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连云港市(灌云县、灌南县、连云区、海州区、东海县、赣榆区)

衡阳市(衡南县、常宁市、蒸湘区、珠晖区、石鼓区、衡阳县、衡东县、雁峰区、南岳区、耒阳市、衡山县、祁东县)

张家口市(怀来县、万全区、蔚县、下花园区、涿鹿县、桥西区、沽源县、崇礼区、尚义县、张北县、康保县、阳原县、桥东区、宣化区、怀安县、赤城县)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、浚县、山城区、淇县)  北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

佳木斯市(前进区、东风区、抚远市、桦川县、富锦市、向阳区、汤原县、郊区、同江市、桦南县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

宜春市(靖安县、上高县、高安市、袁州区、宜丰县、丰城市、奉新县、樟树市、万载县、铜鼓县)乌鲁木齐市(米东区、达坂城区、乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区、沙依巴克区、头屯河区、新市区)

遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、船山区、射洪市)  恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、宣恩县、来凤县、建始县、利川市、鹤峰县、巴东县)

黄山市(休宁县、祁门县、黄山区、黟县、屯溪区、徽州区、歙县)

鄂尔多斯市(康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗、达拉特旗、东胜区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、且末县、博湖县、若羌县、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、和静县、库尔勒市)

苏州市(常熟市、相城区、吴江区、太仓市、虎丘区、昆山市、吴中区、张家港市、姑苏区)

榆林市(府谷县、佳县、清涧县、子洲县、米脂县、神木市、靖边县、榆阳区、绥德县、定边县、吴堡县、横山区)

驻马店市(新蔡县、西平县、确山县、平舆县、泌阳县、遂平县、上蔡县、正阳县、驿城区、汝南县)

长沙市(岳麓区、天心区、宁乡市、芙蓉区、长沙县、望城区、雨花区、开福区、浏阳市)

孝感市(大悟县、应城市、安陆市、孝南区、孝昌县、云梦县、汉川市)

云浮市(云安区、新兴县、云城区、罗定市、郁南县)

南充市(西充县、阆中市、高坪区、蓬安县、仪陇县、营山县、顺庆区、南部县、嘉陵区)

白银市(靖远县、平川区、景泰县、会宁县、白银区)

厦门市(翔安区、集美区、思明区、同安区、湖里区、海沧区)

三门峡市(湖滨区、渑池县、灵宝市、卢氏县、陕州区、义马市)

娄底市(双峰县、冷水江市、新化县、娄星区、涟源市)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

上饶市(弋阳县、婺源县、余干县、广信区、横峰县、铅山县、玉山县、万年县、广丰区、鄱阳县、德兴市、信州区)

运城市(河津市、芮城县、盐湖区、垣曲县、绛县、新绛县、稷山县、临猗县、闻喜县、夏县、永济市、平陆县、万荣县)

平凉市(灵台县、泾川县、崆峒区、崇信县、庄浪县、静宁县、华亭市)

郴州市(嘉禾县、汝城县、宜章县、苏仙区、资兴市、桂阳县、临武县、安仁县、北湖区、桂东县、永兴县)

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张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

阿勒泰地区(青河县、福海县、哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市、吉木乃县、布尔津县)

淮南市(田家庵区、潘集区、谢家集区、凤台县、寿县、八公山区、大通区)

扬州市(高邮市、邗江区、广陵区、仪征市、宝应县、江都区)  哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

吉林市(昌邑区、舒兰市、永吉县、磐石市、船营区、丰满区、龙潭区、桦甸市、蛟河市)

乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼中旗、凉城县、兴和县、集宁区、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、四子王旗、察哈尔右翼后旗、卓资县)

宁夏回族自治区玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县、称多县)

毕节市(金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、大方县、赫章县、黔西市、七星关区、织金县)  临沂市(蒙阴县、兰山区、郯城县、沂南县、罗庄区、莒南县、河东区、沂水县、兰陵县、平邑县、临沭县、费县)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

眉山市(彭山区、青神县、丹棱县、东坡区、洪雅县、仁寿县)

三沙市(西沙区、南沙区)阜阳市(阜南县、颍上县、颍泉区、颍东区、临泉县、界首市、颍州区、太和县)

合肥市(肥东县、长丰县、包河区、蜀山区、肥西县、庐江县、庐阳区、瑶海区、巢湖市)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

湖州市(德清县、吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县)

山南市(加查县、琼结县、洛扎县、桑日县、乃东区、贡嘎县、曲松县、扎囊县、隆子县、浪卡子县、措美县、错那市)

双鸭山市(友谊县、尖山区、宝清县、宝山区、集贤县、岭东区、四方台区、饶河县)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、岑巩县、台江县、从江县、天柱县、榕江县、雷山县、锦屏县、镇远县、剑河县、施秉县、三穗县、麻江县、凯里市、黎平县、丹寨县)

南平市(建阳区、顺昌县、浦城县、建瓯市、延平区、武夷山市、邵武市、光泽县、松溪县、政和县)

黑河市(逊克县、爱辉区、五大连池市、北安市、孙吴县、嫩江市)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、大理市、鹤庆县、宾川县、洱源县、永平县、剑川县、漾濞彝族自治县、云龙县、南涧彝族自治县、弥渡县、祥云县)

齐齐哈尔市(讷河市、拜泉县、甘南县、依安县、铁锋区、富拉尔基区、碾子山区、龙江县、龙沙区、建华区、克东县、克山县、富裕县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、泰来县)

汕头市(南澳县、潮阳区、龙湖区、金平区、潮南区、濠江区、澄海区)

大连市(旅顺口区、金州区、中山区、瓦房店市、普兰店区、庄河市、西岗区、长海县、沙河口区、甘井子区)

西安市(长安区、高陵区、莲湖区、未央区、灞桥区、碑林区、阎良区、雁塔区、鄠邑区、临潼区、新城区、蓝田县、周至县)

普洱市(景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县)

咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、崇阳县、通山县、咸安区、通城县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！