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运城市(新绛县、盐湖区、平陆县、夏县、万荣县、垣曲县、芮城县、闻喜县、河津市、永济市、临猗县、稷山县、绛县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
眉山市(丹棱县、东坡区、彭山区、青神县、洪雅县、仁寿县)
宁德市(霞浦县、福鼎市、周宁县、古田县、福安市、蕉城区、寿宁县、柘荣县、屏南县)
昌都市(边坝县、左贡县、察雅县、八宿县、贡觉县、类乌齐县、卡若区、江达县、丁青县、芒康县、洛隆县)
五指山市(文昌市、白沙黎族自治县、万宁市、临高县、东方市、澄迈县、屯昌县、乐东黎族自治县、琼海市、陵水黎族自治县、定安县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县)
铜川市(印台区、宜君县、王益区、耀州区)
淮南市(寿县、大通区、八公山区、凤台县、田家庵区、谢家集区、潘集区)
商洛市(山阳县、丹凤县、洛南县、商南县、商州区、镇安县、柞水县)
锦州市(凌海市、太和区、凌河区、古塔区、黑山县、义县、北镇市)
定西市(漳县、通渭县、陇西县、安定区、渭源县、岷县、临洮县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
白银市(景泰县、白银区、会宁县、靖远县、平川区)
萍乡市(莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县、安源区)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区)
芜湖市(湾沚区、镜湖区、无为市、弋江区、鸠江区、繁昌区、南陵县)
白城市(洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县、大安市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
凉山彝族自治州(昭觉县、美姑县、普格县、盐源县、金阳县、会东县、会理市、德昌县、宁南县、越西县、布拖县、甘洛县、西昌市、喜德县、雷波县、冕宁县、木里藏族自治县)
张家口市(宣化区、阳原县、涿鹿县、蔚县、尚义县、桥东区、怀来县、赤城县、康保县、怀安县、下花园区、桥西区、沽源县、张北县、崇礼区、万全区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、正镶白旗、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、多伦县、阿巴嘎旗、锡林浩特市)
昆明市(西山区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、宜良县、盘龙区、官渡区、嵩明县、东川区、五华区、安宁市、富民县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区)
怀化市(麻阳苗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、会同县、溆浦县、鹤城区、辰溪县、沅陵县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市)
天水市(秦州区、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、甘谷县、武山县、清水县)
阿里地区(措勤县、日土县、革吉县、改则县、札达县、噶尔县、普兰县)
吉林市(磐石市、桦甸市、龙潭区、蛟河市、昌邑区、丰满区、舒兰市、永吉县、船营区)
遵义市(仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、播州区、正安县、红花岗区、桐梓县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、绥阳县、习水县、余庆县、赤水市、凤冈县)
抚州市(南丰县、临川区、金溪县、崇仁县、乐安县、黎川县、东乡区、宜黄县、资溪县、广昌县、南城县)
青岛市(黄岛区、李沧区、城阳区、市北区、平度市、市南区、莱西市、胶州市、即墨区、崂山区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、花垣县、龙山县、保靖县、凤凰县、吉首市、古丈县)
固原市(泾源县、隆德县、彭阳县、西吉县、原州区)
百色市(那坡县、田林县、右江区、德保县、靖西市、田阳区、西林县、隆林各族自治县、田东县、凌云县、平果市、乐业县)
昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、奇台县、玛纳斯县)
泸州市(纳溪区、泸县、古蔺县、江阳区、龙马潭区、合江县、叙永县)
台州市(三门县、路桥区、椒江区、仙居县、天台县、温岭市、临海市、玉环市、黄岩区)
吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、盐池县、红寺堡区)
