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丽水市(遂昌县、云和县、庆元县、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、龙泉市)

晋中市(太谷区、灵石县、昔阳县、祁县、寿阳县、和顺县、左权县、介休市、平遥县、榆次区、榆社县)

邢台市(襄都区、广宗县、沙河市、威县、清河县、柏乡县、宁晋县、临西县、南宫市、隆尧县、新河县、巨鹿县、任泽区、信都区、临城县、平乡县、南和区、内丘县)

济宁市(鱼台县、邹城市、梁山县、任城区、微山县、汶上县、曲阜市、金乡县、兖州区、泗水县、嘉祥县)  凉山彝族自治州(美姑县、冕宁县、昭觉县、雷波县、盐源县、布拖县、越西县、宁南县、会理市、甘洛县、木里藏族自治县、西昌市、普格县、喜德县、会东县、金阳县、德昌县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

廊坊市(永清县、固安县、大城县、三河市、广阳区、文安县、大厂回族自治县、霸州市、香河县、安次区)

咸阳市(长武县、兴平市、泾阳县、永寿县、武功县、三原县、渭城区、礼泉县、淳化县、乾县、秦都区、旬邑县、彬州市、杨陵区)阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)

马鞍山市(博望区、花山区、当涂县、和县、含山县、雨山区)  新乡市(原阳县、凤泉区、长垣市、红旗区、牧野区、封丘县、卫辉市、新乡县、延津县、获嘉县、卫滨区、辉县市)

通辽市(库伦旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

黑河市(爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市、嫩江市、逊克县)

徐州市(邳州市、新沂市、沛县、睢宁县、丰县、贾汪区、云龙区、泉山区、铜山区、鼓楼区)

大理白族自治州(剑川县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、云龙县、弥渡县、南涧彝族自治县、永平县、宾川县、大理市、洱源县、祥云县、巍山彝族回族自治县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、和硕县、和静县、博湖县、若羌县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县)

百色市(右江区、西林县、田阳区、平果市、田东县、德保县、田林县、隆林各族自治县、凌云县、乐业县、那坡县、靖西市)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

贵阳市(乌当区、观山湖区、云岩区、息烽县、修文县、白云区、花溪区、开阳县、清镇市、南明区)

文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、丘北县、广南县、西畴县、马关县、文山市、砚山县)

江门市(蓬江区、开平市、恩平市、新会区、台山市、鹤山市、江海区)

酒泉市(肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县)

呼和浩特市(武川县、新城区、托克托县、赛罕区、玉泉区、清水河县、土默特左旗、和林格尔县、回民区)

果洛藏族自治州(久治县、甘德县、玛多县、玛沁县、班玛县、达日县)

达州市(通川区、宣汉县、大竹县、开江县、达川区、万源市、渠县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

鹤岗市(向阳区、东山区、工农区、萝北县、绥滨县、兴安区、南山区、兴山区)

七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

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丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、东港市、振安区、凤城市、元宝区)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、恩施市、鹤峰县、利川市、咸丰县、建始县、宣恩县)

儋州市

泉州市(德化县、惠安县、洛江区、丰泽区、鲤城区、安溪县、金门县、晋江市、南安市、永春县、泉港区、石狮市)  上饶市(德兴市、横峰县、信州区、万年县、广信区、玉山县、婺源县、铅山县、余干县、弋阳县、广丰区、鄱阳县)

甘孜藏族自治州(新龙县、白玉县、德格县、得荣县、甘孜县、理塘县、康定市、炉霍县、色达县、巴塘县、九龙县、稻城县、石渠县、丹巴县、雅江县、泸定县、乡城县、道孚县)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、峄城区、市中区、山亭区、滕州市)

汉中市(宁强县、南郑区、略阳县、留坝县、镇巴县、城固县、洋县、佛坪县、汉台区、西乡县、勉县)黔南布依族苗族自治州(福泉市、罗甸县、平塘县、贵定县、都匀市、长顺县、三都水族自治县、瓮安县、惠水县、荔波县、龙里县、独山县)

许昌市(禹州市、魏都区、建安区、鄢陵县、长葛市、襄城县)  孝感市(应城市、云梦县、孝昌县、大悟县、汉川市、孝南区、安陆市)

青岛市(胶州市、黄岛区、市北区、平度市、李沧区、莱西市、崂山区、即墨区、城阳区、市南区)

淄博市(沂源县、淄川区、博山区、张店区、高青县、临淄区、桓台县、周村区)

抚州市(崇仁县、南城县、宜黄县、临川区、黎川县、资溪县、广昌县、南丰县、乐安县、金溪县、东乡区)石家庄市(高邑县、赞皇县、行唐县、平山县、藁城区、正定县、桥西区、井陉县、新乐市、元氏县、晋州市、无极县、深泽县、鹿泉区、裕华区、新华区、井陉矿区、栾城区、辛集市、长安区、灵寿县、赵县)

吉安市(新干县、青原区、安福县、万安县、泰和县、峡江县、吉安县、吉水县、遂川县、吉州区、井冈山市、永丰县、永新县)

成都市(彭州市、大邑县、郫都区、崇州市、金堂县、成华区、锦江区、青白江区、金牛区、新津区、都江堰市、双流区、青羊区、新都区、邛崃市、简阳市、温江区、蒲江县、武侯区、龙泉驿区)

柳州市(融水苗族自治县、柳南区、鹿寨县、城中区、柳北区、柳江区、鱼峰区、三江侗族自治县、融安县、柳城县)

荆州市(洪湖市、江陵县、公安县、荆州区、石首市、松滋市、沙市区、监利市)

遵义市(红花岗区、桐梓县、习水县、凤冈县、汇川区、余庆县、赤水市、仁怀市、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、正安县、播州区、务川仡佬族苗族自治县)

张家口市(桥西区、蔚县、宣化区、康保县、赤城县、怀来县、崇礼区、涿鹿县、万全区、桥东区、张北县、尚义县、沽源县、怀安县、阳原县、下花园区)

遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、射洪市、船山区)

萍乡市(湘东区、莲花县、安源区、芦溪县、上栗县)

五指山市(文昌市、琼海市、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、乐东黎族自治县、临高县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、定安县、万宁市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县)

忻州市(静乐县、定襄县、代县、神池县、岢岚县、繁峙县、五台县、河曲县、原平市、保德县、五寨县、宁武县、偏关县、忻府区)

郑州市(中原区、管城回族区、惠济区、登封市、新郑市、巩义市、荥阳市、中牟县、新密市、二七区、金水区、上街区)

陇南市(武都区、西和县、文县、礼县、康县、成县、宕昌县、徽县、两当县)

阿里地区(措勤县、革吉县、札达县、普兰县、噶尔县、日土县、改则县)

宜春市(奉新县、高安市、铜鼓县、靖安县、樟树市、丰城市、上高县、万载县、宜丰县、袁州区)

拉萨市(当雄县、达孜区、城关区、尼木县、林周县、墨竹工卡县、曲水县、堆龙德庆区)

黄山市(歙县、屯溪区、休宁县、祁门县、黄山区、徽州区、黟县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。