、经营性物业抵押贷款等业务。截至2024年末，北京银行房地产行业贷款规模整体保持稳定，不良贷款余额、不良贷款率较年初实现双降。”

　　城投平台业务方面，截至2024年末，按照央行公布的名单测算，北京银行融资平台全口径授信业务占公司业务比例整体较低，其中长三角地区占比超过60%，资产质量整体保持平稳可控。

　　“严”是严守底线，优化管理机制。一年来，开展各类专项排查400余次，全面梳理制定授信“三查”正负面清单。

　　以“智”赋能风险管控，实现客户风险信息“一键成像”；徐毛毛以“冒烟指数模型”举例，该模型可实现非普惠客户平均提前7个月风险预警，最早可提前15个月预警。

　　徐毛毛介绍，北京银行开发了智能合规APP，内外部的规章制度都可掌上查、随时阅，同时也可以AI问答。“去年还建立了不良归因分析系统，每一个单位、每一个人、每一个不良产生的原因，都能够精准画像，进一步提升了数字化风控的水平。”