四平市(伊通满族自治县、铁西区、双辽市、铁东区、梨树县)
酒泉市(瓜州县、肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)
大同市(新荣区、灵丘县、浑源县、左云县、云州区、平城区、阳高县、天镇县、广灵县、云冈区)
泉州市(泉港区、晋江市、石狮市、洛江区、德化县、安溪县、丰泽区、惠安县、南安市、金门县、鲤城区、永春县)
盐城市(射阳县、东台市、建湖县、响水县、阜宁县、盐都区、大丰区、亭湖区、滨海县)
汉中市(城固县、佛坪县、宁强县、镇巴县、西乡县、略阳县、留坝县、汉台区、洋县、勉县、南郑区)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
滁州市(天长市、全椒县、来安县、定远县、明光市、琅琊区、凤阳县、南谯区)
曲靖市(陆良县、沾益区、罗平县、师宗县、会泽县、马龙区、宣威市、麒麟区、富源县)
乌鲁木齐市(水磨沟区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、头屯河区、达坂城区、新市区、米东区、天山区)
湘潭市(韶山市、岳塘区、雨湖区、湘乡市、湘潭县)
黄山市(祁门县、歙县、黟县、休宁县、屯溪区、黄山区、徽州区)
内江市(隆昌市、市中区、资中县、东兴区、威远县)
儋州市
焦作市(修武县、解放区、孟州市、沁阳市、博爱县、武陟县、山阳区、马村区、中站区、温县)
揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭西县、揭东区)
那曲市(双湖县、巴青县、尼玛县、安多县、比如县、班戈县、聂荣县、申扎县、嘉黎县、索县、色尼区)
陇南市(礼县、武都区、康县、宕昌县、成县、西和县、两当县、徽县、文县)
东营市(利津县、河口区、广饶县、垦利区、东营区)
南昌市(进贤县、安义县、红谷滩区、新建区、西湖区、青云谱区、青山湖区、南昌县、东湖区)
平凉市(泾川县、崇信县、华亭市、庄浪县、灵台县、崆峒区、静宁县)
呼和浩特市(和林格尔县、赛罕区、托克托县、清水河县、土默特左旗、新城区、玉泉区、武川县、回民区)
阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、青河县、布尔津县)
北京市(丰台区、平谷区、房山区、延庆区、昌平区、大兴区、门头沟区、通州区、石景山区、海淀区、西城区、东城区、密云区、顺义区、怀柔区、朝阳区)
晋中市(昔阳县、太谷区、榆次区、寿阳县、灵石县、榆社县、左权县、和顺县、祁县、介休市、平遥县)
银川市(金凤区、灵武市、永宁县、贺兰县、兴庆区、西夏区)
南充市(仪陇县、营山县、阆中市、高坪区、西充县、顺庆区、南部县、嘉陵区、蓬安县)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
楚雄彝族自治州(武定县、大姚县、禄丰市、元谋县、永仁县、牟定县、姚安县、南华县、楚雄市、双柏县)
郑州市(荥阳市、管城回族区、惠济区、金水区、登封市、二七区、新郑市、巩义市、上街区、中原区、中牟县、新密市)
咸宁市(通山县、崇阳县、嘉鱼县、通城县、赤壁市、咸安区)
商丘市(梁园区、宁陵县、永城市、虞城县、民权县、夏邑县、睢阳区、睢县、柘城县)
兴安盟(扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)
赤峰市(喀喇沁旗、松山区、元宝山区、敖汉旗、林西县、克什克腾旗、红山区、巴林右旗、翁牛特旗、宁城县、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗)
内蒙古自治区
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、德令哈市、格尔木市、都兰县、乌兰县)
绍兴市(诸暨市、新昌县、上虞区、嵊州市、越城区、柯桥区)
日喀则市(谢通门县、仁布县、萨迦县、吉隆县、桑珠孜区、白朗县、昂仁县、定结县、康马县、仲巴县、拉孜县、亚东县、江孜县、聂拉木县、萨嘎县、岗巴县、南木林县、定日县)
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玉林市(福绵区、博白县、陆川县、玉州区、容县、北流市、兴业县)
通化市(梅河口市、通化县、集安市、二道江区、东昌区、柳河县、辉南县)
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通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、库伦旗)
阿克苏地区(阿克苏市、库车市、新和县、阿瓦提县、温宿县、乌什县、柯坪县、沙雅县、拜城县)
广元市(朝天区、剑阁县、昭化区、利州区、苍溪县、旺苍县、青川县)
广西壮族自治区
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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