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双鸭山市(岭东区、四方台区、饶河县、宝清县、尖山区、友谊县、宝山区、集贤县)

淮南市(凤台县、潘集区、大通区、田家庵区、谢家集区、八公山区、寿县)

开封市(鼓楼区、杞县、通许县、祥符区、龙亭区、尉氏县、兰考县、顺河回族区、禹王台区)

莆田市(秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区、仙游县)  宜昌市(长阳土家族自治县、远安县、宜都市、五峰土家族自治县、猇亭区、点军区、伍家岗区、夷陵区、秭归县、西陵区、枝江市、兴山县、当阳市)

临沂市(沂水县、费县、莒南县、蒙阴县、临沭县、平邑县、河东区、郯城县、沂南县、兰山区、兰陵县、罗庄区)

上海市(浦东新区、黄浦区、闵行区、奉贤区、宝山区、徐汇区、普陀区、杨浦区、嘉定区、金山区、崇明区、静安区、虹口区、长宁区、松江区、青浦区)

朔州市(怀仁市、平鲁区、右玉县、山阴县、朔城区、应县)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)  锡林郭勒盟(锡林浩特市、正蓝旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、多伦县、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、苏尼特左旗)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

南阳市(宛城区、唐河县、新野县、西峡县、桐柏县、淅川县、社旗县、镇平县、卧龙区、内乡县、方城县、南召县、邓州市)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、九寨沟县、金川县、马尔康市、茂县、红原县、理县、壤塘县、松潘县、黑水县、若尔盖县、阿坝县、小金县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)

咸阳市(永寿县、长武县、乾县、三原县、淳化县、渭城区、彬州市、礼泉县、秦都区、泾阳县、兴平市、杨陵区、武功县、旬邑县)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

济南市(平阴县、济阳区、长清区、钢城区、槐荫区、章丘区、商河县、莱芜区、市中区、天桥区、历下区、历城区)

怀化市(鹤城区、辰溪县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、会同县、新晃侗族自治县、沅陵县、中方县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县)

重庆市(云阳县、潼南区、黔江区、梁平区、江北区、丰都县、江津区、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、南岸区、万州区、铜梁区、城口县、忠县、酉阳土家族苗族自治县、垫江县、巫山县、荣昌区、渝中区、九龙坡区、北碚区、綦江区、开州区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、大渡口区、沙坪坝区、巴南区、长寿区、璧山区、大足区、合川区、巫溪县、南川区、渝北区、武隆区、奉节县、永川区)

白银市(白银区、会宁县、景泰县、靖远县、平川区)

果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、玛沁县、甘德县、久治县、达日县)

厦门市(同安区、集美区、翔安区、海沧区、湖里区、思明区)

漳州市(龙文区、华安县、平和县、漳浦县、东山县、龙海区、长泰区、云霄县、南靖县、芗城区、诏安县)

益阳市(安化县、沅江市、赫山区、桃江县、南县、资阳区)

商洛市(商州区、柞水县、山阳县、商南县、洛南县、镇安县、丹凤县)

嘉峪关市

和田地区(皮山县、洛浦县、墨玉县、民丰县、和田县、策勒县、于田县、和田市)

承德市(鹰手营子矿区、隆化县、宽城满族自治县、滦平县、丰宁满族自治县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、承德县、兴隆县、平泉市、双桥区)

九江市(武宁县、庐山市、修水县、瑞昌市、都昌县、共青城市、濂溪区、浔阳区、永修县、德安县、彭泽县、湖口县、柴桑区)

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株洲市(荷塘区、渌口区、醴陵市、攸县、炎陵县、石峰区、天元区、芦淞区、茶陵县)

宁夏回族自治区

眉山市(彭山区、青神县、洪雅县、东坡区、仁寿县、丹棱县)

甘孜藏族自治州(康定市、德格县、九龙县、理塘县、丹巴县、泸定县、巴塘县、石渠县、道孚县、雅江县、白玉县、得荣县、炉霍县、新龙县、甘孜县、稻城县、色达县、乡城县)  呼和浩特市(回民区、托克托县、武川县、清水河县、和林格尔县、新城区、赛罕区、土默特左旗、玉泉区)

湛江市(雷州市、廉江市、吴川市、坡头区、霞山区、赤坎区、遂溪县、麻章区、徐闻县)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

保定市(唐县、阜平县、徐水区、曲阳县、顺平县、涞源县、竞秀区、高阳县、安新县、望都县、涞水县、定州市、清苑区、涿州市、蠡县、易县、满城区、定兴县、安国市、莲池区、雄县、容城县、高碑店市、博野县)鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

阜阳市(颍泉区、界首市、颍东区、阜南县、临泉县、太和县、颍上县、颍州区)  南充市(高坪区、蓬安县、阆中市、顺庆区、南部县、嘉陵区、西充县、营山县、仪陇县)

延安市(吴起县、洛川县、甘泉县、富县、宜川县、延长县、志丹县、黄陵县、延川县、宝塔区、黄龙县、安塞区、子长市)

运城市(夏县、万荣县、垣曲县、河津市、永济市、平陆县、芮城县、盐湖区、稷山县、闻喜县、临猗县、新绛县、绛县)

台州市(临海市、椒江区、路桥区、天台县、黄岩区、三门县、温岭市、仙居县、玉环市)蚌埠市(禹会区、固镇县、蚌山区、龙子湖区、淮上区、五河县、怀远县)

丹东市(振安区、东港市、凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区)

黑河市(爱辉区、逊克县、嫩江市、孙吴县、五大连池市、北安市)

北京市(东城区、房山区、平谷区、门头沟区、通州区、西城区、怀柔区、石景山区、朝阳区、延庆区、大兴区、顺义区、丰台区、昌平区、密云区、海淀区)

南平市(延平区、顺昌县、浦城县、建阳区、松溪县、邵武市、政和县、建瓯市、武夷山市、光泽县)

肇庆市(端州区、鼎湖区、广宁县、四会市、高要区、怀集县、德庆县、封开县)

拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、当雄县、城关区、曲水县、达孜区、尼木县、林周县)

唐山市(滦州市、路南区、乐亭县、曹妃甸区、开平区、迁安市、丰润区、遵化市、滦南县、丰南区、路北区、玉田县、古冶区、迁西县)

泸州市(江阳区、泸县、古蔺县、叙永县、合江县、龙马潭区、纳溪区)

辽阳市(弓长岭区、灯塔市、宏伟区、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区)

合肥市(包河区、瑶海区、肥东县、肥西县、巢湖市、长丰县、庐江县、庐阳区、蜀山区)

吕梁市(汾阳市、交城县、孝义市、岚县、临县、离石区、交口县、柳林县、方山县、文水县、石楼县、中阳县、兴县)

宜宾市(叙州区、高县、南溪区、筠连县、翠屏区、江安县、长宁县、珙县、屏山县、兴文县)

湖州市(长兴县、德清县、南浔区、吴兴区、安吉县)

亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、若羌县、轮台县、焉耆回族自治县、博湖县、和静县、库尔勒市、且末县、和硕县)

银川市(贺兰县、兴庆区、西夏区、灵武市、金凤区、永宁县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！