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崇左市(大新县、凭祥市、江州区、扶绥县、宁明县、龙州县、天等县)

松原市(长岭县、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

阜新市(细河区、海州区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、清河门区)  晋城市(城区、沁水县、高平市、陵川县、阳城县、泽州县)

龙岩市(上杭县、永定区、武平县、漳平市、长汀县、连城县、新罗区)

娄底市(涟源市、新化县、娄星区、冷水江市、双峰县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

宿州市(埇桥区、砀山县、泗县、灵璧县、萧县)  湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、长兴县、安吉县)

重庆市(长寿区、沙坪坝区、合川区、垫江县、渝中区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、武隆区、涪陵区、丰都县、大足区、北碚区、云阳县、江北区、九龙坡区、忠县、渝北区、巫溪县、巫山县、南岸区、城口县、潼南区、永川区、巴南区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、璧山区、梁平区、南川区、江津区、綦江区、奉节县、万州区、开州区、石柱土家族自治县、黔江区)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

甘孜藏族自治州(色达县、丹巴县、稻城县、巴塘县、雅江县、石渠县、德格县、炉霍县、道孚县、理塘县、康定市、新龙县、乡城县、白玉县、泸定县、甘孜县、得荣县、九龙县)

伊春市(金林区、南岔县、伊美区、铁力市、嘉荫县、丰林县、汤旺县、大箐山县、友好区、乌翠区)

安庆市(迎江区、怀宁县、望江县、潜山市、宜秀区、桐城市、大观区、岳西县、宿松县、太湖县)

通辽市(扎鲁特旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、库伦旗)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

银川市(永宁县、西夏区、灵武市、金凤区、兴庆区、贺兰县)

昆明市(安宁市、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、嵩明县、晋宁区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、西山区、宜良县、石林彝族自治县、富民县、五华区、官渡区)

安阳市(汤阴县、安阳县、文峰区、内黄县、殷都区、林州市、滑县、龙安区、北关区)

焦作市(修武县、山阳区、沁阳市、中站区、马村区、孟州市、博爱县、温县、解放区、武陟县)

铁岭市(调兵山市、西丰县、银州区、开原市、昌图县、铁岭县、清河区)

三沙市(南沙区、西沙区)

曲靖市(麒麟区、马龙区、师宗县、陆良县、沾益区、会泽县、罗平县、富源县、宣威市)

大同市(广灵县、浑源县、平城区、天镇县、云冈区、阳高县、新荣区、灵丘县、云州区、左云县)

孝感市(应城市、汉川市、孝昌县、大悟县、孝南区、安陆市、云梦县)

渭南市(临渭区、蒲城县、富平县、澄城县、潼关县、韩城市、大荔县、华州区、白水县、合阳县、华阴市)

漳州市(长泰区、漳浦县、东山县、南靖县、诏安县、龙文区、龙海区、华安县、云霄县、芗城区、平和县)

南平市(顺昌县、武夷山市、光泽县、浦城县、松溪县、延平区、邵武市、政和县、建阳区、建瓯市)

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宜宾市(珙县、叙州区、翠屏区、南溪区、屏山县、兴文县、长宁县、高县、筠连县、江安县)

黔东南苗族侗族自治州(天柱县、岑巩县、黎平县、施秉县、丹寨县、从江县、三穗县、镇远县、凯里市、榕江县、麻江县、台江县、锦屏县、雷山县、剑河县、黄平县)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)  金昌市(永昌县、金川区)

南昌市(西湖区、新建区、东湖区、安义县、进贤县、青山湖区、青云谱区、南昌县、红谷滩区)

宁夏回族自治区

昌都市(八宿县、芒康县、洛隆县、卡若区、类乌齐县、察雅县、江达县、贡觉县、边坝县、丁青县、左贡县)淮安市(淮安区、盱眙县、洪泽区、清江浦区、金湖县、涟水县、淮阴区)

许昌市(建安区、魏都区、禹州市、长葛市、鄢陵县、襄城县)  潍坊市(昌邑市、寿光市、坊子区、潍城区、青州市、高密市、奎文区、安丘市、临朐县、昌乐县、诸城市、寒亭区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。