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阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、太平区、彰武县、新邱区、海州区)

南平市(浦城县、建瓯市、延平区、建阳区、武夷山市、邵武市、松溪县、政和县、顺昌县、光泽县)

北京市(昌平区、顺义区、通州区、门头沟区、大兴区、密云区、怀柔区、东城区、石景山区、房山区、朝阳区、延庆区、丰台区、西城区、海淀区、平谷区)

红河哈尼族彝族自治州(绿春县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、红河县、个旧市、泸西县、建水县、石屏县、元阳县、蒙自市、开远市)  丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、东港市、元宝区、凤城市、振安区)

武汉市(汉阳区、蔡甸区、洪山区、武昌区、黄陂区、东西湖区、硚口区、青山区、江汉区、汉南区、江夏区、江岸区、新洲区)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、共和县、贵南县)

漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区)抚顺市(清原满族自治县、顺城区、东洲区、新宾满族自治县、抚顺县、望花区、新抚区)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)  儋州市

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

江门市(鹤山市、恩平市、蓬江区、开平市、新会区、台山市、江海区)

肇庆市(四会市、鼎湖区、封开县、德庆县、高要区、端州区、怀集县、广宁县)

福州市(晋安区、永泰县、福清市、马尾区、闽清县、长乐区、鼓楼区、平潭县、台江区、仓山区、闽侯县、罗源县、连江县)

眉山市(仁寿县、青神县、东坡区、丹棱县、洪雅县、彭山区)

漳州市(华安县、龙文区、南靖县、长泰区、漳浦县、诏安县、芗城区、东山县、龙海区、平和县、云霄县)

银川市(贺兰县、永宁县、金凤区、西夏区、灵武市、兴庆区)

西宁市(城北区、城中区、城东区、城西区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县)

盐城市(盐都区、建湖县、滨海县、响水县、射阳县、阜宁县、东台市、亭湖区、大丰区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、康巴什区、准格尔旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区、鄂托克前旗、鄂托克旗)

宜宾市(屏山县、翠屏区、珙县、长宁县、筠连县、高县、叙州区、兴文县、南溪区、江安县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、安龙县、普安县、兴仁市、册亨县、望谟县、兴义市、贞丰县)

云浮市(郁南县、新兴县、云城区、罗定市、云安区)

达州市(渠县、通川区、宣汉县、万源市、大竹县、达川区、开江县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

阳泉市(城区、郊区、平定县、矿区、盂县)

新疆维吾尔自治区

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)

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张家口市(下花园区、万全区、尚义县、蔚县、阳原县、涿鹿县、怀来县、桥东区、宣化区、赤城县、崇礼区、康保县、桥西区、张北县、沽源县、怀安县)

岳阳市(岳阳楼区、湘阴县、平江县、岳阳县、君山区、云溪区、临湘市、华容县、汨罗市)

澳门特别行政区

凉山彝族自治州(越西县、木里藏族自治县、会理市、会东县、昭觉县、美姑县、喜德县、雷波县、普格县、宁南县、德昌县、盐源县、西昌市、冕宁县、金阳县、甘洛县、布拖县)  辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)

淮安市(淮安区、淮阴区、洪泽区、金湖县、清江浦区、涟水县、盱眙县)

呼和浩特市(赛罕区、土默特左旗、和林格尔县、回民区、新城区、武川县、托克托县、清水河县、玉泉区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)贵港市(桂平市、覃塘区、平南县、港北区、港南区)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)  梧州市(长洲区、岑溪市、苍梧县、藤县、蒙山县、万秀区、龙圩区)

双鸭山市(友谊县、尖山区、饶河县、宝清县、岭东区、集贤县、四方台区、宝山区)

梅州市(梅江区、梅县区、平远县、蕉岭县、丰顺县、五华县、大埔县、兴宁市)

果洛藏族自治州(玛多县、甘德县、班玛县、达日县、玛沁县、久治县)昆明市(晋宁区、安宁市、官渡区、盘龙区、宜良县、嵩明县、富民县、呈贡区、石林彝族自治县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、东川区、寻甸回族彝族自治县)

宁波市(镇海区、余姚市、宁海县、江北区、北仑区、象山县、奉化区、鄞州区、慈溪市、海曙区)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、杂多县、称多县、囊谦县、玉树市)

河池市(凤山县、南丹县、大化瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、宜州区、环江毛南族自治县、金城江区)

丽水市(云和县、莲都区、景宁畲族自治县、庆元县、青田县、遂昌县、龙泉市、松阳县、缙云县)

铜仁市(碧江区、德江县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、万山区、石阡县、思南县)

南充市(阆中市、嘉陵区、西充县、高坪区、南部县、蓬安县、顺庆区、仪陇县、营山县)

深圳市(坪山区、罗湖区、光明区、龙华区、盐田区、南山区、龙岗区、宝安区、福田区)

石家庄市(行唐县、长安区、灵寿县、正定县、辛集市、井陉县、平山县、深泽县、晋州市、高邑县、元氏县、桥西区、裕华区、栾城区、无极县、新乐市、新华区、赵县、赞皇县、井陉矿区、鹿泉区、藁城区)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、金川县、黑水县、汶川县、阿坝县、理县、松潘县、壤塘县、九寨沟县、红原县、马尔康市、小金县、若尔盖县)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

安康市(平利县、汉滨区、镇坪县、旬阳市、紫阳县、宁陕县、岚皋县、白河县、汉阴县、石泉县)

茂名市(信宜市、化州市、茂南区、高州市、电白区)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区、八步区)

文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、西畴县、丘北县、广南县、砚山县、麻栗坡县、马关县)

承德市(双桥区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、宽城满族自治县、双滦区、平泉市、兴隆县、隆化县、鹰手营子矿区、承德县)

白城市(大安市、通榆县、洮北区、镇赉县、洮南市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。