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营口市(站前区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、盖州市、老边区)

定西市(陇西县、岷县、通渭县、渭源县、临洮县、安定区、漳县)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)  鹤岗市(南山区、绥滨县、兴山区、萝北县、工农区、兴安区、东山区、向阳区)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、通海县、澄江市、江川区、红塔区、峨山彝族自治县、易门县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

泉州市(金门县、南安市、安溪县、德化县、泉港区、鲤城区、永春县、惠安县、丰泽区、晋江市、石狮市、洛江区)河源市(源城区、连平县、和平县、龙川县、紫金县、东源县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、瓮安县、平塘县、福泉市、都匀市、荔波县、惠水县、罗甸县、长顺县、独山县、龙里县、贵定县)  大连市(甘井子区、中山区、西岗区、庄河市、瓦房店市、金州区、长海县、旅顺口区、普兰店区、沙河口区)

贵港市(桂平市、港南区、港北区、覃塘区、平南县)

昌都市(贡觉县、江达县、边坝县、芒康县、洛隆县、八宿县、丁青县、左贡县、察雅县、类乌齐县、卡若区)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市)

赤峰市(巴林左旗、敖汉旗、克什克腾旗、林西县、宁城县、翁牛特旗、红山区、松山区、喀喇沁旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗)

三门峡市(渑池县、卢氏县、义马市、湖滨区、灵宝市、陕州区)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、同德县、贵南县、贵德县)

益阳市(沅江市、安化县、南县、资阳区、赫山区、桃江县)

白城市(洮北区、大安市、洮南市、通榆县、镇赉县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、广南县、马关县、砚山县、丘北县、西畴县、文山市)

黄冈市(蕲春县、黄梅县、红安县、浠水县、英山县、黄州区、团风县、麻城市、武穴市、罗田县)

岳阳市(湘阴县、平江县、云溪区、岳阳县、岳阳楼区、汨罗市、君山区、华容县、临湘市)

凉山彝族自治州(越西县、昭觉县、布拖县、冕宁县、普格县、金阳县、宁南县、美姑县、甘洛县、会理市、西昌市、喜德县、盐源县、德昌县、雷波县、木里藏族自治县、会东县)

酒泉市(肃州区、瓜州县、玉门市、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗)

焦作市(修武县、马村区、武陟县、山阳区、沁阳市、中站区、孟州市、温县、解放区、博爱县)

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哈尔滨市(平房区、宾县、双城区、呼兰区、依兰县、松北区、香坊区、道里区、方正县、巴彦县、阿城区、通河县、木兰县、延寿县、尚志市、五常市、南岗区、道外区)

扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、江都区、宝应县、广陵区)

巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗)

潍坊市(青州市、寒亭区、潍城区、奎文区、安丘市、昌乐县、寿光市、高密市、临朐县、昌邑市、诸城市、坊子区)  山南市(洛扎县、琼结县、桑日县、错那市、贡嘎县、扎囊县、乃东区、浪卡子县、加查县、措美县、曲松县、隆子县)

抚顺市(新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县、顺城区、望花区、东洲区、新抚区)

滁州市(全椒县、南谯区、琅琊区、定远县、来安县、凤阳县、明光市、天长市)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、钟山县)韶关市(乳源瑶族自治县、翁源县、仁化县、浈江区、南雄市、乐昌市、武江区、曲江区、始兴县、新丰县)

沧州市(新华区、沧县、运河区、海兴县、任丘市、吴桥县、盐山县、肃宁县、河间市、献县、南皮县、泊头市、东光县、黄骅市、孟村回族自治县、青县)  恩施土家族苗族自治州(利川市、鹤峰县、建始县、巴东县、恩施市、咸丰县、来凤县、宣恩县)

池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)

吉林市(昌邑区、舒兰市、船营区、龙潭区、永吉县、磐石市、桦甸市、蛟河市、丰满区)

茂名市(茂南区、化州市、信宜市、高州市、电白区)济南市(钢城区、历下区、平阴县、天桥区、商河县、济阳区、莱芜区、长清区、市中区、槐荫区、历城区、章丘区)

绥化市(庆安县、安达市、兰西县、明水县、肇东市、海伦市、北林区、望奎县、绥棱县、青冈县)

菏泽市(牡丹区、成武县、郓城县、曹县、巨野县、定陶区、鄄城县、东明县、单县)

锦州市(古塔区、黑山县、凌海市、北镇市、义县、凌河区、太和区)

清远市(连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连州市、英德市、清城区、清新区、佛冈县)

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天津市(红桥区、武清区、和平区、宝坻区、津南区、东丽区、南开区、静海区、河东区、宁河区、蓟州区、河北区、滨海新区、河西区、西青区、北辰区)

周口市(郸城县、川汇区、鹿邑县、沈丘县、商水县、西华县、太康县、项城市、淮阳区、扶沟县)

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常德市(汉寿县、安乡县、武陵区、临澧县、津市市、澧县、鼎城区、石门县、桃源县)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

昆明市(宜良县、盘龙区、嵩明县、石林彝族自治县、晋宁区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、西山区、五华区、官渡区、富民县、东川区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。