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自贡市(自流井区、富顺县、大安区、贡井区、沿滩区、荣县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

佛山市(顺德区、三水区、南海区、禅城区、高明区)

普洱市(思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)  莆田市(秀屿区、仙游县、城厢区、涵江区、荔城区)

茂名市(高州市、电白区、信宜市、茂南区、化州市)

和田地区(策勒县、墨玉县、和田县、皮山县、和田市、洛浦县、于田县、民丰县)

运城市(绛县、闻喜县、稷山县、垣曲县、永济市、芮城县、新绛县、万荣县、河津市、临猗县、平陆县、夏县、盐湖区)随州市(随县、广水市、曾都区)

周口市(西华县、太康县、川汇区、扶沟县、淮阳区、商水县、郸城县、项城市、沈丘县、鹿邑县)  乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县、井研县、五通桥区、市中区、沐川县、峨眉山市、沙湾区、犍为县、金口河区)

福州市(台江区、罗源县、福清市、永泰县、仓山区、平潭县、闽侯县、马尾区、连江县、长乐区、晋安区、闽清县、鼓楼区)

达州市(万源市、开江县、宣汉县、达川区、通川区、大竹县、渠县)

贵阳市(南明区、观山湖区、乌当区、开阳县、息烽县、修文县、花溪区、云岩区、清镇市、白云区)

重庆市(大足区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、璧山区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、城口县、合川区、云阳县、涪陵区、南川区、江北区、武隆区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、渝中区、长寿区、石柱土家族自治县、荣昌区、黔江区、奉节县、潼南区、北碚区、巫山县、渝北区、南岸区、大渡口区、丰都县、江津区、九龙坡区、綦江区、梁平区、永川区、万州区、巫溪县、巴南区、忠县、垫江县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、麻栗坡县、马关县、砚山县、丘北县、文山市、富宁县)

白山市(靖宇县、江源区、抚松县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县)

阿里地区(噶尔县、革吉县、日土县、改则县、普兰县、札达县、措勤县)

衡水市(深州市、冀州区、枣强县、武强县、桃城区、安平县、饶阳县、武邑县、阜城县、故城县、景县)

伊春市(丰林县、伊美区、铁力市、嘉荫县、金林区、乌翠区、友好区、南岔县、大箐山县、汤旺县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

朝阳市(建平县、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、朝阳县、双塔区)

北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)

塔城地区(乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、沙湾市、塔城市、裕民县)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)

温州市(泰顺县、苍南县、永嘉县、龙港市、瓯海区、洞头区、乐清市、鹿城区、平阳县、龙湾区、瑞安市、文成县)

百色市(平果市、那坡县、田东县、田林县、右江区、田阳区、隆林各族自治县、德保县、西林县、凌云县、靖西市、乐业县)

临沧市(永德县、镇康县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县)

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清远市(连州市、佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清城区、连南瑶族自治县、阳山县、清新区)

十堰市(茅箭区、郧阳区、丹江口市、郧西县、竹山县、张湾区、竹溪县、房县)

濮阳市(台前县、南乐县、濮阳县、清丰县、华龙区、范县)

遵义市(汇川区、红花岗区、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、播州区、绥阳县、余庆县、习水县、正安县、桐梓县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市)  资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

焦作市(博爱县、马村区、温县、修武县、沁阳市、武陟县、孟州市、山阳区、中站区、解放区)

宝鸡市(凤翔区、麟游县、眉县、岐山县、扶风县、渭滨区、陈仓区、千阳县、陇县、凤县、金台区、太白县)

柳州市(融水苗族自治县、柳城县、鱼峰区、柳江区、柳南区、城中区、鹿寨县、融安县、柳北区、三江侗族自治县)汕头市(潮南区、金平区、潮阳区、南澳县、澄海区、龙湖区、濠江区)

昌都市(丁青县、卡若区、贡觉县、察雅县、左贡县、八宿县、类乌齐县、边坝县、江达县、洛隆县、芒康县)  西宁市(城北区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城中区、湟中区、城西区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市)

长治市(长子县、上党区、潞城区、沁源县、黎城县、襄垣县、沁县、平顺县、屯留区、潞州区、武乡县、壶关县)

厦门市(湖里区、翔安区、海沧区、同安区、思明区、集美区)滁州市(凤阳县、琅琊区、南谯区、天长市、全椒县、定远县、明光市、来安县)

固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、原州区、隆德县)

苏州市(太仓市、吴中区、虎丘区、昆山市、姑苏区、相城区、张家港市、吴江区、常熟市)

晋中市(太谷区、昔阳县、平遥县、祁县、榆次区、榆社县、寿阳县、灵石县、左权县、和顺县、介休市)

哈尔滨市(方正县、松北区、道里区、五常市、尚志市、通河县、巴彦县、阿城区、宾县、双城区、香坊区、南岗区、木兰县、延寿县、呼兰区、依兰县、道外区、平房区)

吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县)

葫芦岛市(龙港区、兴城市、建昌县、绥中县、南票区、连山区)

乌兰察布市(丰镇市、化德县、四子王旗、商都县、兴和县、凉城县、集宁区、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)

合肥市(肥西县、包河区、瑶海区、庐江县、巢湖市、肥东县、蜀山区、长丰县、庐阳区)

邯郸市(鸡泽县、曲周县、武安市、复兴区、峰峰矿区、成安县、邱县、邯山区、魏县、广平县、肥乡区、永年区、大名县、涉县、馆陶县、丛台区、临漳县、磁县)

盐城市(大丰区、射阳县、东台市、阜宁县、滨海县、响水县、亭湖区、盐都区、建湖县)

邵阳市(北塔区、邵东市、绥宁县、邵阳县、双清区、洞口县、新宁县、武冈市、新邵县、隆回县、大祥区、城步苗族自治县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

拉萨市(堆龙德庆区、城关区、尼木县、林周县、墨竹工卡县、当雄县、曲水县、达孜区)

定西市(临洮县、漳县、陇西县、岷县、安定区、通渭县、渭源县)

海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)

济宁市(微山县、邹城市、汶上县、金乡县、泗水县、曲阜市、鱼台县、任城区、兖州区、梁山县、嘉祥县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）